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信用卡犯罪新司法解释与银行应对之策 内容提要：为依法惩治妨害信用卡管理犯罪活动，维护信用卡管理秩序和持卡人合法权益，最高人民法院、最高人民检察院联合发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》。本文试就该司法解释的主要内容进行诠释，并就商业银行应对之策提出几点建议，以期对商业银行正确适用该司法解释能有所裨益。 关键词：金融监管信用卡犯罪新司法解释 中图分类号：F830.49 文献标识码：B文章编号：1006-1770 (2010) 02-062-03 为了依法有效惩治虚假申请、诈骗、套现等信用卡犯罪活动，维护信用卡管理秩序和持卡人的合法权益，保障金融市场秩序和人民群众财产安全，最高人民法院．最高人民检察院于2009年1 2月1 5日联合发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（以下简称《信用卡犯罪新司法解释》）。 一、《信用卡犯罪新司法解释》出台背景及意义 我国银行卡产业高速发展，截至2009年三季度末，已发行各类银行卡超过20.8亿张．银行卡消费额在社会消费品零售额中占到了1／3。与此同时，银行卡特别是信用卡风险问题突出，信用卡犯罪活动日益增多，扰乱了经济金融秩序，影响了信用卡产业的良性发展．如不及时治理，风险将不断积累，进而可能会引发社会问题。然由于信用卡犯罪手段等的不断翻新，出现了一系列疑难法律适用问题，使得现行刑法》及其修正案难以充分、有效地防范和打击此类犯罪。因而很有必要出台新的规定。《信用卡犯罪新司法解释》的出台，有利于防范和打击信用卡犯罪，有利于保障和促进信用卡产业良性发展。 二、《信用卡犯罪新司法解释》主要内容 （一）明确了何谓“伪造信用卡”及其量刑标准 《刑法》第一百七十七条虽规定“伪造信用卡—可构成伪造金融票证罪，但对何谓“伪造信用卡”以及符合哪些情形时才属于”情节严重”、“情节特别严重”，并未作出规定。依《信用卡犯罪新司法解释第一条第一款、第二款的规定，复制他人信用卡、将他人信用卡信息资料写入磁条介质、芯片或以其他方法伪造信用卡1张以上，以及伪造空白信用卡10张以上，即属于”伪造信用卡”。依此规定，伪造1张信用卡就可能构成犯罪。同时，《信用卡犯罪新司法解释》第一条第三款、第四款还从伪造信用卡张数、涉及存款金额或透支额度等方面，明确了“情节严重”、“情节特别严重”的标准，为个案中法院量刑提供了依据。 （二）规定了“妨害信用卡管理罪”中的“数量较大”、“数量巨大”的认定标准 《刑法修正案（五）》虽增加了”妨害信用卡管理罪”．但未规定“数量较大”、“数量巨大”的认定标准。依《信用卡犯罪新司法解释》第二条的规定，明知是伪造的空白信用卡而持有或运输10张以上不满100张、非法持有他人信用卡5张以上不满50张．即属于“数量较大”，明知是伪造的信用卡而持有或运输10张以上、明知是伪造的空白信用卡而持有或运输100张以上、非法持有他人信用卡50张以上、使用虚假的身份证明骗取或以虚假的身份证明领信用卡10张以上以及出售、购买、为他人提供伪造的信用卡10张以上，即属于“数量巨大”。同时，该条还明确“使用虚假的身份证明骗领信用卡”的具体内涵为：违背他人意愿，使用其居民身份证、军官证、士兵证、港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证、护照等身份证明申领信用卡的，或使用伪造、变造的身份证明申领信用卡。 （三）界定了窃取、收买、非法提供他人信用卡信息罪的定罪条件 《刑法修正案（五）》虽增加了”窃取、收买、非法提供他人信用卡信息罪”，但对如何掌握或判断”窃取、收买、非法提供”，未有明确规定。依《信用卡犯罪新司法解释》第三条的规定，构成“窃取、收买、非法提供他人信用卡信息罪”，除有窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料的行为外，还须具备两个条件：一是足以伪造可进行交易的信用卡，或足以使他人以信用卡持卡人名义进行交易；二是涉及信用卡1张以上不满5张，如涉及信用卡5张以上，按“数量巨大”量刑。依此可知，虽有窃取、收买、非法提供他人信用卡信息资料的行为．但尚不足以伪造可进行交易的信用卡，或尚不足以使他人以信用卡持卡人名义进行交易，不为犯罪 （四）确定了各类提供虚假资信证明材料行为的不同罪名 银行审核或判断申请人资信状况及偿债能力，主要依赖于各类资信证明材料。然越来越多的以虚假资信证明材料骗领信用卡事件，使银行很是无奈。因为没有专门的法律规定来制裁或打击此类骗领行为。《信用卡犯罪新司法解释》第四条区别不同“提供虚假资信证明材料行为”，分别确定了不同罪名，为制裁或打击此类骗领行为提供了专门法律依据。依该条规定，为信用卡申请人制作、提供虚假的财产状况、收入、职务等资信证明材料，涉及伪造、变造、买卖国家机关公文、证件、印章，或者涉及伪造公司、企业、事业单位、人民团体印章，分别以伪造、变造、买卖国家