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2025.03金融观察

数字金融对县域创业的影响效应研究

——基于CFPS数据的实证分析

王锦鹏董迪顾彧吉磊戴维

摘要：数字金融的发展有助于提升金融服务的覆盖率和可得性，助力县域经济高质量

发展。本文将中国数字普惠金融指数和中国家庭追踪调查（CFPS）数据相结合，从创业选

择和创业质量两个维度研究数字金融对县域城乡居民创业的影响及其城乡异质性，分析数

字金融促进创业质量的作用机制，并提出对策建议。

关键词：数字金融县域经济创业质量

F49F832A1009-1246202503-0045-15

中图分类号：；文献标识码：文章编号：（）

一、引言存在不平衡不充分问题，乡村地区部分弱

解决县域经济发展不充分问题的根本势群体在数字经济时代可能会由于数字鸿

举措在于产业支撑，而推动县域经济协调沟，难以充分享受数字金融的红利。

发展，最艰巨最繁重的任务在乡村。无论一种观点认为，数字鸿沟可能会成为

是产业的发展，还是城乡的融合都离不开县数字金融提升乡村地区居民创业水平的制

域城乡居民创业活动这一重要的动力源泉。约因素，形成城乡间的红利差异；另一种

在城乡二元结构背景下，乡村地区的观点认为，数字金融具备广泛的包容性，

创业发展面临更多制约。如何激发县域城乡乡村地区受益更多。已有文献对此尚未给

地区创业活力，成为迫切需要解决的问题。出一致结论。因此，本文尝试从微观个体

数字金融具有普惠性，能向乡村地区、层面考察数字金融发展对县域居民创业质

小微企业、弱势群体等传统金融难以覆盖量的影响及城乡异质性，并刻画分析微观

的领域提供金融供给和金融服务。现有文作用机制及城乡异质性，以期为上述问题

献基本支持数字金融给乡村地区带来数字提供进一步的证据。

红利的观点，但是也要看到数字金融发展二、文献综述和理论分析

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金融观察2025.03

（一）数字金融与县域创业数字金融发展的积极意义。

数字金融是利用数字技术提供金融产关于数字金融与创业的关系，已有文

品和服务的新型普惠金融模式，涵盖数字献证实了数字金融发展能够促进创业（谢

货币、数字信贷、数字支付等众多金融业绚丽等，2018；尹志超等，2019）。在我国

态。数字金融兼具金融和数字化的属性，经济亟需转型升级的当下，以高质量创业

是金融市场、金融活动、金融机构深度应赋能经济高质量发展成为创业研究领域的

用数字技术、数据要素后的产物（杜庆昊，重要议题。现有文献普遍认为数字金融在

2024）。目前研究主要聚焦在两个方面：一降低交易成本、增加金融可及性、缓解信

是将研究视角聚焦于数字金融自身，探讨