信审指导手册 4.docxVIP

西安恒广投资管理有限公司信审管理指导手册【2014年七月】第一部分 信用审查准则信审部是公司资产管理业务工作开展的源头，是在资信考查时把控风险的专门管理机构。从事公司“客审债权，工作人员，应当具备相应的法律、法规和金融管理常识，工作作风深入、思维敏捷、缜密，具有良好的职业道德和敬业爱岗、认真负责的工作精神，确保公司业务开展前把控风险的工作万无一失，为提高公司经济效益作出贡献。资信调查主要分为自我介绍、资信调查、费用核算、资料收集、还款宣导、保险宣导。为了加强规范公司客审债权部的债权考查，让公司业务健康稳定的发展，现对公司客审债权部债权考查的工作流程及部门管理作如下规定：第一步：自我介绍自我介绍的内容包括公司、部门、职务、姓名及本次调查目的。【见面自我介绍话述模板】XX老板，您好！（待客户主动伸手后才握手，如客户无握手意向，再行向客户伸手握手表示礼貌），我是XX资产管理公司信审部的资信专员XXX，这是我的名片（用双手或者右手将名片正面面对对方，然后交给对方）。首先恭喜您又找到新的生财之道，因为您的设备是非全款购买，需要向银行（融资租赁公司）申请贷款，现我受银行（融资租赁公司）委托过来了解一下您个人的相关情况。可能在这个过程中有些您不愿意回答的问题，但请您据实回答，为保证我们的服务质量，我将对本次交谈全程录音。本次办理手续程序：首先，是资质考察，资质考察主要考察资信状况及项目经营能力以及担保人资质。其次，是融资资料审核，审核您需提供的融资资料的真实性及完整性，再次，是还款义务和保险条款的宣导，最后，是签订合同。感谢您的配合。第二步：资信调查资信调查主要是通过正面、侧面了解客户的年龄、性格、职业、爱好、家庭情况、当地为人、群众关系、财产情况、设备施工地情况、设备的竞争力、第一还款来源、还款意愿及还款能力、信用记录、教育背景、法律意识等信息，全面了解客户，判断客户的信用风险级别。从正面了解客户的信息，主要表现为与客户谈话、要求客户提供相关资料，这也是我们进行资信调查的主要方法；从侧面了解客户主要为通过投资顾问、邻里、周边其他客户等第三方了解客户的信息。在与客户交谈了解相关情况的同时，应根据空间方位的移动，经客户同意后，可以对资信调查的现场进行拍照，包括客户的房屋外观、侧面，自有车辆、设备的照片等。注意：通过提问重点了解客户资产状况及经营情况，提问时注意倾听，尽量不要连续性提问。【提问话述模板】 A、对于承租人（购机人）提问①、项目：您本次购机用途是什么？您从什么时候开始投资该项目？该项目几个人合伙，您的占比是多少？该项目目前总投资额多少？预计总投资是多少？还需投资那些设备和资源？该项目目前开始投产没有？经营期限是多久？预计投资收益？②、行业经验您之前主要从事哪个行业的工作？之前投资工程行业多么 ?除了在投资项目，您目前还经营哪些项目？③、资产状况您目前拥有哪些设备？除了工程设备，您还有哪些固定资产或动产？④、收支状况您目前主要收入来源?您目前主要支出？您主要还款来源是什么？假设主要还款来源出现问题您将如什么补救方案？B、针对担保人提问您与承租人XXX老板是什么关系？您知道本次为XXX老板担保代表是什么法律关系么？您主要从事什么行业？目前经营状况如何？如果承租人在还款过程中有困难需要帮助，您是否有能力帮助他?你是否愿意提供帮助？【回答话述模板】 1、你们担保公司是干嘛的？A、（融资租赁方式）: XXX老板，在您承租设备的整个过程中我们担保公司将为您提供信用担保。也就是以我们担保公司的资质向租赁公司做信用担保，保障租赁公司将贷款发放与你，如果没有我们担保公司做信用担保，租赁公司是不会将设备租给您的，信用担保是目前融资贷款或者按揭贷款所必备的条件。B、(分期借款方式)：1） XXX老板，在您借款购置该设备的过程中我们担保公司将为您提供资金支持，由于您只支付了一部分购机款，余款是由我们担保公司代垫的，所以剩余的购机款及利息费用将以借贷的形式与我们担保公司发生法律关系。2）老板，你的首付款是由你自己支付给销售公司，借款部分是由我们担保公司支付给销售公司，在款项方面你只需与我们担保公司产生借贷关系。2、你们为什么要收担保费（金融服务费），你们这样收费的依据是什么？1）您向银行融资，除了支付利息，还需要向银行支付融资服务费。你可以核算一下，您通过我们办理融资，实际支付费用，要比您民间借贷，或者直接向银行贷款费用低很多。2）我方在担保过程中将会承担较大风险，如果您不还款或者推迟还款，垫款责任都是由担保公司承担的。3、融资租赁是什么 ?和银行按揭有什么区别？1）融资租赁，租赁公司根据你的选择，把设备从销售公司购买过来，然后租给你。融资租赁是在你还完租金后所有权才归你，2）、银行按揭是将您购买的设备抵押给银行，您按月给银行还款，在您款项还完之前，设备的所