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浅谈吉林省商业银行加大对中小企业金融支持对策 　　 　　随着我国社会主义市场经济的快速发展，中小企业在短短的30年间迅速发展壮大，在国民经济中的地位已经占到了“半壁江山”。在东北老工业基地吉林省，中小企业对全省的经济增长、提高人民生活水平、增加税收、吸纳就业、社会稳定等方面也发挥着举足轻重的作用。然而，资金短缺、融资困难一直是制约吉林省中小企业发展的瓶颈问题，也是阻碍吉林省发展的“绊脚石”。商业银行作为中小企业外源融资的主要渠道，在化解中小企业融资难问题方面起着重要的作用。在当前从紧的货币政策下，中小企业从商业银行获得融资支持时处于更加不利的位置。因此，新形势下吉林省商业银行如何进一步加大对中小企业金融支持力度成为亟待解决的课题。 　　一、吉林省商业银行支持中小企业发展的现状 　　目前，吉林省内商业银行不断改进和加强中小企业金融服务工作，已取得了一定的进展。部分银行积极响应银监会的号召，设立了小企业信贷部门，截至2010年末，全省16家银行成立了小企业金融服务专营机构；针对中小企业资金需求“短、小、频、急”的特点，简化服务流程，如实行差别授信和授权管理，采取“2+1”审批模式等；创新业务品种，积极推出新产品，其中吉林银行“行业宝”贷款被评为首届中国地方金融特色产品；积极搭建银政、银保合作平台，为省内中小企业融资提供了更加便捷的融资通道。 　　但是，支持中小企业发展工作与银监会及省委、省政府的要求，与中小企业的需求，与先进省份相比，差距仍然很大。部分商业银行的经营模式比较保守，风险控制技术相对落后；贷款从申请到审批结束的时间较长，往往审批下来时已错过了盈利的最好时机；贷款利率要求较高，加重了中小企业的负担，甚至超越了其承受的能力范围；中小商业银行支持省内中小企业贷款的积极性较高，而大型商业银行投入较大的贷款规模于长三角、珠三角和环渤海等经济发达地区的中小企业，对于经济欠发达的吉林省投放有限。 　　二、吉林省商业银行对中小企业发展金融支持不足的原因 　　从商业银行自身来看，主要原因包括：一是商??银行机构负责人思想不够解放，对中小企业金融服务工作重视程度不够，尤其在从紧货币政策下，开始“保大压小”，另外，由于吉林省历史不良率高，被大型商业银行总行认定为高风险区，因此授信权限和授信份额都较少；二是风险控制技术相对落后，有些经营情况、信用状况都良好、第一还款来源稳定的中小企业，由于第二还款来源达不到商业银行的要求，可用于抵（质）押的担保物不足值或者有瑕疵，另外寻找优质企业为其担保往往求保无门，不能如愿跨越商业银行授信业务的“门槛”；三是金融产品创新速度相对较慢，能力相对不足，不能满足中小企业客户特色化、差异化的金融服务需求；四是未建立科学的中小企业利率风险定价体系，业务操作时缺少定价模型做支撑，主要依靠员工的经验和主观判断，难以实现风险与收益的合理配比；五是采用大企业式的审贷会的审批模式，审批层级多，链条长，手续繁锁；六是未针对中小企业授信业务单独建立客户经理的激励与考核机制，同时，实行严格的贷款责任追究制度，难以充分调动客户经理的积极性；七是只注重为中小企业提供传统的存款、贷款和结算服务，对财务顾问、投资银行、咨询业务等综合化服务意识淡化，使中小企业得不到商业银行全方位的金融服务支持，同时不利于商业银行综合收益的创造。 　　从外部环境来看，主要原因包括：一是法律体系不够健全，现实中存在无法可依，有法不依，执法不严的现象，不利于商业银行支持中小企业发展；二是尚未建立完善的中小企业征信体系，目前商业银行广泛使用的人民银行的征信系统也存在信用记录缺失和滞后的问题；三是信用担保体系尚不健全，存在资本金规模小、运作不规范等问题；四是社会对中介机构缺乏行之有效的监管机制，致使部分中介机构出具质量较低甚至内容不实的审计报告或评估报告，加大了商业银行业务决策的难度。 　　从中小企业来看，主要原因包括：一是信息往往不透明，与商业银行之间形成信息不对称，容易导致逆向选择和道德风险，使得商业银行对中小企业实行规模控制；二是用于担保的抵（质）押物不足值或者有瑕疵，达不到商业银行的要求；三是受国家宏观调控、金融环境变化影响较大，抗风险能力较弱，其经营的不确定性和高倒闭率加大了商业银行的风险顾虑。 　　三、借鉴先进商业银行的成功经验，加大吉林省商业银行对中小企业金融支持力度的对策 　　（一）国内商业银行对中小企业金融支持的良好做法 　　招商银行按准事业部制管理模式构建了小企业信贷中心，实行半独立状态的内部核算；从国外引进利率定价模型，采取差别定价；以“延时奖励”、“滚动奖励”的激励约束机制，调动客户经理的积极性；采用外国专家、国内知名教授授课的培训方式，提高员工的综合素质；内部系统及时的违约信息及关联企业信息通报机制，保证小企业信贷资