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村镇银行经营情况案例调查 　　摘 要：新型农村金融机构是国有商业银行的有力补充。新型农村金融机构扎根农村，面向“三农”，对农民致富、农业增收和新农村建设都将起到积极的推动作用。本文以某村镇银行为例，在分析其在经营初期所遇到的社会认知度不高、筹资难度大和结算渠道不畅等问题的同时也提出了自己的建议。 　　关键词：新型农村金融机构；问题；建议 　　中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）05-0072-02 　　 　　一、村镇银行经营初期遇到的困难及问题 　　（一）公众认知程度不够，筹集资金困难较大 　　这是新型农村金融机构成立初期经营中遇到的首要问题，也是最主要问题，直接影响到储蓄业务的健康发展。首先，村镇银行虽然是“草根银行”， 是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于受县域自然条件和开放程度等限制，加之城乡居民收入水平不高???对新成立的村镇银行的性质、职能知之甚少，因此在认识上存在一定误解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，往往停留在“私人银行”认知上，对村镇银行的信誉普遍持怀疑态度，使新型银行社会公信度和认可度大打折扣。其次，其他金融机构一些人为维护自身农村阵地存款绝对市场份额，利用自身机构点多面广的优势，对村镇银行进行诋毁性宣传，进行不正当竞争。加之受前些年“农村基金会”和“私人典当商行”的冲击，城乡居民对村镇银行的负面认识也不容低估。 　　（二）结算系统不畅，网络信息成为孤岛 　　据案例调查，某村镇银行运营三个多月来，目前还没有单独的行名行号，还没有接入人民银行的大小额实时支付系统、电子对账系统、全国支票影像交换系统、银行卡跨行支付系统、同城票据交换系统、反洗钱监测系统等。由于未完全与现代化支付系统对接，因此无法享受到现代化支付体系带来的便捷服务。另外，由于目前该村镇银行只是在县城设有一个网点，村民存取款都必须要到县城网点来，让客户感到不便，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。结算方面，任何一笔从外地汇入的款项都是跨行跨区汇款，不但汇费较贵，而且由于网点在县城取款也不方便，因此，外出务工的农民一般不会选择村镇银行作为汇入行。村镇银行失掉这块业务，也就失去了部分存款来源。 　　（三）信息缺失支农受阻，再贷款支持条件受限 　　农户信贷涉及千家万户，村镇银行未加入央行征信系统，无法及时了解和掌握农户的信用信息，发放小额农户贷款，面临着经营成本高、信息不对称带来的风险。尽管如此，该行还是积极克服各种困难，坚持小额、分散的原则，通过与农民朋友“零距离”贴近服务，积极开展小额信贷业务。据统计，到一季度末，共办理贷款496笔，金额1048万元，最大单笔3万元，最小单笔0.8万元，平均每笔贷款2.1万元，有效提高了贷款覆盖面，防止了贷款过度集中带来的信贷风险。三是受自身条件和外在因素的影响，到3月末，该行的存贷比例仅为49.98%，资金运用率较低。 　　（四）发起银行主导模式，容易导致同质弊病 　　《村镇银行管理暂行规定》明确要求：“村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构”，这使得作为主发起人的金融机构在村镇银行的设立和管理中处于绝对的主导地位。虽然发起行作为最大股东，主导模式对于确保村镇银行顺利开业并安全运行具有重要意义，也有助于提升村镇银行的影响力和消化村镇银行一旦经营失败带来的风险。但是，其主导模式可能带给村镇银行的同质化弊病也不容忽视。一是出于村镇银行筹建和日后管理的便利，主发起行对村镇银行委派董事长，必然会将自身现有的体制机制、管理制度和运作模式复制到所设立的村镇银行，从而造成村镇银行与主发起行经营管理的同质化，从而背离设立村镇银行的初衷。国家设立村镇银行的一个非常重要的目的，就是在于通过引入运作机制、业务定位等方面与现有银行不同的村镇银行，来弥补农村金融服务的真空和薄弱环节，并发挥其鲶鱼效应，提升农村金融服务水平。但在新设立的村镇银行的运作机制和业务定位与现有银行趋同的情况下，其鲶鱼效应也就无从谈起。实践表明，农村市场具有自身的特点，照搬成熟的主发起行的客户定位对象、业务决策流程、贷款还款方式等，在农村市场是难有生存空间的。如跨区域的主发起行面对需求几十万甚至几百万的贷户，感觉“如鱼得水”，只觉得存款不够贷，但村镇银行在县域农村市场照搬发起行的做法普遍感觉“水土不服”，在放贷上也“找不到感觉”，只能坚持发放小额农户贷款。二是在相关政策对村镇银行的主发起人和其他发起人的股份比例分别设定最低和最高限制的情况下，造成的结果是主发起行对所设立村镇银行的持股比例在20%以上，而民间资本的参与程度受到限制，作用难以得到发挥。起绝对主导作用的股权结构使得村镇银行的市场化和创新性不够，如果主发起行管理过于强势，村镇银行名为独立法人，实则可能成为主发起行的