孟加拉乡村银行启示.docVIP

孟加拉乡村银行启示 　　摘要：发展我国农村信用社小额信贷，我们要做到扶贫与可持续发展双赢，改革农村信用合作社的产权制度和治理结构，实现存贷款利率市场化，建立为小额信贷服务的协调机制。 　　关键词：农村信用社； 格莱珉银行； 小额信贷 　　中图分类号：F832.43 文献标识码：Ａ 文章编号：1004-0544（2008）12-0124-03 　　 　　孟加拉是人口较多的贫困国家，这个贫困国家造就了一位穷人的银行家――尤努斯。1983年他创建了格莱珉银行（格莱珉――孟加拉语，意为“乡村的”），“世界上第一家专门借钱给穷人的银行”。[1]截至2006年6月底，乡村银行有2185家分行，为69，140个村的639万借款人服务，其中58%的借款人及其家庭成功地脱离了贫困线。这家银行的还款率高达98.89%，远远高于世界上公认的风险控制最好的其他商业银行。除1991年和1992年两个水灾特别严重的年份外，一直保持盈利，其中2005年的盈利达1521万美元。 　　2006年10月13日，尤努斯以他的消除贫困所做出的卓越成就，获得了诺贝尔和平奖，孟加拉“乡村银行”的影响遍布全球，今天有250多个机构在将近100个国家里按照格莱珉的模式运作着，小额信贷已经帮助了世界上1亿个需要帮助的家庭。[2] 　　 　　一、 格莱珉银行成功的机制 　　 　　尤努斯在他撰写的自传《穷人的银行家》中回答了有关格莱珉银行和其他常规银行的区别，他说：“这里存在的巨大差别体现在理念上亦或是哲学上”。 　　1. 反传统、反常规的经营理念 　　尤努斯说：“只要把其他银行的规则反过来写，你就知道我们的规则了”。一般银行是以利润最大化为其经营目的，在其运行规则中，必然是“嫌贫爱富”。而格莱珉反其道而行之。确定了穷人为其服务对象。他颠覆了穷人没有信用、给穷人贷款不能盈利等既有的条款和传统。他认为穷人并不缺乏消除贫困、改变生活的途径和能力，而是因为缺乏初始资金以及由此可以自救的经营机会。尤努斯坚信“信用”是最基本的人权，不管一个人是穷是富，他都有权利被人相信。把信贷权的获得提升到人权的高度，倡导所有人都能成为金融服务的受益人。 　　2. 信贷完全建立在信用的基础上 　　尤努斯确立了“无抵押、无担保”的贷款原则，打破了传统金融机构的担保和抵押等限制门槛。他利用乡村“熟人社会”的特点，以5人村民小组为基础，通过营造相互制约和帮助的组织，在村民之间建立互担风险，互相监督的机制，既保证了穷人的信用，又保证了银行的可持续发展。 　　在发放贷款的同时，格莱珉银行的每个成员在还贷时要求同时存入一笔小额存款，并享有一定的存款利息。 　　3. 灵活的市场化利率 　　格莱珉银行在创建时期，接受了国家、国内外政府和非政府组织的资本援助，这对它的启动起到了很大的作用。但是它如果完全依赖这些援助，是不可能维系到今天。它靠的是什么呢？是市场化的运行。其中很关键的是实施灵活的市场化利率。 　　格莱珉银行贷款的对象是贫困农民，他们怎么能承受较高的市场利率呢？这是因为贫困农民别无其他的选择。他们申请商业银行抵押担保贷款被拒之门外；面对民间高利贷的盘剥又望而却步，生产与生活的重压必须要有启动资金，即使要付出较高的利息，他们也只有这条生路，否则就没有出路。如尤努斯说的“我们要提供给他们最基本的资金，就好比给他们一些种子，他们能让这些种子发芽，进而去挣更多的钱。但如果没有这笔资金，他们将陷入永远的贫困。”[3] 　　农民急切需要资金发展生产，以求生存和发展，格莱珉银行制定的贷款利率一般是可以接受的，其贷款利率有四种：创收目的贷款利率为20%、住房贷款是8%、学生助学贷款5%，艰难成员（乞丐）免息，利率按余额递减计算。格莱珉银行在还贷管理上周到和精细，他们上门服务，贷款发放是小额度，整贷零还，借款人每星期偿还部分贷款，使还款成为易事。格莱珉银行的存款利率也具有吸引力，最低为8.5%，最高为12%，[4]这样，能保证其贷款的资金来源。实行这种灵活的市场化利率，使银行不仅能覆盖成本，还有盈利，保证了它的可持续发展。 　　 　　二、 我国农村信用社小额信贷实践的反思 　　 　　消除贫困，实现小康，建立和谐社会是我国党和政府的战略目标。这是开展小额信贷、消除贫困极好的大环境。从20世纪90年代初开始，我国在部分贫困地区先后开展小规模小额信贷试验，主要着眼于尝试解决中国信贷资金扶贫工作中的一些问题。根据资金来源和组织机构，可以将我国小额信贷分为以下几类： 　　一是依靠国际和国内公益组织授助的非政府形式的小额信贷； 　　二是政府包括具有政府职能的社团组织如全国妇联、总工会、中国扶贫基金会等组织运作的政策性小额贷款扶贫项目，以国家财政资金和扶贫贴息贷款为资金来源； 　　三是农村信