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企业管理

新型金融机构发展路径探析

◎◎文/章叶君

金融企业，包括金融企业总部、金融企业一级分支机构、金融企业设立的各类专业子公司（含商业银行持牌专

营机构）、股权投资企业和股权投资管理企业、小额贷款公司、交易场所及金融配套服务机构等其他创新型金融机构

等。近几年，小额贷款在推动社会经济发展方面发挥了重要作用。然而，由于相关制度缺失，资金来源单一，市场

监督管理不力，小额贷款市场发展面临困境。本◎文首先对小额贷款公司进行概述，然后分析小额贷款公司发展面临

的困境，最后探讨小额贷款公司发展出路。

引言一、小额贷款公司概述

在新一轮深化农村金融体制改革中，小额贷款公司得到了快（一）产生背景

速发展。我国小额信贷机构在体制上存在着一些不足。并且，小在传统金融体系中，银行等大型金融机构往往更倾向于向大

额贷款公司正面临着众多实际发展困境。本文从多方面探究困境型企业和高净值个人提供贷款服务。这使得中小企业、个体工商

及解决策略，以期促进小额贷款公司实现可持续发展。户以及普通消费者在获取贷款方面面临着一定的困难，其可能因

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为信用记录不足、缺乏抵押物或担保等原因而无法获得所需的资纳社会公众资金，筹资来源以股东的资本金、各类捐赠资金和与

金支持。为满足这一部分群体的融资需求，小额贷款公司应运而两家以上的金融机构融汇不超过资本金50%的资金为主。小额贷

生，专注于提供小额贷款，审批流程相对简便，放款速度较快，款公司放款利息比较高，必须有大股东作保证，这就导致融资成

对借款人的信用要求也相对较为宽松。小额贷款公司的出现，为本过高。所以，小额贷款公司不愿意用这种方法来筹集资金。小

无法通过传统渠道获得贷款的个人和企业提供了一种新的融资选额贷款公司不愿意从商业银行获得资金，而且商业银行对于小额

择。小额贷款公司的产生还与金融市场的多元化发展密切相关。贷款公司的资金需求也很高。从商业银行角度来看，部分小微企

随着经济的发展和金融创新的推进，人们对金融服务的需求日益业都存在着风险控制不力、优质客户资源缺乏、高风险等问题。

多样化。小额贷款公司可通过创新的贷款模式和服务方式，满足为控制风险，商业银行很少给小额贷款公司提供贷款，而且向金

不同客户群体的特定需求，为金融市场的多元化发展做出贡献。融机构的融资金额有上限。所以，就算能从金融机构中获得融

此外，政策支持也是小额贷款公司发展的重要背景。政府为促进资，最多也只能从金融机构中融一半的资本金。总之，这无法从

中小企业的发展和就业，出台了一系列支持小额贷款公司的政根源上解决企业资金问题。究其根源，就是由于小额贷款公司不

策，包括放宽市场准入、提供税收优惠等。这些政策措施为小额具备从各类金融市场获得资金的能力。

贷款公司的创立和运营提供了有利的环境。（二）运营成本偏高

（二）运作机制小额信贷公司的运营成本很高。小额贷款公司要想得到顾客

小额贷款公司是指，由自然人、企业法人与其他社会组织投信贷信息，势必要付出较大代价。一些小额贷款公司出于高效

资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或率、低成本考虑，直接忽略了安全审核，或是降低审核要求。这

股份有限公司。小额贷款公司的融资方式主要有股东资本、企业常常会造成企业坏账增多，严重的还会出现财务危机。所以，对

捐赠、两个或更多银行与金融组织共同出资等。另外，在资金净小额贷款公司进行严格控制，可以保证稳健运营。而且，一些小

额中，各银行及金融机构所拥有的资金，应控制在50%以内。额贷款公司尚未在金融市场立足，高资本运作费用是其无法负担

小额贷款公司坚持“小额