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民间借贷在我国农村发展和规范 　　［摘要］目前民间借贷已成为我国农村经济主体融资的主渠道。与正规金融机构相比民间借贷交易费用低是其迅速发展的根本原因。规范和发展农村民间借贷，以服务于农村经济的发展。 　　［关键词］民间借贷发展规范 　　 　　一、农村民间借贷已成为农村经济主体融资的主要渠道 　　 　　所谓民间借贷又称非正规金融或非制度金融，是相对于正规金融而言自发形成的民间信用。即没有纳入中国人民银行等金融管理机构常规管理系统的金融活动，泛指个体、家庭、企业之间，通过绕开官方正式的金融体系而直接进行金融交易活动的行为，一般包括直接借贷、集资、互会等融资形式。我国的民间借贷主要发源地在农村，尤其是沿海地区农村，如浙江、福建、广东等。从1986年开始，农村民间借贷规模逐渐扩大己经超过了正规信贷规模，而且每年以19%的速度增长。据中央财经大学一课题组对全国20个省份的抽查， 2003年全国地下信贷的绝对规模在7405亿元至8164亿元之间。2004年，浙江、福建、河北等地区的民间借贷规模分别为550亿元、450亿元、350亿元，约占当年贷款增量的15%～25%。在正规金融服务严重短缺的农村，民间借贷的迅速发展对农村经济起到了巨大对推动作用。 　　首先，民间借贷成为个体农户生产和生活融资的主要来源，在缓解个体农户生产资金紧张状况和解决个体农户生活中经常遇到的突发性资金需求方面发挥着不可替代的作用。农业部农村经济研究中心农村定点观察站的数据显示，2003年全国农户户均借款来源中，来自银行及信用社的贷款只占26%，而来自私人的贷款则占71%；从地区结构来看，东部地区农户资金来源由81%来自民间借贷，中部和西部地区的这一比例分别为76%和60%。现实的情况表明，在农村借贷市场上民间借贷占据了绝对优势。 　　其次，民间金融在农村中小企业的发展中发挥着难以估量的作用。据中国社会科学院《乡镇企业融资与内生金融创新研究课题》和中德合作《促进农村金融市场发展研究课题》联合课题组随机对苍南县龙港镇24家民营中小企业的调查显示，在24家企业的初始资金来源中中，至少有一半企业利用了民间借贷资金。在这24家企业外部资金来源中民间借贷也占了较大的比重。另据北京大学中小企业中心在2002年的调研表明，300个样本中小企业创业和持续经营融资中65.2%以上来自自身储蓄。31.3%来自亲朋好友借款。真正从银行获得贷款只有3.5%。由此我们可以推断，民间借贷在农村中小企业融资中所发挥第作用应该高于正规金融机构。民间借贷已成为农村经济主体融资的主要渠道。 　　 　　二、民间借贷迅速发展成为农村经济主体融资主要渠道的根本原因 　　 　　对于民间借贷在我国农村的迅速发展，许多文章的观点是：由于国家的金融抑制政策，正规金融不能满足借款人的融资需求，民间借贷应运而生。实际上正规金融缺失只是民间借贷产生的必要条件，而非充分条件。即使在城乡经济一体化程度很高，金融体制和金融组织机构十分健全完善的美国，民间融资的规模也很可观。据统计，在美国2.5亿人口中，大约有2500万个家庭,即7500万人没有银行账户。这些人中有相当一部分要通过小额贷款公司、信用协会和民间借贷渠道解决融资需求。所以说，金融机构的产生和发展是由其所处的经济阶段所决定的，我国农村民间借贷的发展主要是在现阶段下它比农村正规金融更有经济绩效，交易费用低应是我国农村民间借贷迅速发展的根本原因。 　　交易费用是制度经济学的一个概念，是指经济制度的运行费用，具体包括信息费用、监督费用、保险费用、界定和保护产权的费用等。交易成本较高的制度安排相对于交易成本较低的制度安排无疑效率比较低。在充分的市场竞争中，效率较高的制度将在竞争中取胜，从而取代效率较低的制度。 　　首先，从信息和监督费用来看。我国农村地区居民居住的分散性，农业生产经营极易受各种外在因素的随机冲击，因而信息的甄别相当困难；再加上农村相关中介机构发展不足，信息化水平较低，因此信息不充分问题在农村地区相当严重。为防止事前的逆向选择和事后的道德风险，正规金融机构已经形成了一套完善的制度和方法，包括严格的贷款三查制度，借款人必须接受资信调查，贷款的各种手续必须齐全等，这些要求对于正规金融机构而言是正常的。但是大大增加了正规金融机构搜集信息的费用和监督费用。对于广大农村民间借贷而言，交易双方在一定的地域范围内，正所谓“抬头不见低头见”，对双方的资信情况、项目投资方向、偿债能力等都有所了解，因此可以几乎无成本的取得关于借款人的各种信息，并对其进行实际监督，因而在金融交易中可以相对较容易地克服信息不对称问题。 　　其次，当前在农村贷款中由于借款人缺乏合格的抵押物而被农村正规金融机构拒绝放贷非常普遍。目前我国农村居民所拥有的主要财产根据其普遍性依次为