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构建农村互助储蓄银行现实思考 　　摘要：本文根据近年来农村经济、金融需求的新变化，分析构建新型农村合作金融组织――农村互助储蓄银行的现实基础，并结合实际提出了具体可行的运作模式和实现路径。 　　关键词：农村金融；合作金融；农村互助储蓄银行 　　中图分类号：F830.6文献标识码：A文章编号：1006-1428(2008)01-0087-02 　　 　　一、农村金融供给无法满足日益变化的农村金融需求 　　 　　近年来随着经济发达地区及主要劳务输出地区农村收入水平的提高和结构变化，农户的储蓄消费行为出现了一些新变化，与此相适应农户的借贷行为及融资方式等也表现出了新的特点，由此催生了农村金融需求的新变化、新特点。 　　一是金融需求表现出农村城市化和工业化的需要，借贷水平及资金需求量明显上升。表现较为明显的是农户家庭借贷水平明显地随着其家庭经营结构的非农化程度上升，以非农收入为主的农民工的借贷水平及资金需求明显高于其他农户。 　　二是随着农民收入水平的提高，金融服务需求也表现出多元化，多层次性的特点。如对方便、快捷的基本结算服务的需求以及投资等扩展金融服务需求。对于家庭理财方面的咨询规划、信托、代理买卖保险与有价证券等需求上升。 　　三是借贷需求突出体现了非生产性的特点。对非生产经营性及生活性借贷比重较高，一方面体现了发展经济，提高收入的需要，另一方面也体现了农民改善居住环境、发展教育、提高消费水平的需要。 　　显然，农村经济体制的重大变迁，农户的收入结构、消费结构、储蓄和融资行为都发生了重大变化，这些变化迫切要求增加正规金融供给。然而由于农村长期的金融抑制、三农的收益和风险的不相称、农村正规金融对借款人的大量信息不对称，正规金融在农村金融市场的渗透率和覆盖面远不能满足农户的需求。 　　农信社作为农村正规金融供给的主力，虽具有合作金融形式，但早已背离了为社员（农户）服务的合作金融的本质。而且近年来由于农户收入结构的变化而导致的金融需求的变化，如所需资金金额较大、期限较长、多数为非农化经营性或消费类贷款，农信社对此反应严重不足，在贷款对象、期限、种类和额度方面没能主动适应农户金融需求的变化，而非正规的民间借贷又存在着明显的风险问题。因此，构建一个农村内生的、自发的、充分考虑金融需求者需求的农村合作金融组织――农村互助储蓄银行是当然之选。 　　 　　二、新型的制度供给：构建新型农村合作金融组织―农村互助储蓄银行 　　 　　本文提出的互助储蓄银行就是由农民自愿入股，自下而上建立的、根植于农村、完全为农民服务的合作金融组织。该组织坚持合作金融的核心原则“由入股社员所拥有、由入股社员民主管理、主要为入股社员服务”（马忠富，2001）。 　　（一）定位目标群体 　　本文提出的互助储蓄银行设想定位的群体主要是：第一，收入相对稳定，以非农收入为主，收入相对可预期；第二，有一定的储蓄、消费能力；第三，有一定的借款需求或其他金融服务需求；第四，有一定的信用基础，还贷意愿和还贷能力；第五，群体间存在基于农村社会圈层结构的互助合作。 　　（二）互助储蓄银行具体的运作模式 　　1.自愿与公开的社员制。自愿入股，股金归个人所有，但社员只能是农民、农民工。社员可自由退社、退股。由于农民工的流动性，考虑退股自由，经核准允许转入互助储蓄银行的其他分支机构。 　　2. 确保互助合作性质，实行社员导向型盈利分配。服务对象为全体社员，经营宗旨是通过联合社员力量来解决他们在融资及其他方面的金融需求，对适当利润的追求是作为实现服务目标的一种手段。 　　3.主要业务。资金来源主要是股金及吸收个人储蓄存款，资金运用主要发放住房抵押贷款、消费信贷。 　　4. 贷款方式。只对社员发放贷款，不得发放非会员贷款。特点是“零存整贷”，“分期偿付”。首先，发放的贷款以抵押贷款为主。考虑到目前农户可用的抵押品主要是房屋，所以发放的主要是住房抵押贷款。其次，在发展初期，部分消费类放款可利用农村社会的圈层结构及借鉴小额信贷的一些成功经验，贷款基本原则是“多户联保，按期存款，分期还款”。第三，在建立了社员的信用档案及充分而完备的信用记录后可开展信用贷款。 　　5. 完善公司治理，并坚决贯彻民主管理原则。在投票权上坚守合作制的原则，同时兼顾现代股份合作制的发展趋势及其合理性，为互助储蓄银行的壮大预留空间。每一个出资者不管资金多少都有投票权，原则上一人一票，但并不是完全的一股一票，兼顾其股份数量。 　　社员参与公司的经营决策，并对经营管理层实行监督。互助储蓄银行在公司治理上借鉴德国合作金融的“权力金字塔”模式。社员代表大会是最高权力机构，形成股东大会、理事会，监事会和经理层各司其职、协调配合、互相制衡的有效的法人治理结构。在一些机构的设置上要“小而精”，