立足于贷款审视新体制下农商行调研报告.docVIP

立足于贷款审视新体制下农商行调研报告 　　摘　要:本课题以洪都农村商业银行为依托,深入分析农信社改制是否攻克现行农村金融服务上的瓶颈,改制是否收到成效,是否与其当初改革的初衷背离。此次调研工作围绕农村金融需求现状调查展开,主要包括农民和农村中小企业的贷款需求。深入实地考察当前农村金融需求现状,为今后分析农信社改制成功与否,以及应在哪些方面改进,让长期受压抑的农村金融得以呈现崭新的面貌,在金融层面促进新农村建设。 　　关键词:农信社;改制;农村金融需求;农民;中小企业融资 　　 　　中图分类号:F830.5 　　文献标志码:A 　　文章编号:1673-291X(2010)16-0083-05 　　 　　一、前言 　　 　　此次调研的主要内容是调查农村金融需求现状(主要是江西地区),为考察改制后的农信社在提供农村金融服务上的作为提供判断依据,并且为探究解决农村金融需求不能得到满足的问题提供实践参考资料。 　　此次调研活动开展时间:2009年7月15日至8月20日。调查地区主要在:南昌市(县)、宜春市(上高县)。调查对象主要为:农户和中小企业(位于南昌昌东技术开发区,小蓝开发区)。调研方式是以与调查对象交谈、填写调查表的形式进行。 　　 　　二、主体 　　 　　(一)调查情况 　　在调查过程中,我们有针对地将调查对象分类,进行随机抽样(100位农户、18家中小企业)调查。 　　农户的分类:按照生产结构,将农户分为纯种植户、养殖户、个体工商户、打工户、兼业户;按照收入类型,又分为高收入户、中低收入户、贫困户。 　　中小企业的分类:按照成立时间分为1980年后、1990年后、2000年后;按照生产类型分为粮食加工业、机械制造业、石化提炼业、出口纺织业、家具制造业等;按所有权性质分为私有企业、有限责任制、股份有限制。 　　依据调查情况,我们得出以下统计数据: 　　1.一百位农户的收入情况 　　 　　从图1可知,近一半农户的年收入在20000元以下。而这其中又以纯农户、种植户为主。收入分布在高端的主要是一些个体工商户和养殖规模大的养殖户。 　　2.农户对收入结余的处置情况 　　 　　从图2可知,对于有结余的农户,高达84%人数选择存放在储蓄机构,其中存放商业银行的占比45%,存放农信社的占比29%。他们选择存放机构的主要依据是便利的原则,网点距住处近的机构是首选。 　　3.农户的货款需求情况 　　 　　从图3可知,有贷款需求的农户占比共达67%,这部分农户多为中青劳动力,积累了一定的谋生技能,并有较强烈的拓展现有事业的想法。 　　4.农户的贷款需求金额情况 　　 　　由图4可知,调查农户的贷款需求量分布比较平均,对各个层次的贷款数额都要需求。但主要还是集中在5万元以下的较小额的贷款需求。 　　5.农户借(贷)款用途情况 　　 　　从图5可知,在农村建房、购买家电、供子女上学、婚丧嫁娶这些生活方面的消费性贷款需求较强烈。在购买农资方面每年会有固定的融资需求及进一步扩大生产的融资需求。 　　6.农户贷款的渠道 　　 　　从图6可知,向亲友借款是农户们最主要的融资渠道,究其原因是因为亲友借款无利息或较低的利息(一般以每月1分计息)、更方便。在需要借款的金额较大时(借款用于扩大生产或投资),农户会寻求金融机构贷款。7.农户的贷款期限 　　 　　从图7可知,农户对半年到三年期间的贷款需求较大,半年以内的贷款需求多用于解决平时生活消费等方面支出。 　　8.农户向金融机构贷款的经历 　　 　　从图8可知,大部分农户没有向金融机构贷款的经历。甚至很多农户在需要借款时不会将其考虑在内,究其原因主要是因为普遍认为金融机构门槛太高、没有关系、没有抵押物、小额资金没必要向其贷款而且手续复杂。在占比17%的有向金融机构贷款经历的农户中,多为养殖规模大的养殖户。 　　由于对中小企业的采样数量较少,难以用图表数据分析,下面选用具有代表性的个案进行分析: 　　(1)南昌市露高丝业有限公司(原名为南昌市伟业针织厂)。在对该公司的董事蔡根平先生(现年53岁,初中学历)的采访中,我们得知该企业创立于1994年,现有两位股东,成立时的注册资本是50万。企业的前身是集体企业,后来转型为私人企业。据蔡先生所述,当初接手企业时,吸纳了原先的配件设备及技术人员。由当初的只能生产一些简单的品种到现在可以按照客户的个性化需求,生产多样化的T恤等产品,企业的产品品种逐渐丰富起来。企业生产的产品主要销往国外。目前企业的固定资产规模(指设备,不含厂房)达到200多万,在销售理想的情形下,利润达到百万,每年上缴的税收有20多万,吸纳的员工达70～80人。该企业名下还有一个子厂――内衣制造厂(固定资产80多万,吸