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经济欠发达地区保险业可持续发展情况调查与思考 　　近几年，保险业在经济欠发达地区也得到快速、健康的发展，但仍存在着区域发展不平衡、保险代理从业人员素质参差不齐、保险经营管理水平低下、产品和服务创新滞后、业务质量不高以及保险资金供给不足等亟待解决的问题。我们以佳木斯为例，进行了认真调查与研究。 　　一、保险业发展的区域环境概况 　　（一）自然地理环境。佳木斯市位于三江平原腹地。现辖4区、4县、2个县级市。全市总面积3.27万平方公里，总人口245万，是黑龙江省东部地区的经济、文化中心和重要的交通枢纽,具有投资发展的巨大优势。 　　（二）经济社会发展状况。全市地区生产总值完成520亿元，增长18%以上，为佳木斯市历史最高水平，“十一五”期间年均增长15.1%，实现了五年翻番。财政一般预算收入增长43.4%，“十一五”期间年均增长30.8%。 城镇居民人均可支配收入和农民人均纯收入 分别增长10.6%和25%。全市居民消费价格总指数增长3.5%。2010年末银行机构各项存款余额633亿元，各项贷款余额343亿元。 　　二、保险市场发展状况 　　目前佳木斯的保险机构数量远远多于银行机构，保险业有了较快发展。 　　（一）基本运行情况。佳木斯市辖内共有保险机构24家及4家代理中介机构，其中：财产险公司12家、寿险公司12家。截止2010年末，佳木斯市辖内共有213个保险机构网点，其中：财产险公司机构网点数58个、寿险公司机构网点数155个。 　　（二）经营效益状况。截止2010年末，佳木斯市辖内保险机构的保费收入合计17.63亿元，同比增长12.7%。其中:财产险保险费收入4.66亿元，同比增长18%；寿险保险费收入12.97亿元，同比增长11%。保险密度约720元/人，与国内保险密度约700元/人的平均水平相持平。保险深度为4.42%，虽然高于国内3.25%的平均水平。 　　三、银行与保险合作发展情况 　　银行和保险公司通过银保代理费的利润链条紧密的联结在一起。为了争取到合作协议，保险公司给银行的代理手续费一般为3%左右。有的保险公司不得不进一步提高代理费。由于银行保险产品对银行储蓄会产生分流作用，因此在银行与保险公司签订的代理协议中，往往规定有保费收入的一部分必须在该银行存款的协议条款。银行代理保险产品，既增加了金融服务功能，又解决了部分员工分流问题。保险公司借助银行密集的营业网点来销售保险产品业务量不断上升。2010年佳木斯市银行机构代理推销财险401万元，代理推销寿险65,206万元，代理推销其他保险390万元。获得代理保险业务收入1,047万元。 　　四、保险市场发展中存在的问题 　　（一）银保合作单一，银行信贷资产无法在保险市场实现价值。从2010年开始在宏观大环境上，对建立农村信贷与农业保险相结合的银保互动机制提供了政策环境。然而，在佳木斯金融市场上，保险与银行信贷互动机制还没有形成。目前保银合作仅局限于银行保险产品上，保险利用银行渠道卖产品，银行收取手续费，而银行的信贷资金却无法进入保险领域，保银互动仅限于单一渠道。 　　（二）业务发展潜力不够，有效需求不足。第一,保险宣传不力产生很多误解。由于一部分保险销售人员误导、欺骗消费者，很多人认为保险是骗人的，视保险为洪水猛兽。第二,保险公司开发设计新险种的能力不强,限制了有效需求的产生。第三,保险公司普遍存在重保费、轻理赔的思想,偿付工作效率低,服务质量不高，产生拒保现象。第四，居民收入较低，大多数家庭承受不起，保险潜力无法激发，保险的可持续发展受到制约。 　　（三）险种单一,保险产品同构现象严重。目前,保险市场运行的许多险种针对性和适用性差,条款设计缺乏严密性,不能很好地满足投保人多方面的需要。据有关资料统计,我国各保险公司险种结构相似率达90%以上。这种状况导致了保险公司的“重复建设”、过度竞争,造成社会生产力和资源的浪费。从佳木斯市财险市场来看，险种相对单一，业务过份集中在车辆险和交强险，达到七成的比例。责任险、家财险等比重相对较小，许多公司从成立之日起，就把发展重点放在车险上，把车险当作切入市场的利器。 　　（四）市场竞争日趋激烈，代理风险显现。据对社会用工率调查看，只有保险公司天天在增员。新增人员没有经过专业培训，业务能力良莠不齐，出现了大量截留、挪用甚至贪污代收保险费、赔款等现象,形成了保险从业人员的道德风险,给保险公司拓展业务带来了不利影响。 　　（五）保险市场存在洗钱漏洞，保险法仍需完善。目前，利用保险业洗钱在我国尚无法律上的明确界定，存在非法收益合法化倾向，其主要表现在以下几个方面。1.利用团险业务洗钱。2.利用索取高额回扣及违规退费洗钱。 3.利用企业年金洗钱。4.赃款逃避没收的一种方式。 　　（六）政策性农业保险相关法律