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第11章中间业务管理
11.1商业银行中间业务的含义
11.1.1中间业务与表外业务
广义的表外业务:不在银行资产负债表反映,但能影响银行当期损益的业务。
狭义的表外业务:有可能转变为资产业务或负债业务——或有资产、或有负债,如贷款承诺和银行承兑汇票业务等。
中间业务:不动用银行资金,以中介身份,为客户办理各种委托业务,提供各种金融服务,从中收取手续费或佣金的业务,包括结算、代理、咨询、信托、租赁等。
广义的表外业务=狭义的表外业务+中间业务
本课程所谓的表外业务是指狭义的表外业务。;11.1.2中间业务与表外业务的区别
(1)银行的身份不同
中间业务:银行只是中介人;表外业务:银行有可能转变为交易方。
(2)业务风险的高低不同
表外业务的风险较高。
(3)发展的时间不同
表外业务最近30多年发展起来。
11.1.3中间业务的分类
结算性、管理性、服务性;11.2结算性中间业务
支付结算:银行代客户清偿债权债务和收付款项。
11.2.1支付结算工具
(1)银行汇票
含义:企业或个人银行存钱,银行签发,异地结算或支取现金。
可以转让给销货单位,分次支付或转汇,兑付现金须有“现金”字样,银行见票即付。
(2)银行本票
含义:企业或个人银行存钱,银行签发,同城转账或支取现金。
分为定额与不定额。;(3)支票
含义:企业或个人签发,委托其开户行付款,用于同城转账或支取现金。
支票可以经背书后转让。分为定额与不定额。
11.2.2结算方式
(1)同城结算方式
支票结算
客户开出支票,指示银行支付一定的款项。银行将支票所载金额从付款人账户转到收款人账户。
账单支票与划拨制度
账单支票:收款人将经付款人签字的账单交银行收款。;划拨制度:付款人将账单交银行付款。
都不开支票通过记账完成结算。
直接贷记转账和直接借记转账
贷记:收款;借记:付款。
自动交换所通过计算机对各银行送交的磁带进行处理,进行不同银行间的资金结算。
票据交换所自动转账系统
数据直接输入自动转账系统,实时完成结算。
后两种结算无纸化,效率提高。;(2)异地结算方式
汇款结算
付款人委托银行将款项??给外地某收款人。根据付款通知的方式:电汇、信汇和票汇。
托收结算
收款人向外地的付款人开出汇票,委托银行代为收取。
电子资金划拨系统
应用计算机技术实时进行异地资金结算。;11.3银行卡业务
11.3.1借记卡
具有转账结算、储蓄、存取现金等功能,但不能透支。
11.3.2贷记卡(信用卡)
具有转账结算、存取现金、消费信用等功能。不需交付备用金,在一定的限额内透支。需交备用金为准贷记卡。
1986年中国银行发行第一张信用卡——长城卡,工行——牡丹卡,农行——金穗卡,建行——龙卡。
客户透支时,形成银行对客户的债权,同时银行面临客户恶意透支和诈骗的风险。信用卡业务实际上是一种表外业务。
信用卡收入的来源:商户、存款、借现金利息、逾期还款利息、年费、汇兑手续费(双币卡);讨论:
(1)如何分析持卡人的满意度?
申办流程、透支额度、收费标准和减免办法、优惠商户数量和优惠幅度、消费积分计划、促销活动、银行网点数量、电子银行服务、还款流程、挂失销卡补卡换卡等后续服务、对账单服务、问题处理服务效率、问题处理结果、安全性
(2)如何分析持卡人的忠诚度?
持有X卡的时间、其他银行有促销活动时是否会用其他银行的卡、X卡刷卡消费金额占比、是否经常关注和使用X卡的增值服务、是否推荐亲友办理X卡、是否继续持有并使用X卡、年费增加时是否继续使用X卡、接线员答非所问是否会生气;11.3.3维萨(VISA)
1959年,美洲银行发行了第一张银行信用卡,1966年,BankofAmericaServiceCorp.(BSC)公司成立。1970年BSC公司改名为NationalBankAmericardINC(NBI)提供美国各地银行信用卡服务。1977年,NBI改组成VISAInternational即VISA国际组织。VISA国际组织是由国际上各银行(近2万)会员组成的信用卡组织,无股份,属于非赢利机构,总部设在美国加州旧金山。2006年10月实现公司制转型,2008年3月IPO融资179(不包括绿鞋17.5)亿美元,融资规模创美国新记录,但次于中国工商银行。
Visa全球电子支付网络(VisaNet)是世界上覆盖面最广、功能最强和最先进的消费支付处理系统。Visa国际组织本身并不直接发卡。类似的还有万事达(Mastercard)。;11.3.4中国银联(ChinaUnionPay)
由80多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构,2002年3月26日成立,总部设在上海。
中国银联的主要业务:a.建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络;b.提供先进的电子化支付技术和与银行
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