孟加拉格莱珉模式和我国琼中模式比较研究.docVIP

孟加拉“格莱珉模式”和我国“琼中模式”的比较研究 　　摘 要：我国海南“琼中小额贷款模式”与孟加拉“格莱珉小额信贷模式”存在经济环境、文化背景、贷款对象、还款安排和利率定价等方面的不同。“琼中模式”的成功经验启示我们，国际经验只能借鉴不能复制，发展我国的小额信贷，需要学习尤努斯的精神和理念，不断推进小额信贷体制与机制创新，要坚持市场化取向，充分发挥中国农村基层组织和其他社区组织的作用。 　　关键词：琼中小额贷款模式；格莱珉小额信贷模式；比较 　　中图分类号：F830.3　文献标识码：A　文章编号：1006―3544(2011)01―0038―04 　　 　　一、问题的提出 　　 　　农村金融是现代农村经济的核心。长期以来，如何有效运用金融手段解决“三农”问题，特别是通过小额信贷方式使农民享受低门槛、低成本金融服务从而加速增收致富，是党中央、国务院高度重视的重大问题，也是全国关注的热点和难点问题。 　　在国际上，以小额信贷帮助社会贫困群体脱贫致富最具代表性的是诺贝尔和平奖获得者――尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行。在我国，海南农村信用社近两年结合自身实际探索的“琼中小额贷款模式”，为全国所关注。本文试图通过对“格莱珉小额信贷模式”(以下简称“格莱珉模式”)和海南“琼中小额贷款模式”(以下简称“琼中模式”)的对比分析，探索中国特色的小额信贷发展之路，以支持农业发展，帮助农民增收，促进社会主义新农村建设。 　　 　　二、孟加拉“格莱珉模式”和我国海南“琼中模式”概况 　　 　　(一)孟加拉“格莱珉模式” 　　孟加拉尤努斯教授自1976年从借贷27美元给42个赤贫农妇起，就开始了小额信贷试验。1983年，尤努斯正式创办格莱珉银行，这家银行至今奉行尤努斯规定的贷款原则：不用任何抵押物穷人就能申请贷款；乞丐能借钱，并且乡村银行每名客户经理至少要发展一名乞丐客户。目前，孟加拉格莱珉银行在国内成立了1277个分行，遍及全国46620个村庄，每年发放小额贷款的规模已超过8亿美元，平均每笔贷款额是130美元。从1983年创办至今，格莱珉银行累计发放的小额贷款总量达到57.2亿美元，令639万人受益，58％的借款人及其家庭成功脱离了贫困线。并且在创造巨大社会效益的同时，银行自身还能持续盈利。成立至今，该行仅有3年出现亏损，其他年份均实现盈利，其中2005年盈利1500万美元。更为成功的是，其贷款还款率高达98.89％，远高于世界上公认的风险控制最好的其他商业银行。 　　孟加拉国格莱珉银行推广的小额信贷是一种小额、短期的信贷方式，不需要客户提供任何担保，资金直接发到贷款客户手中，手续简便易行。其主要特点可以概括为： 　　1　以穷人为主要贷款对象，并且主要针对无地农民。 　　2　主要针对农村贫困妇女。实际上，格莱珉银行将96％的贷款发放给了贫困妇女。 　　3　成立贷款中心和贷款小组。格莱珉银行规定，5人组成一个贷款小组，若干个贷款小组组成一个贷款中心。小组贷款采用“2+2+1”的贷款次序，即优先贷款给5人小组中最贫穷的两人，然后贷款给另外两人，最后贷给小组长。 　　4　分期还贷。小额贷款期限一般为一年，采用每周偿还的方式，一年内还清贷款。借款人按照规定还清贷款以后，才有资格获取下一笔贷款。银行对借款人进行长期扶持，直至脱贫为止。 　　5　贷款资金用于快速见效的生产活动。为了保证及时还款，贷款人应把资金用于能够快速创收的生产性活动，主要是小手工业和副业，从而实现每星期还款。 　　6　资金来源多元化。格莱珉银行最初由政府所有，后来格莱珉银行允许贷款客户持有股份，目前格莱珉银行94％的股权由借款人持有。 　　7　依靠信任和激励政策来进行风险管理。早期格莱珉银行采用小组联保的机制，2000年前后各小组成员之间不再承担连带担保义务，而仅仅通过道德约束进行互相监督。 　　 　　(二)中国海南“琼中模式” 　　为解决我国农民贷款难问题，近几年中央连续出台一号文件都强调“要大力推广农户小额信用贷款”。全国各地农信社结合自身实际，探索多种模式，积极发展小额信贷业务，使大量分散的且没有担保抵押物的农户获得了便捷的金融服务。海南省农信社自2007年以来，在省长罗保铭的亲自策划下，与尤努斯教授合作，将“格莱珉模式”引人海南，在琼中县开展小额信贷试点。琼中农信社借鉴格莱珉小额信贷方法，摸索出“2万以下，不需审批，7天到位，财政贴息”的“琼中小额贷款模式”。仅一年多的时间，就向3177户农户发放小额贷款4500万元，扶持了种桑养蚕、养蜂、栽培灵芝等多个特色产业，还款率达98％以上，贷款农户人均增收四成以上。目前，“琼中模式”已在全省推广，有效地促进了农业增产、农民增收、农村发展。截止到2010年8月底，小额贷款余额达37.1亿元，累计