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构建高效农村支付结算服务体系 　　摘要：农村支付结算工作是农村金融服务体系的重要组成部分。改进农村支付结算水平，满足农村多层次的支付结算需求，将会加快农村地区资金流转速度，提高资金使用效益，促进农村经济金融和谐发展，有利于加快推进社会主义新农村建设。 　　关键词：农村金融；支付结算；对策研究 　　中图分类号：F831文献标识码：A文章编号：1006-1428（2006）11-0078-02 　　 　　一、高效农村支付结算服务体系的构成要素 　　 　　作为支持和服务农村生产发展的农村支付结算体系，必须具有三大功能特点。 　　1．优势互补的服务组织体系。作为农村支付结算服务组织体系的绝对主体，农信社尽管拥有本土优势，但囿于体制、技术、实力等因素制约，无法全面满足农村经济发展对支付结算服务的总体需求。因此，需要对当前现有的农村金融服务资源进行整合，建立一个立足“三农”、服务“三农”，多方联动、功能互补的农村支付结算服务组织体系。在强调“涉农”金融机构个体的能动性、创造性的同时，优势互补与功能契合对农村金融服务资源整合具有重要价值。一个多方联动的农村支付服务组织体系，有助于疏通农村地区、城乡之间的资金往来管道，有助于挖掘潜在资源，增强创新合力，增进金融服务效率。 　　2．适合农村的支付工具体系。从支付工具服务于社会经济生活的角度考察，其形态越多元，交易者获得的货币便利程度越高，资金流动与资源配置越有效率。“涉农”金融机构应建立适用于不同需求群体、不同地区的支付工具研发机制，建立多方联动的农村支付工具供给体系，能结合机构型支付服务需求、个人支付服务需求以及农村地区差异，及时向市场提供不同的支付结算工具，推动支付工具多元化以及综合性金融产品和个性化金融服务。 　　3．梯次推进的基础设施。在兼顾农村金融既有基础和条件的前提下，进一步提升农村金融信息化整体水平，全面打造科学有效的支付结算服务平台。首先必须开发设计并推广应用成熟度较高、适用性较强、具有本土化特色的农村支付结算核心业务系统，扩大电子通汇范围。同时，合理推动农村支付系统设???的优化整合，依托多方联动建立通用化、综合性的服务平台，提高资源利用效率，逐步实现农村支付结算基础设施建设的集约化、通用化。 　　 　　二、对当前农村支付结算服务现状的分析：基于对浙江湖州市的典型调查 　　 　　1．县区以下地区的金融机构设置相对单一。 　　目前，湖州市国有商业银行在县、区以下网点只占其总量的22．35％，除县、区以下几个大的集镇有工行、农行、中行、建行外，其他农村地区基本只有农村合作金融机构和邮政储蓄机构两家机构。 　　2．从支付工具的实际使用效率来看，传统工具仍占主导地位。 　　农村地区结算仍以传统支票、汇票等票据业务和汇兑结算方式为主。在支票使用方面，现金支票占比较大，2006年上半年该市辖内农村合作机构现金支票签发笔数占支票总量的65．59％。地方法人金融机构签发银行汇票存在较大的局限性，农村合作金融机构、城市商业银行等机构不能自行签发“三省一市汇票”，只能依据《支付结算业务代理办法》规定，代签国有商业银行汇票，对受理的汇票也只能采取“收妥抵用”方式，有违“见票即付”要求，经营成本较高。由于农村地区的POS机具、ATM机具布放工作推进缓慢，银行卡之间不能完全实现跨行转账，银行卡支付主要以存、取现为主，从而直接制约了资金汇划效率，也造成了信用卡资源的浪费。此外，在跨行政区域的毗邻地区，由于受目前结算办法限制，资金结算尚不是很通畅，对支付工具创新需求十分迫切。 　　3．从现有资源发挥的效用来看，农村支付结算服务的基础设施建设相对滞后。 　　一是现代化支付系统覆盖面低。从湖州的情况来看，现代化支付系统上线后，辖内大部分金融机构营业网点可直接大、小额支付系统办理异地跨行资金汇划，但由于受人员、内控因素等客观条件制约，还存在部分金融机构的营业网点未开通现代化支付系统的情况，辖内开通网点占比为62．73%，未开通网点主要集中在村地区。 　　二是同城交换范围尚不能覆盖所有银行网点。从2003年起，湖州市就已实现了将辖内所有县区全部纳入全辖大同城票据交换，有效提高了辖内资金清算速度。但覆盖范围有待于进一步拓展，截至8月底，该市共有金融机构一级交换机构87个，辖带交换单位159个，占全市金融机构网点总数为64．40％，全市仍有许多的金融机构网点，特别是偏远农村地区金融网点由于受支票隔场抵用制度限制，未能参加辖内同城票据交换。 　　 　　三、对建立高效农村支付结算服务体系的几点建议 　　 　　1．创新思路，不断完善农村支付结算服务组织体系。 　　农村金融机构特别是地方中小法人金融机构要结合服务面广、服务对象需求各异的特点，积极开发如网上银行、电话银行等新型