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浅析县域金融创新难点及对策 　　摘 要:以目前县域金融创新的现状为出发点,从县域经济发展的角度浅析当前县域金融创新的难点,并就如何推动县域金融创新提出相关的对策建议。 　　关键词:县域金融;创新;难点 　　 　　一、目前县域金融创新的现状 　　目前我国县域金融机构主体呈现典型的“一四一”分布,即一家政策性银行分支机构、四家国有商业银行分支机构和一家农村法人金融机构。除了部分经济相对较发达县稍有差异外,各县金融机构主体类型基本呈上述分布形态。文章中提到的县域金融创新基本上可以分成县域非法人金融机构创新和法人金融机构创新。 　　从县域非法人金融机构创新来看,创新主要呈现以下几个特点。一是产品创新多为上级行推动,自发性创新匮乏,无论是建设银行的“速贷通”,还是地方商业银行的“小雏鹰”和“小巨人”,这些信贷创新产品均是各自总行推出的创新品种,目前尚无县域非法人金融机构自出创新推出的信贷产品和服务;二是县域金融创新多集中于信贷产品的创新,金融服务和制度方面的创新有待加强;三是县域金融创新多为金融机构方面的单方行为,银行与客户的互动创新局面尚未真正形成。 　　县域法人金融机构在产品和服务上的创新,一定程度上满足了县域的金融需求。但是,还存在着负债业务和中间业务薄弱、信贷业务创新层次低、重短期资金供给等问题,忽视农村中长期资金需求,难以满足县域经济多元化、高层次的金融需求。 　　二、县域金融创新存在的难点 　　从目前县域金融创新的现状我们可以发现,县域金融创新仍然存在以下几个难点亟待解决。 　　(一)外部制约 　　缺乏推动县域金融创新的政策法制环境。金融创新离不开相关金融法律、法规的配套建设,县域金融创新缺乏相应的法律政策环境支持,县域金融机构参与金融创新因缺乏明确程序和优惠政策而导致动力不足。如,目前支付结算业务收费标准仍然沿用1996年《国家计委、中国人民银行关于进一步规范银行结算收费的通知》规定的收费标准,不考虑金融机构业务收费成本变化,限制了金融机构支付结算业务创新。对于自主创新的金融机构,其创新产品的专利保护滞后,其他银行业金融???构往往通过模仿或“拿来”直接获取创新机制或产品,仅仅需要付出较小的成本,金融自主创新动力不足。 　　金融监管过严阻碍了金融创新步伐。金融监管是为了防范金融风险、维护安全、确保金融体系的稳定运行而采取的措施和手段。过多过严的金融监管会导致金融市场发展缓慢,金融业竞争力低下。同西方国家相比,我国的银行业,特别是其分支机构在利率水平、业务范围、金融市场参与等方面仍存在严格的金融管制,利率水平的调控使得县域金融机构在货币市场的创新直接受到抑制,这些在一定程度上也阻碍了县域金融机构创新的步伐。 　　(二)内部制约 　　 技术与人才条件制约金融创新。技术能力和水平的限制是县域金融机构无法大力发展金融创新的主要原因。新技术的运用提升了金融创新层次和水平, 并为金融机构的金融创新提供技术保障。如,县域法人机构由于资金实力不强、技术基础薄弱、市场准入等原因,对科技投入不够,缺乏技术支持,难以做到通过信息技术细分客户群体并开发适合的金融产品。县域金融从业人员的素质是增强创新的供给能力基础,由于县域金融从业人员素质相对较低,导致县域金融创新步伐缓慢。 　　缺乏创先激励制度。县域金融机构尚未建立有效的创新激励机制,金融创新和创新产品推广在员工收入中所占权重不高,金融机构绩效考核考虑的是整体目标完成情况,对金融创新倾斜不高。改革后,国有商业银行在县域的分支机构受信贷业务权限等限制,部分机构成立准储蓄机构,同时信贷业务权限上收对县域机构开展金融创新的积极性产生了一定影响。由于缺乏创新激励制度,导致权利与义务的不对等,国有商业银行县域分支机构普遍对金融创新积极性不高。 　　创新体制不建全影响金融创新。目前县域金融机构至今还没有建立金融创新研究部门和客户需求调查部门, 金融创新产品的推广大多仅限于业务前台,金融机构缺乏有效的金融创新调查、研发、宣传推广和调整体系。 　　三、推动县域金融创新的有关建议 　　随着县域经济的逐步发展,县域经济对金融产品和服务的需求日益增多,因此做好县域金融创新工作意义重大。 　　(一)充分发挥政府部门在县域金融创新中的主导作用,建立健全相关法律法规体系 　　对地方立法进行可行性研究,通过地方立法保护县域金融机构的合法权益。同时建议以法律的形式增强公民和企业的诚信意识,严厉制裁恶意逃废银行债务行为,依法维护金融债权,教育公众自觉树立守法守信的法治观念。适时通过财政注入或税收优惠等手段支持县域金融机构加大金融创新力度。 　　(二)县域金融机构要树立金融创新理念和创新意识 　　县域金融机构要树立以市场为导向、以客户为中心的创新理念。一是提高对客户和市场的调研深度,注