北京个金资产业务营销分析报告修改稿050822.docVIP

我行近期个金资产业务营销开展情况的分析报告 分行半年工作会议结束后，根据刘行长工作报告精神，以及我行资产业务现状，分行召开了各营销单位负责人、分行有关部室负责人参加的资产业务座谈会，就我行资产业务开展情况座谈，根据座谈会上各营销单位反映的情况，以及我部事后与支行沟通了解到的上半年个金资产营销中遇到的各种问题，结合北京市场现状，作如下分析： 一、个人二手房购房贷款业务 截至2005年6月30日，我行个人二手房贷款余额为57575万元，较2004年末净增18321万元，其中一月份净增5359万元，二月份净增4988万元，三月份净增1355万元，四月份净增3553万元，五月份净增1099万元，六月份净增1967万元。通过2005年上半年以及近期我行二手房发展情况来看，我行个人二手房购房贷款业务发展速度正在逐步放缓。总行2005年5月12 日下发了《关于下发〈上海浦东发展银行2005年个人信贷业务政策指引〉的通知》（浦银发[2005]第153号），《通知》中明确提出对我行二手房贷款政策收紧，如提出“对1996年1月1日前竣工的二手房，贷款成数最高限定为五成（含）”；以及总行个人二手房贷款操作流程的制定，对借款人资质审查、抵押物的认定都有较明显的限定，为我行二手房贷款业务的开展造成一定影响。但是总行在本文最后提及“各行可根据总行政策指引和当地情况，拟定具体业务政策细则，报总行备案后执行。拟突破总行政策指引内容的，需报总行批准后执行。”从总行发文及我部与总行个银日常工作沟通中体现出：总行在强调加强个人二手房贷款业务风险防范要求的同时，对分行结合区域特点制定政策还是予以支持和肯定的。 近期通过我部对北京市其他商业银行二手房贷款政策的调研，发现部分商业银行对二手房贷款政策正在逐步放宽，通过对我行开展二手房贷款业务量较大的支行进行了解，除了受到前段时间国家对二手房交易相关政策调整等原因，造成二手房交易量有所减少的原因外，支行反映问题主要集中在以下几个方面： 1、授信额度压缩 此问题主要集中在金融街、宣武两家支行。金融街支行与“我爱我家”合作开展二手房贷款业务多年，业务开展良好，一度金融街支行与“我爱我家”合作业务量占到了“我爱我家”整个二手房贷款业务量的80%以上，上半年金融街支行通过与“我爱我家”合作累计发放二手房贷款近1.3亿元，为支行个贷业务、储蓄业务的快速增长做出重大贡献。今年6月，金融街支行与“我爱我家”合作协议到期，需重新申请授信额度。经分行审批，授信额度由6500万元压缩为3500万元，造成“我爱我家”认为我行对其授信额度的压缩是我行决定减少与其合作的信号，在一定程度上影响了银企关系，造成支行业务量从每天10余笔到每周2-3笔的大幅度减少。同时，授信额度的减少造成支行出现授信额度用满的现象，遇到此种情况，支行只能等待授信额度的缓慢释放，一定程度上制约了支行二手房贷款业务的发展。 存在此问题的还有宣武支行，支行与京展担保公司合作二手房贷款业务，由于授信额度较低（1000万元），造成支行经常出现授信额度用满，无法正常发放贷款，影响了业务开展。 2、贷款首付款成数提高，审批较为严格 我行对外地购房人贷款成数较本地购房人降低成数的条款，对我行二手房贷款业务的开展造成了一定影响。据了解，与“我爱我家”合作的其他几家银行政策普遍较我行偏松，如民生银行北京分行基本贷款成数为7成（5年以内新房甚至可以放宽到8成），没有硬性规定外地购房人与本地购房人的在成数方面的区别；农行北京分行对90年以后的二手房基本可以按8成操作；华夏银行北京分行基本与我行贷款成数相同，但没有我行关于对10年以上二手房按五成操作的规定。 3、保证金缴存比例问题 支行反映的另一问题是我行审批二手房合作中介机构在我行交存保证金额度、较比同业比例较高，影响中介机构与我行业务的开展。据了解，“中大恒基”二手房经纪公司为北京市场上比较知名且比较规范的二手房经纪公司，翠微路支行与安华桥支行通过营销与其签署了合作协议，但由于保证金缴存问题一直没有达成共识，致使该公司与支行合作始终没有真正开始，影响了业务的开展。 4、支行个金客户经理配备不足问题 据了解，支行反映的另一大问题就是客户经理配备不足，造成支行在个贷业务营销过程中捉襟见肘。如：为切实有效的防范操作风险，我行规定对贷款额在40万以上的二手房要进行实地看房、办理房屋过户及抵押登记手续时我行非个贷营销人员应会同中介机构前往等，支行客户经理普遍认为要求很有必要，也有利于防范风险，但由于客户经理有限，支行在开展个贷业务疲于应付，这种人员风险也将阻碍支行个贷业务的开展，更不利于风险防范。 二、个人一手房购房贷款业务 截至2005年6月30日，个人一手房贷款余额为243592万元，较年初增加。 支行在近期个人一手房贷款业务开展中主要存在以下制约