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区域经济一体化背景下农村银行类机构综合经营取向问题研究 　　摘要：本文综合运用问卷调查、典型调查、数理统计和定量模型等研究方法，以长三角这一特定区域为例，探析区域经济一体化背景下的农村经济结构和“三农”多样化金融需求变化趋势，以及农村银行类机构对业务创新和综合经营的有效需求；运用面板数据（Panel data）模型模拟利率冲击（利差变动）对农村银行类机构赢利可持续性影响。模型结果显示，农村银行类机构的利润来源几乎完全依赖于利差收入，实际利差对此类机构净利润的影响远超过中间业务，而在区域经济一体化的背景下，将农村银行类机构办成金融百货公司、走综合经营之路是未来方向。 　　关键词：区域经济；农村银行类机构；面板数据；综合经营 　　文章编号：１００３－４６２５（２００9）02－０048－０4中图分类号：Ｆ830.6文献标识码：Ａ 　　 　　一、引言 　　 　　现代农业和农村经济的发展离不开农村金融的支持。从已有的发展经验看，发达国家均普遍构建了相对完善的农村金融体制，农村金融业务经营趋向综合化，经营管理趋向专业化。另一方面，随着区域经济一体化水平的不断提升和发展，区域农村市场经济发展更为迅速，农村经济结构已不是传统意义上的“三农”，产业结构已实现了从以第一产业为主向以第二三产业为主的转移，非农产业在农村经济中所占的比重越来越大，现代农村经济需要的是全程式、综合性的金融服务，而现行农村银行类机构功能单调，局限于单一的存贷款服务，难以充分满足“三农”的多元化需求。 　　本文的农村银行类机构特指具有法人资格的农村商业银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行及小额贷款公司等；选择长三角地区作为本文研究的区域经济一体化背景选定地区；通过93家农村银行类机构发放问卷486份并全部收回，搜集93家法人农村银行类机构2001―2007年的财务数据合计651个,其中可供模型使用的有效数据584个。 　　 　　二、长江三角洲地区农村经济金融发展现状及金融服务需求 　　 　　（一）农村经济发展水平较高，金融结构仍然存在缺陷，农村信用社是农村银行类机构的主体 　???长江三角洲作为经济相对发达地区，农村经济发展水平远远超过全国平均水平。从产业结构看，长江三角洲地区二、三产业在地区生产总值中的占比较高，对金融服务的规模、结构、方式有着更高的要求，农村产业结构已基本实现了以第一产业为主向以第二三产业为主的转移。农林牧渔业在整个农村社会总产值的比重较小，且呈下降趋势，农村非农产业在农村经济中占有越来越重要的地位，所占的比重越来越大。另一方面，长江三角洲地区经过多年发展，已经形成了包括商业性、政策性、合作性金融机构在内的，以正规金融机构为主导、农村信用合作社为核心的农村金融体系，初步改变了农村金融功能混淆、利益冲突、机构单一的局面（详见表1）。 　　表12007年长三角地区农村银行类法人金融机构构成单位：个、亿元 　　 　　注：江苏省小额贷款公司正处于筹建期，预计资产规模不低于1亿元；浙江省村镇银行正处于筹建期，资产规模尚未统计。 　　然而，长江三角洲地区农村金融结构依然存在着不少缺陷，如：缺乏为农村经济金融进行广泛服务的保险、担保、信托、租赁、证券等非银行金融机构；贷款仍然是农村金融服务的主要形式；市场垄断程度高，竞争不充分，活力不强??。据统计，长江三角洲地区共有农村银行类法人金融机构共172家，资产规模1227.94亿元。分机构类别看，农村信用社是农村银行类机构的主体，占长江三角洲地区农村银行类机构总数的59.3%，农村合作银行的占比是24.42%，农村商业银行、村镇银行、小额贷款公司的占比则分别是5.81%、1.74%和8.72%。从资产规模来看，农村信用社、农村合作银行、农村商业银行呈现三分天下的态势，分别占长江三角洲地区农村银行类机构资产规模的35.50%、33.30%和31.19%。 　　（二）贷款依然是农村地区客户的主要需求，但其对中间业务的需求不容忽视，绝大多数农村银行类机构认同综合经营的发展方向。 　　通过对长江三角洲地区93家农村银行类机构486位客户问卷调查显示，仅有极少数客户（3.3%）从事传统农业（种、养殖业），现阶段客户的主要需求仍然是贷款（占比47.1%），但其对理财、结算等中间业务有需求的客户超过了15%。另一方面，调查结果显示，超过一半的客户认为，农村银行类机构提供证券、保险、信托、金融衍生等产品很有必要，并会首选农村银行类机构办理相关业务。 　　农村银行类机构拓展业务范围不仅能带来新的利润来源，也可以为改善产品结构、实现资产多元化、增加金融服务种类、提高综合竞争能力创造条件。调查显示，88.17%的农村银行类机构认为“综合经营是未来发展的方向”，有13.98%的机构表示“有迫切的需求”