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关于我国个人征信系统研究与设计 　　随着我国市场经济的深入发展，征信系统建设逐渐受到关注。党的十六大提出：“要健全现代市场经济的社会信用体系”；十六届三中全会进一步明确：“按照完善法规、特许经营、商业运作、专业服务的方向，加快建设企业和个人信用服务体系。建立信用监督和失信惩戒制度”；温家宝总理也明确指示社会信用体系建设需从信贷信用征信起步，并多次强调要加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库建设，形成覆盖全国的信用信息网络，加快征信立法，促进征信行业的发展，积极发展专业化的信用机构，有步骤、有重点开放征信市场，逐步建立失信惩戒制度，规范社会征信机构，加强征信市场监督管理。征信制度的建立与完善是极其必要的。2007年，由于美国信用制度和征信业的缺失导致了严重的次贷危机，并由此引发了全球性的金融危机。为了避免重蹈美国覆辙、确保我国社会主义市场经济的健康发展，我们必须不断完善征信体系、加强个人征信系统建设。 　　一、个人征信系统 　　“征信”源于《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”。今天的涵义具体是指在法律允许的范围内，对自然人、法人或其他组织的信用信息资料进行采集、整理和分析，并在此基础上对外提供信用信息咨询、调查和信用评估的活动。征信按照其对象的不同，可简单分为企业征信和个人征信。个人征信是指依法设立的个人征信机构对个人信用信息进行采集、加工和储存，形成个人信用数据库，并根据用户要求提供个人信用信息查询和评估服务的活动。个人征信系统又称消费者信用信息系统，主要是通过对个人信用信息数据库的采集、整理来保存个人信用信息，为消费信贷机构提供个人信用分析产品，供其进行个人信用状况查询，为货币政策制定和金融监管提供决策服务。 　　二、我国个人征信系统建设的现状及问题 　　（一）我国个人征信系统建设的现状 　　1999年，上海资信公司建立了中国第一个个人信用征信系统——上海个人信用联合征信系统。2003 年底，中国人民银行正式行使对信贷征信业的管理职责，并在信贷登记咨询系统的基础上建立了全国统一的???业和个人信用信息基础数据库。按照党中央、国务院的要求，2004年中国人民银行开始加快个人征信系统的建设，于2004年12月中旬实现15家全国性商业银行和8家城市商业银行在全国7个城市的成功联网试运行。2005年，中国人民银行公布了《中国人民银行个人信用信息基础数据库管理暂行办法》（简称《暂行办法》），有效保障了个人征信系统的顺利发展。在《暂行办法》的指导与推动下，我国于2005年7月实现了个人信用信息数据库的全国联网查询。2007年6月末基本实现了所有中资、外资商业银行和有条件的农村信用社全国联网，标志着涵盖全国所有金融机构个人征信系统初步建成。截止到2007年底，征信系统已为近6亿自然人建立了个人信用档案。 　　（二）我国个人征信系统建设中的问题 　　1.系统覆盖面小，信息来源单一。目前，我国的个人征信系统在农村尚未得到广泛普及，绝大多数农民还不清楚何为个人征信。而且，系统中关于农民的个人信息少之又少。随着我国农村信贷的深入发展，个人征信系统势必会扩大覆盖面，加大在农村及边远地区的宣传，增强系统的普及性。另外，真正进入我国个人征信系统中的信息还主要局限于全国各家商业银行拥有的个人信贷用户和可透支信用卡中的信息。 　　2.采集的信息相对匮乏，使用对象单一。我国目前的个人征信系统是由人民银行发起的、为有效防范信贷风险，为商业银行做贷前调查提供便利而建立的。其采集的信息除个人基本信息外，真正体现个人信用记录的仅是来自金融机构的信贷信息，包括贷款、信用卡使用、提供担保等，而对于其他信息则未进行采集或难以采集。这导致其他部门、人员使用该系统的几率大大降低，极大影响了个人征信系统的普及性，对个人征信系统的自我完善和优化造成很大制约。 　　3.系统兼容性较差。目前我国的征信系统主要包括个人征信系统和企业征信系统。这两个系统之间的兼容性较差，尚难有效融合。比如在企业征信系统中，部分高管人员、股东信息还无法从个人征信系统中采集和比对；另外，在个人征信系统中，个人任职、投资情况也无法从企业征信系统中采集和比对。这导致了信用信息提供的不完备。 　　4.系统的更新、查询功能难以有效发挥。由于个人征信系统的兼容性较差，导致了征信信息报送时间难以一致，个人信息记录不能适时更新，造成个人征信系统的更新滞后。另外，征信系统一般只能提供针对个人的精确查询，且查询响应花费的时间较长，再加之个人信息采集的不完备，致使个人征信系统难以发挥其应有的查询功能。 　　三、完善我国个人征信系统建设的构想 　　为了不断完善我国的个人征信系统，我们围绕征信系统建设中的种种问题，拟提出一个将现有个人征信系统建设成为个人联合征信系统的构想。 　　（一）建设个人联合征信系统的总体目