商业银行管理第9章：贷款管理.pptxVIP

第9章贷款管理

9.1商业银行贷款业务管理

9.1.1贷款的种类

2014年一季度金融统计数据报告

2014年3月末，本外币贷款余额80.12万亿元，同比增长13.7%。人民币贷款余额74.91万亿元，同比增长13.9%，分别比上月末和去年末低0.3个和0.2个百分点。一季度人民币贷款增加3.01万亿元，同比多增2592亿元。分部门看，住户贷款增加9293亿元，其中，短期贷款增加3006亿元，中长期贷款增加6287亿元；非金融企业及其他部门贷款增加2.08万亿元，其中，短期贷款增加9334亿元，中长期贷款增加1.12万亿元，票据融资减少756亿元。3月份人民币贷款增加1.05万亿元，同比少增124亿元。月末外币贷款余额8464亿美元，同比增长12.2%，一季度外币贷款增加695亿美元。;2014年一季度社会融资规模统计数据报告

初步统计，2014年一季度社会融资规模为5.60万亿元，比去年同期少5612亿元。其中，当季人民币贷款增加3.01万亿元，同比多增2592亿元；外币贷款折合人民币增加4253亿元，同比少增200亿元；委托贷款增加7153亿元，同比多增1918亿元；信托贷款增加2802亿元，同比少增5442亿元；未贴现的银行承兑汇票增加5592亿元，同比少增1114亿元；企业债券净融资3846亿元，同比少3727亿元；非金融企业境内股票融资975亿元，同比多358亿元。2014年3月份社会融资规模为2.07万亿元，比上月多1.13万亿元，比去年同期少4794亿元。;从结构看，当季人民币贷款占同期社会融资规模的53.8%，同比高9.1个百分点；外币贷款占比7.6%，同比高0.4个百分点；委托贷款占比12.8%，同比高4.3个百分点；信托贷款占比5.0%，同比低8.4个百分点；未贴现的银行承兑汇票占比10.0%，同比低0.9个百分点；企业债券占比6.9%，同比低5.4个百分点；非金融企业境内股票融资占比1.7%，同比高0.7个百分点。;贷款用途：（1）流动资金贷款、固定资产贷款。（2）工业贷款、农业贷款、建筑业贷款、基本建设贷款、个人消费贷款。

贷款期限：短期贷款（1年以下）、中长期贷款（1-5、5年以上）。

贷款保障：信用贷款、担保贷款（保证贷款、抵押贷款、质押贷款、票据贴现）

自主程度：自营贷款、委托贷款、特定贷款、转贷款。

贷款质量：正常、关注、次级、可疑、损失。后三类为不良贷款。

贷款利率：固定、浮动。

银行家数：一家银行、银团贷款。

还款方式：一次性、分期，以及时间和数量的规定。;9.1.2贷款业务管理的内容

（1）贷款业务发展战略

规模、增长率、市场定位、风险控制。

（2）工作流程与审批权限

贷前调查、贷款审批、贷后管理。

审贷分离、分级授权。

（3）规模和比例控制

存贷比率、单个企业贷款比率、中长期贷款比率。

（4）投放行业与地区

如房地产贷款。如振兴东北与西部开发。

（5）贷款担保

担保条件：保证人资格、抵（质）押率。;（6）贷款定价

贷款利率，回存余额（补偿余额）比率——调整贷款利率。

（7）贷款档案管理

借款合同、担保合同、抵押权证、还款记录。

（8）日常管理和催收

借款人跟踪。确认债务，与借款人联系。

（9）市场调研联络潜在客户

寻找好的项目和客户。

（10）考核和奖励

实现利息收入，不良资产率，奖励在贷款全部收回后兑现。;9.1.3贷款业务的程序

以住房抵押（按揭，mortgage）贷款为例：

（1）银行与房地产开发商签订协议

项目真实、取得预售证。协议主要内容：按揭成数、金额、期限和利率、项目完工时间、资金使用的监控和贷款担保等。

（2）购房人与开发商签订住房买卖合同

合同主要内容：位置、面积、面积差异处理、单价、总价、付款方式、交付时间、住房装饰、基础公共设施、产权登记、房屋平面图。

（3）借款人提出借款申请

身份证、户口本复印件，收入、学历、职务、职称证明，借款人与银行的业务关系。;（4）开发商签字担保

借款人不能归还贷款，开发商回购相应住房。

（5）签订个人购房借款合同

审核借款人身份和还款能力。合同主要内容：贷款用途、金额、期限、利率、还款方式、提前还款、抵押条款、保证条款、抵押物清单。

讨论：住房银行按揭有几种还款方式？哪一种比较有利？

（6）公证和购买保险

《个人购房借款合同》的公证。借款人选择购买财产险或财产与人寿合一的综合险。

（7）贷款的发放与收回

银行向开发商支付贷款款项，借款人按月还款。;9.2贷款定价

9.2.1成本加成定价法

在所有成本的基础上加预期利润。

成本：资金成本、经营成本、风险补偿（差异化）

9.2.2价格领导模型

在基准利率的基础上加价，原理上与第1种定价法相同。

贷款利率=基准利率+加成部分（违约、期限）

9.2.3交易利率定价法

在交易利率（同业拆借利率