第2章 汽车保险的原则(1).pptVIP

保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的经济利益，亦称可保利益。体现的是投保人或被保险人与保险标的之间存在的经济利益关系，当保险标的发生保险事故时，必然使被保险人蒙受经济损失。 例如：某人拥有一辆汽车，如汽车完好，他就可以自己使用，或者通过出租、出售来获得利益；如汽车损毁，他就无法使用，更谈不上出租、出售，经济上就要受到损失。正是因为他对自己拥有的汽车具有经济利害关系，他才考虑汽车的安危，将其投保汽车保险；而保险人也正因为他对这辆汽车具有经济利害关系，才允许他投保。这就说明汽车的所有人对其所拥有的汽车具有保险利益。 （1）必须是法律上认可的利益 保险利益必须是符合法律规定，符合社会公共秩序要求，为法律认可并受到法律保护的利益。违法行为所产生的利益不能成为保险利益。如：盗窃、诈骗、走私等手段所获取的汽车即为非法利益。 （2）必须是经济上的利益 保险利益必须是可以用货币计算或估价的利益。如:政治利益、精神创伤等不能构成保险利益。 （3）必须是确定的利益 即可以通过货币形式计算出来的利益。确定利益包括已经确定的利益和即将确定的利益。也就是现有的利益和预期的利益。对于汽车保险，其保险利益多偏重于现有利益。 责任保险是以被保险人依法应承担的民事赔偿责任为保险标的的保险。 在人身保险中，一般不存在保险利益的转移问题。在财产保险中，保险利益转移主要是由于财产保险标的物的转移引起的。具体说来，保险标的转移有以下几种情况： ⑴ 让与 ⑵ 继承 ⑶ 破产 就财产保险而言，投保人应当在投保时对保险标的具有保险利益；合同成立后，被保险人可能因保险标的的买卖、转让、赠予、继承等情况而变更，因此，发生保险事故时，被保险人应当对保险标的具有保险利益。在财产保险实务中，当保险合同订立时，如果投保人对保险标的无保险利益，那么该合同就是自始无效合同。如果损失发生时，被保险人的保险利益已经终止或转移出去，也不能得到保险人的赔偿，但海洋货物运输保险除外。 第四十八条　保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。第四十九条　保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。　　保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。　　因保险标的转让导致危险程度显著增加的，保险人自收到前款规定的通知之日起三十日内，可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。保险人解除合同的，应当将已收取的保险费，按照合同约定扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止应收的部分后，退还投保人。　　被保险人、受让人未履行本条第二款规定的通知义务的，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。 第31条：订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。 就人身保险而言，投保时，投保人必须对被保险人具有保险利益，至于发生保险事故时，投保人是否仍具有保险利益，则无关紧要。 保险与赌博的最大区别，就是保险有保险利益的要求，没有保险利益的保险就是赌博。 保险与赌博行为都具有射幸性。如果保险关系不是建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上，那么必将助长人们为追求获得远远高于其保险费支出的赔付数额而利用保险进行投机的行为。 例如，投保人以与自己毫无利害关系的车辆为标的投保，一旦发生保险事故就可获得相当于投保标的价值千百倍的巨额赔款，人们像在赛马场上下赌注一样买保险，这会严重影响社会安定的。 这里所谓的道德风险是指被保险人或受益人为获取保险金赔付而违反道德规范，甚至故意促使保险事故发生或在保险事故发生时放任损失扩大。由于保险费与保险赔偿或给付金额的悬殊，如果不以投保人对保险标的具有保险利益为保险合同有效条件，将诱发投保人或被保险人为牟取保险赔款而故意破坏保险标的的道德风险，引发犯罪动机与犯罪行为。 以保险利益作为保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，既能保证被保险人能够获得足够的、充分的补偿，又不会使被保险人因保险而获得超过损失的额外利益，不允许他们通过保险而“增加财富”。保险利益原则可以为保险赔偿数额的界定提供合理的科学依据。 《中华人民共和国保险法》第5条也规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”所谓诚实信用，是任何一方当事人对他方不得隐瞒欺诈，而应当善意地、全面地履行各自的义务。 规定最大诚信原则的原因 （1）? 保险信息不对称； （2）? 保险合同的射悻性。 最大诚信原则要求投保人如实地履行告知义务。由于保险人面对广大的投保人，不可能一一去了解保险标的的各种情况，因此，投保人在投保时，应当将足以影响保险人决定是否承保，足以影响保险人确定保险费率或增加特别条款的