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第六章 企业财产保险经营 一、财产保险概述 （一）财产保险的含义 财产保险是指保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。 ■“财产” 包括以下内容： 有形财产：一切不动产、动产 无形财产：预期收益、信用、责任等 ■财产保险又可以分为广义的财产保险和狭义的财产保险。 广义的财产保险包括各种财产损失保险、责任保险、信用保证保险等业务。 狭义的财产保险仅仅是对有形的物质财产的保障。 （二）、财产保险的主要条款 1.基本条款 （1）保险财产范围 （2）保险责任范围 （3）除外责任 （4）保险金额与补偿金额的计算 （5）被保险人义务 （6）其他事项 2.附加条款 （1）.扩展责任条款 即特别约定责任条款，指在基本责任条款的基础上，应被保险人的要求，除承保基本条款的各项保险责任外，还将进一步增加新的保险责任，扩大对被保险人的保障范围。 特约责任一般采用附贴特约条款承保，有的特约责任也以附加险形式承保。 主要有矿下财产保险，露堆财产保险，特约盗窃保险，堤堰、水闸、涵洞特约保险等。 （2）.限制责任条款 即是保险人通过保险单条款的形式或者附加的方式，对某些特殊情况下的特殊危险责任加以限制。 （3）.保证条款 指保险人和被保险人在合同中约定，被保险人应遵守合同中的有关规定。 （三）、财产保险金额的确定方式 1. 以原值加成的方式确定保险金额 2. 以重置价的方式确定保险金额 3. 保险合同双方当事人协商确定 以定值方式确定保险金额 以不定值方式确定保险金额 （四）、财产保险补偿范围和方式 1.损失补偿的范围： 被保险人遭受的实际损失 主要包括： 保险事故发生时保险标的的实际损失； 必要合理的施救费用； 仲裁、诉讼费用及其他费用。 2.损失补偿方式 （1）、第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。在家庭财产保险中采用。其计算公式是： ①当损失金额≤保险金额时： 赔偿金额=损失金额 ②当损失金额保险金额时： 赔偿金额=保险金额 （2）、比例赔偿方式：这种赔偿方式是在不足额保险情况下，按保障程度计算赔偿金额，即保险金额与损失当时保险财产的实际价值比例计算。计算公式是： 赔偿金额=损失金额×(保险金额/损失当时保险财产的实际价值) 足额保险合同、不足额保险合同与超额保险合同。 不足额保险合同又称低额保险合同，它是指保险金额小于保险价值的保险合同。 产生不足额保险的原因通常有以下三种：(1)投保人自己意愿；(2)投保人没有正确估价保险标的的价值；(3)在订立保险合同后保险标的的市场价格上涨。 超额保险合同是指保险金额超过保险标的价值的保险合同。《保险法》规定：保险金额不得超过保险价值，超过部分无 （3）、限额赔偿方式 ①固定责任赔偿方式：这是保险人在订立保险合同时规定保险保障的标准限额，保险人只对实际价值低于标准保障限额之差予以赔偿的方式。这种方式适用于农作物保险，计算公式是： 赔偿金额=限额责任-实际收获量 ②免赔额（Deductibles)赔偿方式。这是指保险人事先规定一个免赔额，即保险合同中明确规定的保险人不予赔付的承保损失部分，在损失超过该额度时才予以赔偿的一种方式。按免赔方式可以分为两种。 免赔额的两种形式 A.绝对免赔额（Deductibles or Straight Deductibles)方式。是指保险标的的损失程度超过规定免赔额时，保险人只对超过限度的那部分损失予以赔偿的方式。即： 赔偿金额=保险金额×（损失率-免赔率） B.相对免赔额（Franchise Or Franchise Deductibles)方式。是指保险标的的损失程度超过或达到规定的免赔额时，保险人才对包括免赔额内的所有损失均予赔偿的方式。即： 赔偿金额=保险金额×损失率（损失率免赔率） 损余物资的价值（即残值）的处理 新《保险法》第五十九条　保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人;保险金额低于保险价值的，保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的的部分权利。 案例： 　2003年1月29日，田某花12.3万元从北京市旧机动车交易市场购买了一辆长春奥迪100，并向某保险公司投保了车辆损失险、第三者责任险、盗抢险、不计免赔特约条款。投保时，田某选择奥迪车的新车购置价32万元作为保险金额，缴纳保险费5488元。6月3日该车发生火灾，全部被毁。事故发生后，田某向保险公司提出索赔，经过现场勘察，保险公司只同意按照奥迪车的实际价值12.3万元承担责任。