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甘肃省农村金融产品和服务方式创新调研与思考 　　【摘要】近年来，甘肃银行业金融机构立足本省实际，因地制宜开展农村金融产品和服务方式创新，在创新贷款模式和担保方式上有了新的探索，对拓展农村信贷渠道，增加涉农信贷投放，提升农村金融服务水平和促进农业发展、农民增收发挥了重要作用，与此同时，在创新工作中面临的“五缺”困境亦不容忽视。 　　【关键词】农村金融产品 服务方式 创新 　　 　　一、甘肃省农村产品和服务方式创新总体情况 　　（一）搭建创新平台，推动农村金融创新工作纵深发展 　　人民银行兰州中心支行制定印发《中国人民银行兰州中心支行农村金融服务创新综合实验县创建方案》，确定了农村金融服务创新综合实验县，各实验县成立由主管金融的副县长为组长，人民银行县支行行长为副组长，县农牧局、林业局等为成员的领导小组，引导金融机构依托实验县独特的农业产业资源优势开展农村金融服务创新，有针对性地推动产品和服务创新。在多方联动下，甘肃金融机构立足当地农户实际金融需求，积极探索扩大农户抵押担保物范围，创新贷款模式，创设信贷产品品牌。建设银行甘肃省分行从甘肃省陇东地区农耕文明内涵极为丰富的文化中提炼精髓，开拓性地设立了“农耕文明”涉农个人贷款品牌。农业银行甘肃省分行立足定西马铃薯产业发展规划，探索出“公司+农行+农户”三位一体的贷款运作模式，取得了良好的效果，这一做法得到省长刘伟平的高度肯定，将其称为“清吉模式”。陇西农村合作银行依托陇西县“中国药都”、“中国黄芪之乡”独特的中药材产业优势，面向中草药产业推出特色信贷产品――“陇药通”，有助于解决县域中药材产业的融资瓶颈。甘肃省农村信用联社在农户小额信用贷款运行模式的基础上，研发了集贷款、结算等功能为一体的飞天“福农卡”小额信贷业务，持卡人经发卡行社评级授信后，持飞天“福农卡”无需抵押担保，即可获取小额信用贷款，贷款额度在授信期间可循环使用，可通过ATM机、电话银行随时随地还款，促进了农村金融服务便利化。 　　（二）创新贷款模式，扩大信贷产品服务农村地区的覆盖?? 　　甘肃省银行类金融机构针对农户缺少抵押物的实际，尝试将产业化龙头企业、中介机构、担保机构和专业协会结成利益共同体，积极探索多种形式的贷款模式，一定程度上缓解了农民贷款难的问题。梳理近年来甘肃省农村金融创新产品，主要有如下几种贷款模式： 　　“下游公司（龙头企业）＋农户＋订单模式”。该贷款模式主要是满足与收购加工企业签约的农户群体的贷款资金需求。由银行省分行与基层经办行共同配合，负责从全省农业产业化龙头企业中筛选一批优质企业，经办行直接根据这些企业与农户的签约订单为农户办理贷款业务，采用委托支付和资金统一管理使用的方式。 　　“上游企业＋农户（合作组织）＋订单模式”。该贷款模式针对已参加农村专业合作社组织的农户社员群体，且所参加合作组织已形成较大规模，在当地有较大影响力，能够组织入社农户进行统一的技术、信息、销售等综合活动。上游公司主要指区域内规模大、信誉好的农资生产企业或销售企业。银行依据生产销售企业与农户签约的订单，向申贷农户发放贷款，采用委托支付和资金统一管理使用的方式。 　　“种植（养殖）大户＋担保公司模式”。该贷款模式主要针对形成规模的种植（养殖）大户群体设计。银行定期与政府农业主管部门联系，获取年度省级、县市级种植（养殖）大户名单，由基层经办行对这些农户展开专门调查，选择其中信誉度高、经验丰富、规模化集约化程度高的客户，作为目标客户群体。同时，与资质高实力强的担保公司合作，在有效担保的情况下，银行为这部分农户办理个人助业贷款业务。 　　“公司+协会+农户+银行模式”。该模式是银行依托行业协会为平台，择优发放农户贷款，公司为贷款农户提供担保，并由协会为公司提供反担保，协助银行管理收回贷款。 　　“政府+农户‘两权’抵押贷款模式”。针对农户贷款抵押物有限的问题，银行积极探索扩大农户抵押担保物范围的有效途径。经与部分地方政府协商，规定农户的《宅基地使用权证》和《农村土地承包经营权证》可以在当地流转，一旦发生违约行为，政府相关部门负责流转处置，归还银行贷款本息，约定事项及贷款合同进行公证，解决了农户因抵押物不足难以贷款的问题。 　　（三）创新担保方式，促进农业龙头企业规模化经营 　　甘肃省金融机构围绕马铃薯、中药材等甘肃特色农业产业，创新贷款抵押担保模式，助推当地特色产业快速发展，取得了良好效果，有效解决了公司流动资金不足和种植农户贷款难问题，实现了政、银、企、农合作共赢。 　　“存货抵押”担保方式。清吉洋芋开发有限责任公司是一家集马铃薯运销及马铃薯精淀粉深加工、运销为一体的国家级农业产业化龙头企业。在原料收购旺季期间，针对企业资金紧张、周转困难的实际情况，银行采用库存淀粉抵押方式，根据企业库存淀粉市场价