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**银行对公授信贷后管理实施细则

（试行版征求意见稿）

第一章总则

第一条为加强贷后管理，规范授信业务操作，有效防范和控制授信业务风险，根据《广东**银行对公授信预警管理办法》，以及监管部门相关规定，结合我分行实际情况和特点，特制定本细则。

第二条贷后管理是指从贷款发放或其它授信业务发生后直至本息收回或信用结束的全过程授信管理行为总和。包括授信条件落实和用途管理、风险监测、贷后检查、风险预警、资产风险分类、收贷收息管理等。

第三条贷后管理必须坚持明确职责、落实责任、检查到位、及时预警、快速处理的原则。

第二章贷后管理部门和岗位职责

第四条经营单位是贷后管理的实施部门，风险管理部是贷后管理的风险监管部门。

第五条经营单位职责

（一）按户落实管户客户经理，做到人户合一；

（二）按规定组织、落实日常监测和贷后检查，及时向风险管理部报告和处理客户风险；

（三）负责收贷收息管理；

（四）负责担保人及抵（质）押物的监管；

（五）负责客户信息的收集、预测与分析；

（六）负责资产风险分类的资料收集整理与预分类等基础工作；

（七）定期向风险管理部、风险预警委员会等部门报告所管客户的授信和风险情况，重大风险和预警信号需随时报告。

第六条风险管理部职责

（一）按户落实管户风险经理，做到人户合一；

（二）负责建立和完善分行贷后管理组织架构、制度体系、信贷管理系统及相关操作规程。

（三）负责组织开展分行辖内授信业务风险监测预警工作，有效识别、计量、监测和控制授信风险，保障授信资产安全。

（四）负责组织分行辖内机构有效开展客户风险评级、风险预警处理、贷后检查及问题整改、贷款损失准备计提及贷后管理考核评价等各项工作。

（五）负责分行辖内信贷资产组合风险监测和分析，按要求编制全行信贷资产组合风险月度监测报告。

（六）负责组织实施对分行辖内机构不良贷款清收处置和管理指导工作。

测分析报告，及时向上级主管报告相关风险管理事项；

（五）完成交办的贷后管理其他工作。

第三章贷后管理流程与方法

第十条贷后管理的操作流程可分为：建立台账→日常监测→贷后检查→贷后评估→预警报告→制定策略→贷款收回

第十一条贷后管理流程的基本内容

（一）建立台账：贷款发放后，客户经理必须根据额度（贷款）及其项下信贷押品的管理情况建立各类台帐，具体台帐内容包括：

1、《企业贷款/综合授信额度台帐》（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.2）。主要记录授信客户的综合授信额度（贷款）的发放和使用情况，及时掌握客户的授信余额和逐笔还款状况，以便监测、分析客户的还款意愿与能力。

2、《信贷押品价值跟踪管理台帐》（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.3）。主要记录授信业务项下的信贷押品，确保押品权属明确、抵/质押手续完善、押品状态完好，并负责跟踪监测押品的动态价值波动情况，并作为贷款违约损失率的参考因素。

3、《客户授信条款落实情况台帐》（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.4）。主要记录授信业务出账前和出账后授信条件落实情况，以便监测、分析授信风险变动情况。

（二）日常监测：日常监测主要根据授信使用过程中发现的额度管理情况，审批条件落实情况，客户是否逾期、欠息等，及时采取措施，防范和化解信贷风险，具体工作内容包括：

1、额度管理。客户经理通过对信贷台帐的连续记录和动态跟踪，及时掌握客户授信额度的使用情况，防止出现超额度发放授信业务的现象。

2、期限管理。客户经理应根据贷款到期日、逾期时间和诉讼时效等期限管理的限制性规定，向客户发出“贷款提前到期通知书”（广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.5）和“贷款逾期（催收）通知书”（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.6），督促客户履行还本付息的义务或终断诉讼时效或落实具体还款来源，保证授信资产的到期收回以及我行债权的完整、有效。

3、收息管理。客户经理应监测贷款客户的月（季）度收息情况，对于拖欠利息的借款人，要在欠息当天内向借款人发出“贷款利息催收通知书”（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.7），避免资产质量恶化造成损失。

4、授信条款管理。客户经理应以有权审批部门或岗位人员出具的授信业务终审意见为依据，按照出账前限制性条件和出账后限制性条件的不同，层层分解，逐项落实，在《客户授信条款落实情况台账》（见广东**银行对公授信预警管理办法-附件2.4）进行如实、详细说明并向风险管理部提供相关已落实证明材料。

（三）贷后检查：通过现场或非现场等检查方式，按检查间隔期的要求定期或根据日常监测预警情况不定期，对借款人、保证人、抵（质）押物及对影响信贷业务安全的相关因素进行连续、不间断的全面跟踪检查。

1、现场检查：是通过与借款人、担