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5．3．1.2电子现金的优缺点 1.电子现金的优势。 1）电子现金的转账只需现有的技术设施(互联网)就可以了，所以处理电子现金的硬件固定成本趋近于零。 2）传统通货所跨越的距离和其处理成本成正比，通货跨越距离越远，移动它所需的成本就越高，但将电子现金从洛杉矶转到旧金山同从洛杉矶转到香港所需的成本一样。 3）B2B交易可用电子现金来结算，而消费者彼此之间也可用电子现金进行结算。 4）电子现金不像信用卡交易那样要求特殊认证。 5)电子现金的另一个有利因素是世界各地大部分人没有信用卡。 2.电子现金的缺点。 1）用电子货币付税没有审计记录，电子现金同实际现金一样很难进行跟踪。这就带来了洗钱问题。洗钱(Money laundering)是指犯罪分子将非法所得的资金转成现金，因此就无法知道这是非法收入。 2）与传统的现金一样，电子现金也可伪造，但是伪造电子现金的成本比使用非法获取的信用卡号码要困难得多。 3）由于银行向消费者或商家的银行账户贷出电子现金而引起货币供应扩大。 4）缺标准。 5．3．1.3.电子现金的要求 1.隐私、安全。电子现金和实际通货有两个共同的重要特征，首先是只能消费一次，其次是匿名性。提供电子现金服务的包括eCharge公司和Valista公司。 2.独立、便携。电子现金的独立性是指它与任何网络或存贮设备无关。电子现金必须能自由穿过国界并自动转换成接收国的通货。 电子现金的便携性意味着必须能在所有形式的公平交易中实现买卖双方之间的自由转账。相反，信用卡与借记卡就没有在买卖双方之间自由转账的性质。 3.方便性。 5．3．1.4电子现金持有方式：在线和离线现金 1.在线现金存贮意味着消费者不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方(也就是一家网络银行)参与到所有的电子现金转账过程中，并持有消费者的现金账号。 2.离线现金存储是消费者自已保存、持有虚拟货币，不需要可信的第三方参与交易。 重复消费(Double—spending)是指将同一电子货币付给两家商店，消费两次的现象。 5.3．2电子现金的工作原理 如果想得到电子现金，消费者必须亲自到电子现金发行所(如发行电子现金的银行或Paypal这样的电子现金供应商)去开立账户，并提供表明身份的证件。以后，当消费者想用电子现金消费时，可通过瓦联网访问发行所并提供身份证明，如认证中心所颁发的数字证书、信用卡号码和银行账号。 在发行所确认了消费者的身份后，发给消费者一定量的数字现金，然后从消费者账户上减去相同金额。不过银行会收取一小笔处理费。消费者将电子现金存在电子钱包或储值卡中(参见本章后续内容)。 另外，消费者还可授权发行所从电子现金账户向第三方结算。 5．3．3电子现金安全机制 1.非匿名电子现金是指能识别跟踪消费者的电子现金。跟踪电子现金的一种方法是在每笔电子现金交易中加上一个电子序列号，这样就将现金和消费者关联起来 。非匿名电子现金也带来了一系列隐私问题 。 2.匿名电子现金(Anonymous electronic cash) 要求银行在所发行的电子现金上嵌入一个序列号，以实现对电子现金的数字签名，同时也消除了电子现金同特定消费者之间的任何关联。消费者随机创建一个序列号，把它传输给发行电子现金的银行；银行在消费者的随机序列号上加数字签名，然后把随机数、电子现金和数字签名打包发给用户；用户收到电子现金后，将原随机序列号剔除，但保留银行的数字签名。 3.电子现金双锁技术。电子现金采用双锁技术，既保证了匿名安全性，又在某人试图重复消费时发出警告。当同一现金发生第二次交易时，就会揭示出电子现金持有人的身份；而在正常情况下，电子现金要保护使用者的匿名要求。 图5-3检查电子现金的重复消费 5．3．4电子现金系统 1 ChockFree CheckFree是全球最大的在线结算处理公司，为大企业和互联网用户提供在线结算处理服务，并提供基础设施和软件，可允许用户用电子支票支付账单。Checkfree为门户网站Yahoo!的Yahoo!Bill Pay结算服务提供结算支持，见图5-4。 2．Clickshare Clickshare是面向报刊出版商的电子现会系统。Clickshare的技术有时会被称为小额支付系统，但实际上完成小额支付只是Clickshare的功能之一。如果用户的互联网服务商(ISP)支持 Clickshare，用户就可自动注册Clickshare。 当用户点击其他支持Cliekshare的网站链接时，就能直接在这家网站上采购，不需要再次注册。 Clickshare可跟踪交易，并向用户的ISP收费。 图5-4 Yahoo ! Bill Pay服务 3 PayPal 1)概述。PayPal是非常流行的电