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关于银行信贷过度集中资金风险问题研究 　　摘要:美国金融危机后,中国实施经济刺激政策,资金投放巨大,大规模且集中性地金融扩张,必然会给金融业本身的稳健运行带来挑战。本文对信贷集中导致一些行业或大企业信贷资金偏高,在这些行业遇到经营发展风险之时,银行资金风险加大问题,针对性地提出了规避银行资金风险的建议和措施。 　　关键词:信贷集中;资金风险;风险管理 　　中图分类号:F830文献标识码:A文章编号:1007-4392(2009)增-0007-03 　　 　　美国次贷危机后,在内需不振、出口短期内难改疲软的经济低迷情况下,国家经济刺激措施执行中,银行信贷就自然当仁不让地充当了刺激经济增长的先锋。大规模的信贷扩张犹如一把双刃剑,如果信贷在产业和行业上投放不科学、不合理甚至冒进,最终会造成国家经济和产业结构的失衡,当这种宏观风险蔓延到整个经济实体中时,必然会危及金融体系的稳定发展。银行家最常用的一个比喻是“不能把所有的鸡蛋放进一个篮子”,其实质说的既是结构问题,而近期部分银行信贷资金对某一行业过度集中投放现象,使我们对资金风险感到担忧,更提醒我们不能忽视这种现象。 　　钢铁行业是唐山市的主要支柱产业,同时也是唐山市各家银行的第一贷款产业,占各家银行贷款份额三分之一,信贷资金集中程度非常高。其原因有历年积淀所致,还有其三:一是钢铁产业国有、合资占主力,项目大效益好,抢占份额高,上报批复快;二是信贷管理成本低,比小企业好管好收,利息不欠,用人少;三是信贷员怕追究风险责任,贷大甩小,有成绩少责任。但今年以来,受金融危机导致的钢材出口严重受限和国内市场需求不足影响,唐山市钢铁行业整体处于低位运行。主要表现为钢铁装备生产开工率不足、产成品价格震荡走跌、原材料价格持续回落和企业经济效益严重下滑。这种状况的不断延续,对唐山市银行业的资产质量和稳健经营已产生一定影响,应引起有关部门的高度关注。 　　 　　一、信贷风险分析 　　 　　(一)信贷资金进一步向钢铁行业聚集,集中度风险日益突出 　　基于地方产业结构现状和银行业选择偏好,银行业资金进一步向钢铁大企业、大项目聚集。特别是在当前钢铁行业经营形??十分严峻的情况下,钢铁行业贷款仍在持续、高速增长,其中相当一部分投入到传统钢材生产企业中,呈现保大于压的倾向。统计数字显示,6月末唐山市钢铁企业贷款余额589.2亿元,占全部贷款余额的30.9%,其中大型钢铁企业贷款余额541.2亿元,占比91.9%;新增贷款93.4亿元,占新增贷款总量的21.7%,其中大型钢铁企业新增90.5亿元,占比96.9%;新增1亿元以上贷款大户11户,均为大型钢铁企业,贷款投放发生额达到90.46亿元,占钢铁企业新增贷款额的96.8%。表明无论存量贷款还是增量贷款,大型钢铁企业都占据了绝对的比重,信贷集中程度可见一斑。 　　(二)多头贷款现象严重,分散风险意识缺失 　　6月末新增1亿元贷款大户中,均为银行业机构多头投入,少则三家机构,多则达到五六家机构。尤其是对一些大项目,多家机构竞相投放,如五家大型银行唐山分行和一家新成立的某银行唐山分行共向唐山钢铁集团有限公司新发放贷款38.3亿元,向唐山钢铁股份有限公司新发放贷款17.5亿元。尤其值得关注的是新成立的某银行唐山分行开业不到两年已向钢铁行业投放贷款7.9亿元,占其全部贷款余额的24.1%。上述贷款均属于银行业机构各自营销、分头投入,未采用银团贷款的方式,缺乏沟通与联动,不仅在竞争中降低了准入门槛,增加了贷款成本,而且导致了一些项目阶段性的供大于求,如首钢京唐公司钢铁厂项目一、二季度共从工行、农行、中行、建行唐山分行获得贷款35亿元,贷款余额达到128亿元,但上半年完成投资52.5亿元,仅完成全年任务的35%,有很大一部分资金出现闲置。 　　(三)钢铁企业效益下滑,信用风险有所显现 　　受当前经济形势和经营环境影响,辖内钢铁企业生产经营水平和盈利能力普遍下滑。据统计,今年1-6月份全市规模以上钢铁工业企业产铁3116万吨、钢3420万吨、材3193万吨,同比分别增长8.9%、10.0%和10.9%,完成工业增加值353.1亿元,同比增长8.9%;实现利税54.8亿元、利润26.4亿元,同比分别下降52.2%和60.1%。可见钢铁企业产量增加的同时,因钢铁价格震荡走跌盈利能力已大不如前,一定程度上反映出偿债能力大大降低,信用风险有所凸显。统计显示,6月末全市钢铁企业授信客户贷款质量出现劣变信号,关注类贷款比年初增加29298万元,可疑类贷款比年初增加6464万元,其中大型企业关注类贷款比年初增加24437万元,可疑类贷款比年初增加7300万元;全市钢铁企业授信客户表外欠息余额22451万元,比年初增加3622万元,其中大型企业表外欠息余额6402