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小额贷款信息的获取丶分析逻辑检验 逻辑检验 镇江市分行信贷部 2009年8月 Name 基于个人的信贷技术 传统银行贷款技术 (基于一些可以获取的文件和资产) 非传统的信贷技术 (基于对现金流和个人品质的评估)) Name 信 息 非财务信息 财务信息 “软”信息 Name 还款意愿 还款能力 “软”信息 财务信息 Name “软”信息分析 Name 软信息概念 除了借款人的财务和经营状况外,包含的大量有关借款人的品德??行为??社会声誉等非量化信息,是一种难以量化和传递的信息，具有强烈的人格化特征,包含了主客观两方面的信用信息，称做“软信息”。 通过走访借款人的上下游客户、询问企业经营者、股东等渠道搜集到的，并据以判断、分析出的各种非财务信息。 Name 软信息理解 客户的基本信息 经营信息 保证人 其他 Name 客户的基本信息 年龄 教育水平 社会地位 其他人对客户的评价 婚姻状况 性格特征 是否有不良嗜好、不良和犯罪记录 是否还有其他收入或支出 Name 经营信息 经营经验 管理方式 贷款用途 经营记录的获取 市场地位 雇员构成 供应商 发展前景 Name 软信息分析 理解一个概念：软信息 围绕一根主线：还款意愿 结合一个用途：贷款目的 抓住一个核心：信息逻辑对称 认识一个模型：软信息模型 Name 已婚 未婚 再婚 离异 30-45 20-30 45-55 55-60 10年以上 1-5年 6-10年 1年以下 良好私人财产状况 少量私人财产 有部分私人财产 没有私人财产 参与生意 其他生意，有收入 其他工作，有收入 无事 已婚 未婚 再婚 离异 30-45 20-30 45-55 55-60 10年以上 1-5年 6-10年 1年以下 良好私人财产状况 少量私人财产 有部分私人财产 没有私人财产 公务员，当地主干企业的员工， 其他单位 其他稳定单位 无单位 客户情况 配偶 其他要素，参考 保证人情况 Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/萨博堡 分析法 （不对称偏差分析法） 软信息模型：不对称偏差分析法 Name 软信息模型：不对称偏差分析法 1、首先制定“不对称偏差分析”的坐标。根据地区的差异制定坐标，如以：婚姻状况，年龄，从业经验，贷款历史，（非生意类）私人资产，保证人年龄，保证人婚姻状况等要素，组成一连串的坐标要素。坐标可以不断优化更改。 Name 软信息模型：不对称偏差分析法 2 、在坐标上根据客户的情况作出线性显示。根据客户实际情况，在坐标上标出客户所处位置。根据“标准客户”侧写的描述，越“正常”的客户，线性显示越平坦，线性描述如果出现偏差（就是线性震动），必须根据偏差方向，结合其他要素的情况作出判断，并根据实际需要加深某些环节的分析。 Name 软信息模型：不对称偏差分析法 3、客户综合评价。客户线性描述越平坦，客户越接近标准要求，其分析要求就可以相对降低。反之，客户线性描述偏差越大，客户经理就必须沿着偏差方向对客户进行分析。以上的要素总体结构组成客户的“综合评价“并决定是否批准贷款。 Name 案 例 客户33岁 经营一个小面馆 客户25岁下岗后就经营这个面馆， 至今8年 客户半年前买了住房，自有25万，贷款5万，人民银行系统资信良好 客户妻子整天在面馆，负责采购和收银，孩子初一，成绩好 客户申请贷款5万盘下边上的商铺，在面为主食的基础上，卖自产的饺子大饼并装修面馆 客户提供担保人信息如下：客户舅舅，老工人，43岁，工龄20年，已婚，孩子大学，自有住房 Name 已婚 未婚 再婚 离异 30-45 20-30 45-55 55-60 10年以上 1-5年 6-10年 1年以下 良好私人财产状况 少量私人财产 有部分私人财产 没有私人财产 参与生意 其他生意，有收入 其他工作，有收入 无事 已婚 未婚 再婚 离异 30-45 20-30 45-55 55-60 10年以上 1-5年 6-10年 1年以下 良好私人财产状况 少量私人财产 有部分私人财产 没有私人财产 公务员，当地主干企业的员工， 其他单位 其他稳定单位 无单位 客户情况 配偶 其他要素，参考 保证人情况 Ding/Unger/Zabelberg Asymmetric Difference Analysis 丁/洪格/萨博堡 分析法 （不对称偏差分析法） 软信息模型：不对称偏差分析法 Name 案例 客户33岁 经营一个小面馆 客户25岁下岗后从事过很多工作，半年前开始经营这个面馆， 至今6个月 客户半年前买了住房，共30万，完全自有，人民银行资信系统没有记录 客户妻子在家做饭，孩子初一 客户申请贷款5万盘下边上的商铺，