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浅谈在改革大背景下农村信用社发展走向 　　中图分类号：F832 文献标识：A文章编号：1009-4202（2012）01-036-02 　　摘要农村信用社作为我国金融体系的重要部分，在我国农业和农村经济中扮演者越来越重要的角色，农村信用社的改革事关农民、农业和农村经济发展的大局。2003年我国启动的新一轮农村信用社改革试点工作取得了阶段性成效，但是在农村信用社的发展方向的问题上，仍然存在很多争议。改革方向的不明确导致了在改革大背景下农村信用社的发展存在很多纰漏。本文通过分析农村信用社现存的问题，为农村信用社发展走向提出一些看法和建议，以便促进农村信用社的发展和社会主义新农村建设。 　　关键词农村信用社改革发展方向 　　国务院在2003年6月印发了《深化农村信用社改革试点方案》，同意吉林、山东、江西、浙江、江苏、陕西、贵州、重庆等8省（市）作为第一批试点单位，参加深化农村信用社改革试点工作。自此，农村信用社改革试点工作已经在全国全面展开。这既是对我国农村经济社会发展规律、发展阶段和发展任务的科学把握，也是新阶段“三农”工作指导思想的深化、发展和升华。同时，农村信用社在改革中也出现了不同程度的问题和矛盾，特别是农村信用社走什么样的发展道路的问题上。这将不仅关系到农村信用社的兴衰、成败，而且关系到农业和农村经济的稳定与发展。 　　一、农村信用社要不要走“商业化”道路 　　从定义出发，农村信用合作社简称“农村信用社”，是农村根据自愿原则组织起来的集体合作金融机构，它为广大农户、个体私营组织和乡镇企业等各类农村经济组织提供生产和经营各个环节的金融服务，与一般金融机构相比有较强的自助性、合作性。是为农村服务的各金融机构中覆盖范围最广、投入资金最大的金融机构。但是，现行农村信用社的运作特点和管理体制与国有商业银行没有什么本质区别，而由农村信用社定义出发很容易出现了“坚持合作制还是对信用社商业化改造”的争论①。 　　如果单纯的把农村信用社组建为农村商业银行，将农信社组织机构升级，将若干金融发展水平相近的信用社合并，表面上，似乎让农信社实力的壮大起来，但是否真的能使农村信用社摆脱经营困难，从根本上扭转农信社的体制缺陷却不得而知。所以，我们要从农民自身角度出发，改变农村信用社的处于弱势的现状，规避农村信用社商业化改革“一刀切”化。 　　（一）从农民自身的角度出发 　　我国绝大多数农民的收入水平低于城镇居民，他们选择贷款多数是为了脱贫致富，增加家庭收入，而且贷款的数额较低，少得甚至只有几百元，而对大型银行来讲这些钱就像沙漠中得尘埃一样微乎其微。另外，越是正式的金融安排的交易成本越高，大型商业银行的贷款模式无疑又增加了农民的信贷成本。减少这种信息不对称而导致高昂的交易成本，农村的小额金融服务这种是非越正式的金融安排才是最好的金融安排。所以说考虑农村信贷的特点，大型商业银行的贷款模式、贷款特点不是解决农民资金需求的最佳方式。 　　（二）从农村信用社的角度出发 　　无论是在资金实力方面，还是经营管理方面，相比国有商业银处于明显弱势地位。但是一味的改变这种弱势的地位，而对信用社商业化存在很的大偏见同样也是不可取的。换句话说，农村信用社商业化不应说成是对服务“三农”的放弃，而是在国家保证相应机构支农的政策性不变的情况下 　　是对合作制方式服务“三农”的扬弃。 　　（三）从政府的角度出发 　　在一定程度上，真正的合作制应该把服务“三农”放在首位的，但它也有先天的不足和缺陷。如果有一双“无形”的手，给予农村信用社一定的政策约束，商业化改革能在继承信用社支农优势的基础上，尽可能的避免合作制固有的缺陷。同时也避免了商业化改革“一刀切”，做到因地制宜进行改革。这一双“无形”的手就是政府正确的指导。 　　在一定的时期内，现有的信用社也有能力完成服务“三农”任务。但从表面看，农信社的最大困难是流动资金不足，不良资产太重。为此，政府及金融管理部门常常仿照国内商业银行解决呆帐或坏帐的模式，由国家出资的资产管理公司进行农信社不良资产的剥离和处置。再者就在资金紧张时不断向人民银行申请再贷款。从长期来讲，这种带病的体制是低效率和高成本的，并且导致金融风险的积聚，所以我们必需进行合理地改革②。 　　二、农村信用社改革的方向 　　农村信用社对其“商业化”进程不仅不能“一刀切”，相反，还要对商业化合理的地方进行有选择性地吸收借鉴并加以改进，为此，农村信用社要依托于市场，按照市场经济的客观规律办事，健全法律法规，完善法人治理，加大政府的监管力度，改变传统的信用社业务品种单一、产权不清晰等问题。只有这样，农村信用社才能焕发出新的活力。 　　（一）依照市场经济的客观规律办事 　　农村信用社要发挥自身比较优势，不断调整职能，找准定位。在自己最擅长的领域加大