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县域支农再贷款业务存在问题分析 　　国家实施支农再贷款政策以来，其在缓解农村信用社资金紧张压力、解决农民贷款难等方面发挥了积极作用，取得农村信用社增盈和农民增收的“双赢”效果。但是，随着县域经济金融环境的发展变化和农村信用社自身经营状况的不断改善，目前的支农再贷款业务也出现了一些新的情况，隐含着一定的问题，需要引起有关部门的重视。 　　1．当前支农再贷款业务的变化及原因分析 　　(1)农村信用社对支农再贷款的需求明显下降。以焦作市为例，支农再贷款业务开办以来，人民银行对辖区农村信用社发放的支农再贷款余额最多时达3.85亿元，但目前的余额已下降为2.46亿元。辖内部分县(市)的支农再贷款余额已为零，且还有一些使用支农再贷款的农村信用社有归还再贷款的意愿。支农再贷款的需求逐年减少，表明了农村信用社对人民银行支农再贷款的需求和依赖性减弱。 　　主要原因有：一是垄断地位的“吸存”效应。近年来，各国有商业银行在县域的分支机构大面积收缩，县农村信用联社在机构、人员、存贷款量等方面均可称“老大”，在县域金融中的垄断地位逐渐形成，存款竞争趋缓，“吸存”效应明显，农信社的存款上升迅速。二是农村信用社改革使其股本金和盈利大幅增加，资金实力明显增强。三是金融生态环境得到改善，农信社新放贷款质量不断提高，不良贷款清收盘活力度加大，减少了信用社的资金占用。四是地方政府政策扶持，每年数百万元以上的各种补贴及税收减免，在一定程度上也增加了信用社的可用资金。五是央行专项票据兑付后，一个县联社通常可得到一笔数目可观的资金，多的甚至上亿元，这足以抵消其使用的支农再贷款。 　　(2)支农再贷款使用由“分散”到“集中”。主要表现在两个方面：一是支农再贷款逐渐集中到那些经营相对困难的乡镇信用社。二是支农再贷款发放对象向种养大户集中，其贷款数额往往达数十万元或上百万元。以焦作市武陟县为例，该县农村信用联社从1999年开始申请使用支农再贷款时，15个乡镇农村信用社均申请使用了支农再贷款，而目前仅7家乡镇农村信用社仍有支农再贷款；支农再贷款发放初期，全县??7000多个农户贷款，户均贷款数千元，最高的不过数万元；而目前全县使用支农再贷款的农户仅1000多个，户均贷款4万元，最高的达100多万元。 　　主要原因有：一是那些经营情况良好，资金比较富余的乡镇信用社已不再需要支农再贷款，而那些经营相对困难的乡镇信用社一方面要解决支付困难，另一方面急于通过扩大新增贷款规模来稀释不良贷款占比，增加盈利能力，造成支农再贷款向这类信用社集中；二是随着“三农”经济发展和农业产业化进程的加快，农村种养业和农产品加工业的规模逐渐呈扩大趋势，出现了一批种养和农产品加工大户，他们在创业时期往往需要大量贷款的支持，而目前也只能从当地的农村信用社得到贷款，从而导致了支农再贷款向他们集中的现象。 　　(3)贷款用途和范围不断扩大，贷款投向边缘化、非农化倾向增加。根据《中国人民银行对农村信用合作社贷款管理暂行办法》规定，再贷款应集中用于借款人发放农户贷款，重点解决农民从事种植业、养殖业以及农副产品加工业、储运和农村消费信贷等方面的合理资金需求。支农再贷款发放初期，其用途也仅限于这些方面，但目前有部分支农再贷款的实际用途已经超出了农业范畴，呈现非农化倾向。 　　主要原因有：一是近年来随着农村劳动力向城镇转移，部分使用支农再贷款的农户已成为非农业人口，贷款被用作经商等非农领域；二是农村经济结构不断调整，第三产业的迅速兴起，农村工商业逐年增加，支农再贷款的用途和使用范围扩大，部分支农再贷款被农户用来从事煤炭运输、经销服装、建筑装修或开办个体、私营工业企业等，投向呈现出边缘化和非农化的现象。 　　2．支农再贷款使用管理中存在的问题 　　(1)支农再贷款档案管理不规范。一是各信用社的再贷款台账设立不统一，有的社没有以借款农户为单位建立明细台账；二是基层信用社人员少，业务量大，虽然指定有专人管理支农再贷款，但还兼管其他业务，加上人员更换频繁，对支农再贷款使用管理规定了解不全面，存在贷户档案资料不全、记账不及时等问题。 　　(2)贷款期限的不对称，产生贷款“脱节”。调查发现，有的人民银行县支行贷给辖内农村信用社的支农再贷款期限为半年，但农村信用社发放给农户的贷款期限为一年，这样就会出现该笔支农再贷款到期被人民银行收回后，在理论上农村信用社已不存在此笔贷款，但其发放给农户的支农再贷款因为还没有到期，仍被农户使用，导致支农再贷款不能专款专用，发放和收回之间出现“真空”，产生“脱节”现象。 　　(3)贷款发放存在“垒大户”和循环担保现象，增加了贷款风险。调查发现，随着贷款的集中化，部分基层信用社发放的支农再贷款主要集中在少数种养大户、个体户和私营企业，其贷款往往达数十万元，甚至上百万元，出现了一定程度