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县域经济支柱产业融资梗阻实证分析 　　 鞭炮烟花行业是江西省上栗县的支柱产业，已有1300多年的悠久历史。目前，上栗县作为全国鞭炮烟花五大主产区之一，生产销售规模位居全国第二，其中鞭炮市场占20%-30%，烟花市场占5%。。作为县域经济发展的支柱产业，烟花鞭炮业并未获得与其纳税贡献、工业总量、就业岗位等相匹配的支持力度，高危和污染行业的印记严重制约了信贷资金介入的市场主动性，很大程度上梗阻了县域经济和金融业的同向发展。 　　 一、产业融资与发展现状 　　 （一）信贷总量占比小与工业总量占比大不匹配。2009年末，上栗县烟花鞭炮行业贷款余额2.2亿元，占贷款总量的比重仅为20.33%，且集中于少数几家技术含量高、供应链条完整的几家大型企业，贷款覆盖率较低。据调查，上栗县全县有大部分的乡镇从事烟花鞭炮生产，成了烟花鞭炮主产区，年实现产值30亿元，占该县工业总产值的22%?? 　　 （二）金融覆盖率低与从业人员分布广不匹配。上栗县烟花鞭炮法人企业1050多家，其中与商业银行发生信贷往来的企业278家，占全部法人企业的26.48%。大多数“四有三无”企业存在金融需求旺盛与供给严重不足的现实矛盾。另一方面，全县烟花鞭炮产业从业人员超过10万人，占该县劳动力总数的16.8%，占全部工业从业人员的51%，全年发放员工工资近10亿元，上交税金1亿多元，占全县财政总收入的20%，占地方财政收入的35.5%。 　　 （三）信贷增长速度慢与行业快速发展不匹配。上栗县烟花鞭炮行业贷款余额由2007年的0.92亿元增加至2009年的2.23亿元，增速较慢，若考虑近年来信贷资金急剧膨胀和烟花鞭炮企业数量迅猛增加等现实因素，烟花鞭炮行业信贷覆盖面实际上呈缩小态势。反观烟花鞭炮行业近年来的发展呈现出快速发展的态势。2007年，行业总产值为11.99亿元，占全县工业总产值的比重仅为20.63%。经过近年来的超常规发展，2009年实现产值38.44亿元，上缴税金1.94亿多元。这也从侧面说明信贷资金对实体产业的助推作用并未有效发挥，而是依靠行业自身积累和壮大来吸引信贷资金的积极介入。 　　 二、产业融资面临的问题 　　 随着烟花鞭炮产业的快速发展，企业对信贷资金的需求也在不断增大。但由于受诸多亟待解决的问题困扰，烟花鞭炮企业的资金需求短期内难以得到满足。 　　 （一）烟花鞭炮企业发展过快，结构性矛盾突出。2009年末，上栗县烟花鞭炮企业发展到1050家，比2005年的239家，新增了812家，增幅达339.7%。目前，1050家烟花鞭炮企业中有一部分企业处于停产状态。新建烟花鞭炮企业多数以生产鞭炮等低端产品为主，临时找市场，在市场供大于求的饱和状态下，产品滞销积压成为必然。烟花鞭炮企业货款回笼不理想，造成金融机构贷款收不回，信贷企业资金周转更趋紧张。 　　 （二）中小企业抵押担保不足，承贷能力比较弱。上栗县烟花鞭炮业生产发展面临的一个现实问题就是向金融机构借贷没有充足的担保抵押。新建企业多数没有办理土地证，或虽然办理了部分土地证，但是建厂房用地多为山坡丘陵地，价值低、变现难，解决不了抵押担保问题，难以与金融机构建立信贷关系。针对这一难题，2007年上栗县由县花炮局牵头组建烟花鞭炮企业担保中心，为企业融资提供担保，但实际工作中将面临着一系列问题，如国有股份制商业银行要求担保中心具有法人资格，且担保基金准入必须在3000万元以上等，因此该担保中心没有发挥应有的作用。 　　 （三）银行信贷管理体制约束，企业获贷难度大。目前，金融机构对上栗县烟花鞭炮行业的支持受到信贷管理体制的约束。一是国有股份制商业银行对烟花鞭炮企业发放贷款门槛高，企业规模小，财务信息不规范，不能获取省行的授权授信。现在能做的都是以个人资产抵押的烟花鞭炮贷款，而且要求抵押资产能变现，这就直接影响了贷款总量；二是农村信用社实行存贷比考核，如上栗县农村信用联社的存贷比已达78.4%，年底前要求控制在75%的考核指标以内，也就是说可增贷的余地很小。 　　 （四）县域信用环境仍然欠佳 ，制约了银行放贷。据调查了解，上栗县社会信用缺失，逃、赖债行为严重，一些有钱不还的个人和单位大有人在，甚至少数单位领导新官不理旧账，强调种种理由拖欠贷款本息，给金融机构的经营带来许多困难，影响了资金周转。比如萍栗公路收费还贷问题，上栗县商城建设损失和正大水泥的巨额不良，以及上栗县农村信用社截至2009年底烟花鞭炮不良贷款977万元等，这些牵涉部门、乡镇、大企业的贷款问题直接制约了金融机构的放贷。 　　 （五）评估、登记费用过高，增大了借贷成本。目前，烟花鞭炮企业借贷款，办理抵押登记跟贷款合同走，每借一次贷款就要评估、登记一次，评估费4‰、登记费5‰，另外还要付工本费等费用，几项费用加起来达到了1%，也就