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“征信修复”成因调查及治理建议

编者按：近年来，“征信修复”乱象问题包括H市在内的社会层

面频出，由于些不法分子利用信息主体不了解相关法律法规且急于

修正自身不良信息的心理，承诺能够消除个人征信记录中的不艮信

息、教唆其通过非正规渠道办理征信投诉、举报等事项层出不穷，导

致群众误解征信业的严肃性和公平性，严重扰乱了正常的金融秩序，

整治“征信修复”市场乱象刻不容缓。由此，本文在分析“征信修复”

市场乱象形成原因基础上，提出几点建议。

主题词：征信乱象治理

、基本情况

征信报告作为个人“经济身份证”，其用途日趋备受重视。2022

年1至7月，H市共查询个人信用报告17852笔，近五年辖内个人信

用报告查询量年均增长在20%以上；接到民众关于征信逾期记录修复

相关事项的咨询超过200余人次，咨询量成日趋上升态势。同时，从

前来咨询的部分民众口中了解到，H市存在部分企业和个人打着征信

报告上所有不良记录均可修复的旗号开展“征信修复”诈骗活动，导

致部分民众在不了解相关法律法规的情况下极容易陷入不法分子的

“征信修复”骗局套路之中。

二、造成“征信修复”乱象的主要原因

(-)社会公众混淆“信用修复”与“征信修复”概念。信用修

复是指失信主体在彻底纠正失信行为、消除不良影响之后，征信管理

部门对符合条件的信息主体撤销相关信用措施的过程(目前，自信息

主体不良行为或者事件终止之日起5年后自动消除）。由于H市大多

数农村居民受自身文化水平的限制I，对征信法律法规及相关金融知识

缺乏了解，大多数人在获取个人信用报告后，往往认为只需结清逾期

款项就能除信用报告中的不良记录，进而提出对个人信用报告进行

修改的“征信修复”诉求：同时，对5年的信息保存期限的惩戒作用

缺乏正确认识，认为保存期限过长是为难信息主体。例如：近期辖内

居民在藏XX到化隆县支行进行某商行准贷记卡征信逾期记录删除事

宜的咨询，信息主体要求删除其在2017年3月至2019年5月之间共

计17次的逾期记录。经异议登记核查，某商行核实该笔准贷记卡还

款记录项均展示正确，无需修改。虽经人民银行征信人员详细解释核

查结果，但该信息主体依旧不认同，多次多地恶意投诉该商行和当地

人民银行，增加了银行业务人员工作量，给日常的业务开展造成了诸

多困扰。

（二）接入机构异议处理不主动，导致信息主体恶意开展“征信

维权部分接入机构在接到客户提出异议后不积极主动处理，存在

相互推拖，不能有效与客户沟通的情况，最终本应在内部解决的问题,

被部分不法分子在商业利益的驱使下，教唆捏造不实信息，让客户恶

意投诉进而扰乱正常秩序。借此第三方机构抓住时机，通过诱导信息

主体采用“套路”化的征信异议、征信投诉、征信举报等方式进行所

谓的“征信维权”。此类机构将违法的“征信洗白”披上合法维权的

外衣，套用模板化的说辞，把由信息主体客观违约导致的不良信息包

装成因接入机构操作有误、缺乏提醒、作业存在瑕疵等原因进行恶意

维权，从中获取非法收入。

三（）部门间缺乏沟通，导致监不到位。治理“征信修复”乱

象需要联合多个部,［共同发力，但在目前治理征信市场乱象的过程

中，并未形成有效的监合力。存在部分企业在市场准入部门进行注

册登记时对征信相关业务并不了解，为了扩大业务范围，盲目使用“征

信”“修复”等字样的情况。同时，由于各监部门对各类经营主体

日常监不到位，导致经营主体未严格按照实际经营范围开展业务，

蓄意扩大了经营范围，未能从源头上对“征信修复”进行有效遏制，

使监部门监