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关于进一步增强天津市征信系统功能有关问题探讨 　　摘要：征信系统在帮助金融机构防范信贷风险，提高公众信用意识等方面发挥着重要功效，但目前还存在缺失非银行信用信息、信息利用不充分的问题。要解决这些问题，必须着手建立信息共享机制、畅通信息共享渠道和建立系统管理制度。 　　关键词：征信系统；非银行信用信息；信息共享 　　中图分类号:F830.51文献标识码:B 文章编号:1007-4392(2008)05-0065-02 　　 　　一、天津市征信系统建设情况 　　 　　建立健全征信系统，是建立社会征信体系的重要基础工作。近几年来，天津市征信系统建设取得了一定进展。由市政府决策并投资建设的天津市企业信用信息系统已于２００３年开通查询，目前该系统已经收录了５００多万条企业信用信息，可供市政府和提供信息的政府部门查询使用；由人民银行建立的全国统一的企业和个人信用信息基础数据库已于２００６年在天津市正式运行并开通查询，目前该系统收录了天津市６万多户借款企业和 ７００多万自然人的基本信息和银行信用交易信息，可供全市３０多家金融机构查询使用，金融监督管理机构、司法部门及其他政府机构，根据相关法律、法规的规定，也可按规定的程序进行查询。 　　 　　二、征信系统发挥的作用及存在的问题 　　 　　天津市征信系统运行以来作用明显，主要体现在以下几个方面：一是有效防范了信用风险，提高了商业银行信贷资产质量。目前，几乎所有商业银行都把查询征信系统作为审查贷款的必经环节。通过查询征信系统，商业银行可以避免为靠骗贷过日子、恶意逃废债、信用状况不佳的借款人发放贷款，从而有效防范信贷风险。二是促进了信贷市场的发展，扩大了信贷范围。征信系统不仅有利于防止信贷欺诈，降低不良贷款比率，而且在提高审贷效率，方便广大企业、个人借贷，促进生产、消费等方面也发挥了重要作用。三是为加强金融监管和宏观调控，改善金融环境提供了条件。企业和个人征信系统，记录了企业和个人最原始的信贷情况和还款记录，依托该系统，按照不同的监管和宏观调控需要，可以对信贷市场的状况进行统计和分析，为有针对性地加强监管、实现货币和信贷政策的微调创造条件。四是提高了社会诚信水平。征信系统“失信惩戒机制”作用的发挥，逐渐改变着企业和个人的行为，一些借款人主动偿还拖欠的贷款，为避免出现不良记录，按时履行偿还贷款等合同义务。五是对社会稳定起到一定作用。实践证明，不少企业和个人具有过度负债的冲动，如果不加约束，可能造成企业和个人债务负担过重，影响企业和个人正常经营和生活，甚至引发社会问题。 　　目前，天津市征信系统的功能还没有得到充分发挥，主要表现在：一是人民银行全国统一的企业和个人信用信息基础数据库缺失金融机构以外的非银行信用信息，尚难满足金融机构全面评估客户信用状况的需要；二是天津市企业信用信息系统中的大量非银行信用信息尚未实现充分利用，其信用信息的社会价值有待挖掘。三是部门之间还存在信息分割问题，没有实现信用信息的充分共享利用。造成这些问题的主要原因包括：一是我国缺少信息公开方面的相关法律规范，一些政府部门在信息披露和共享方面仍然存在法律方面的顾虑，为避免出现法律纠纷，有些部门选择了不进行信息共享。二是部门间的信息共享机制尚未建立。企业和个人的定位信息和信用信息主要分散在不同的政府部门之间，而部门之间缺乏有效的信息共享、信息交换和信息更新机制，同时，部门之间的相互协调也比较困难。三是部分单位掌握信息的信息管理中心实行自收自支，如果将其共享，利益分配问题也不容忽视。 　　为实现信用数据资源与信用数据需求的连接，最大限度地发挥征信系统的社会价值，维护天津市金融稳定，推进社会信用体系建设，必须有效解决信息分割问题，畅通信息共享渠道，进一步增强征信系统的功能。 　　 　　三、增强天津市征信系统功能的思路与建议 　　 　　（一）构建信用信息共享机制，推动天津市征信系统的横向联结 　　征信系统涉及的信息主要包括基本信息、信贷信息和非银行信息三大类，其中非银行信用信息主要涉及工商、税务、劳动和社会保障、质量技术监督、环境保护、民政、公安、法院、房产、住房公积金管理、电信、公用事业等单位。目前，天津市的信贷信息和部分政府部门信用信息已经实现了部门内共享，但信贷信息和政府部门的非银行信用信息尚存在条块分割问题，信用数据必须进一步突破部门和行业的限制。建议市政府责成人民银行和天津市牵头部门，共同协调有关部门开放数据，构建信用信息共享机制。同时，为节约建设成本，避免重复投入，可以人民银行的企业和个人信用信息基础数据库为基础，整合信用信息资源，并提供信用信息服务。主要依据，一是人民银行履行着“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”的主要职能；二是人民银行已经有近十年的信用信息基础数据库建设和管理经验；