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理财顾问客户风险评估模板

引言：为何风险评估是理财规划的基石

在财富管理的专业领域，理解并尊重客户的风险承受能力，是构建个性化、可持续理财方案的前提。每一位客户都是独特的个体，其财务状况、生活目标、人生阶段、风险认知乃至情绪特质，共同塑造了其对投资风险的真实承受边界。一份科学、详尽的客户风险评估，不仅是保护客户资产安全的第一道防线，也是理财顾问履行信义义务、实现长期稳健服务的核心工具。本模板旨在为理财顾问提供一个系统化的框架，助力您更深入、更精准地洞察客户，从而量身定制真正适配的财务策略。

一、客户基本信息采集与初步沟通

在正式启动风险评估流程前，全面且细致的信息采集是基础。这不仅包括客户的基本背景，更重要的是建立初步的信任关系，让客户感受到评估的严肃性与专业性。

1.1核心个人信息

*姓名与联系方式：确保信息准确，便于后续沟通。

*年龄与家庭成员构成：年龄是衡量风险承受能力的重要客观指标，家庭责任（如是否有未成年子女、赡养老人等）直接影响其财务决策的谨慎程度。

*职业与工作稳定性：职业性质（如公职、私企、自由职业）、行业前景、收入稳定性及未来发展潜力，均会影响客户的抗风险能力。

1.2初步沟通与目标了解

在采集基本信息后，应以开放式提问引导客户阐述其理财初衷：

*“您目前最核心的理财目标是什么？（例如：子女教育储备、退休规划、购房计划、财富增值等）”

*“对于未来的财务安排，您有哪些初步的想法或期望？”

*“您之前是否有过投资经验？如果有，主要涉及哪些领域？”

此环节的目的是初步把握客户的需求方向，为后续深入评估铺垫。

二、财务状况分析

客观的财务状况是评估客户风险承受能力的“硬指标”，需要审慎对待。

2.1收入与支出情况

*主要收入来源及稳定性：工资薪金、经营所得、投资收益、财产性收入等。

*月度/年度固定支出与可自由支配收入：了解收支平衡点及储蓄能力。

*收入增长预期：判断未来现金流的稳定性与增长潜力。

2.2资产与负债状况

*总资产构成：流动资产（现金、存款、货币基金等）、固定资产（房产、车辆等）、金融资产（股票、债券、基金、保险等）的大致比例。

*总负债情况：房贷、车贷、信用卡负债、其他借款等，以及负债的利率和还款期限。

*净资产规模与结构：这是衡量客户财务实力的核心。

2.3可投资资产规模与流动性需求

*可用于投资的资金量：明确实际可配置的“弹药”。

*资金可投资期限：短期（一年内）、中期（一至三年）、长期（三年以上）。

*紧急备用金准备：是否已预留足以应对突发支出（通常为3-6个月生活费）的流动性储备。

*对投资产品流动性的要求：是否需要随时变现，或可接受一定锁定期。

三、投资目标与期望

清晰的投资目标是制定策略的导向，也与风险偏好紧密相关。

3.1具体投资目标

*短期目标（如旅游、购置大件）

*中期目标（如子女教育金初期积累）

*长期目标（如退休养老、财富传承）

*请客户明确各目标的优先级和大致时间节点。

3.2预期收益水平

*“对于您的投资，您期望达到一个什么样的年化收益率？”

*同时需引导客户认识到“高收益伴随高风险”的基本规律，避免不切实际的幻想。

3.3投资期限

*针对不同的投资目标，明确各自的投资周期。长期投资通常可以承担更高的短期波动风险。

四、风险偏好识别

风险偏好是客户主观上对风险的态度和接受程度，需要通过细致的沟通和引导来揭示。

4.1风险认知与态度

*“当您听到‘风险’这个词时，首先想到的是什么？”

*“您认为投资过程中，本金安全、收益稳定和追求高回报，这三者对您而言哪个最重要？请排序。”

*通过假设性问题了解客户对亏损的容忍度：

*“如果您的某项投资在短期内出现一定比例的账面亏损，您会如何反应？（例如：非常焦虑，立即止损/有些担心，但会观察/能够接受，相信长期价值）”

*“您能接受的最大单年亏损幅度大约是多少？”（可提供区间选项，如：不接受任何亏损/轻微亏损（个位数）/中等亏损（较低双位数）/较大亏损（较高双位数））

4.2投资经验与知识水平

*过往投资经历：是否投资过股票、基金、债券等不同风险等级的产品？

*对各类金融产品的了解程度：评估其金融素养，这直接影响其对风险的理解和应对能力。

*过往投资中的成功与失败经历及反思：从中可以洞察客户的风险应对模式。

五、流动性需求与投资期限

这两个因素共同决定了投资组合的“时间缓冲垫”。

5.1流动性需求紧急程度

*“在您的计划中，是否有短期内（如半年内、一年内）可能需要动用大笔投资资金的情况？”

*评估客户对资金快