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江苏省中小金融机构发展实证分析 　　一、问题的提出 　　 　　对于中小金融机构，目前国内没有统一的定义。一种比较普遍的认识是，除四大国有商业银行外其余都是中小金融机构。这些金融机构包括：十家中小商业银行（交通银行、中国光大银行、中信实业银行、华夏银行、上海浦东发展银行、福建兴业银行、招商银行、广东发展银行、深圳发展银行、中国民生银行）、数十家城市商业银行、三千多家城市信用社和四万多家农村信用社。但是，近年来上述十家商业银行的业务已经迅速在全国范围内扩展并正在逐渐向全国性大银行的方向发展。因此，我们认为，中小金融机构的确切定义应该是地方性金融机构。按照这一定义，根据江苏省目前还没有城市信用社的实际情况，本文所讨论的江苏省中小金融机构只包括城市商业银行和农村信用社。 　　分析研究地方中小金融机构发展的影响因素及客观环境，通过合理的政策安排和政策支持引导地方性中小金融机构的健康发展具有重大的现实意义。本文将以江苏省为例，通过对江苏省地方金融机构发展状况的考察分析，探索适合我省中小金融机构完善和发展的改革路径，进一步促进我省金融业的繁荣发展。 　　 　　二、江苏省地方性中小金融机构发展现状分析 　　 　　经过二十多年的改革，江苏省基本上形成了以国有商业银行为主体其它类型的金融机构并存的多元化的金融组织结构体系，但是作为中国经济发展的前沿阵地、经济金融大省，金融业发展还是居于广东、浙江、上海之后，尤其是地方性金融机构改革步伐更是落后于这些地区。 　　（一）城市商业银行发展状况 　　从1996年年初南京市商业银行开业，到2001年末连云港市商业银行挂牌，江苏省先后组建了11家城市商业银行。2006年12月31日，江苏银监局批准了江苏银行的开业申请，2007年1月下旬江苏银行正式对外营业。江苏银行是由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、镇江、盐城、连云港十家城市商业银行根据公平资源原则，按照“合并统一法人、综合处置不良资产、募集新股充实资本、构建现代银行体制”的要求，新设立成立的全新的现代化股份制商业银行???注册资本78.5亿元。截止2006年12月末，下辖总行营业部和10家分行，支行级营业网点413个，从业人员7100多名，各项存款1336.54亿元，各项贷款852.25亿元，总资产1471.8亿元，资本充足率12.64%。来自银监会的一份报告显示，截至2006年11月末，江苏省内11家城商行资本充足率和核心资本充足率分别为6.96％和5.13％，其中资本充足率达标的仅为4家，分别是南京、无锡、苏州和南通。但是，完成增资扩股后的江苏银行凭借着78.5亿元的注册资本，资本充足率将超过12％。这一切当然也依靠在江苏银行组建过程中，地方政府参与的一系列针对预期资产损失的弥补措施。在江苏银行的股东中，国资仍旧占据绝对的优势。 　　另一方面，南京银行于2007年7月19日登陆上交所，成为沪市首只城商行股票。南京银行是首批A股上市的城市商业银行，目前注册资本12.068亿元，是继上海银行、北京银行之后第三家设立异地分支机构的城市商业银行，拥有58个营业网点，存、贷款规模分别占南京市市场份额的7.83%和5.33%，市场占有率位于国有五大行之后。该行是目前参与Shibor报价的三家城商行之一。作为一家城商行，其资产规模和经营效益在国内城市商业银行中均居前列。截至2006年12月31日，该行总资产579.23亿元，实现净利润5.95亿元，整体业绩良好，业务发展迅速，近年存贷款增幅均在20%左右。 　　（二）农村信用社发展状况 　　2005年，江苏省已有614万农户与农村信用社发生信贷关系，占全省农户总数48%的农户从农村信用社得到贷款；农信社为全省987.7万户建立了农户经济档案，占到全省农户数的77.2%,395万户持农业贷款证的农户去年户均贷款1.3万元，存贷比72%,这意味着，吸收100万元存款，有72万元支持了农村、农民和农业的发展。 　　2006年全省农村信用社各项贷款年末余额1165.05亿元，其中农业贷款为536.5亿元。三年来的贷款投放量几乎相当于前50年的投放量，对缓解江苏省农村经济发展资金严重不足的局面发挥了积极的作用。 　　 　　三、中小金融机构的市场定位理论分析 　　 　　国内外的经验一再证明，地区性中小银行一方面由于资金规模相对小，其贷款对象不会是资金需求规模大的大企业，另一方面，银行家对当地的中小企业的经营、企业家的能力和信用等信息的了解具有先天的优势，因而，地区性中小银行是给中小企业提供金融服务的最有效金融制度安排。同时，从孟加拉、印度、尼泊尔、菲律宾、印尼、泰国等发展中国家的经验来看，在农村如果能够根据农业生产、社区组织的特性，以创新的小额信贷模式来组织，也能够发展出可