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农村信用社中间业务的发展与创新 摘要：中间业务是商业银行的基本业务,但农信社的中间业务发展缓慢,应积极创造条件加快发展。随着市场经济的发展和农村信用社改革的深入,我国农村信用社陆续开展了一些中间业务,但发展品种少、速度慢、效益低,与发展的要求相比还相差甚远。分析了农村信用社中间业务发展缓慢的因素,提出了加快中间业务发展的创新思路对策。 关键词：信用社；中间业务；发展与创新 随着当代金融竞争的急速加剧，单纯的传统存贷业务已远远不能满足发展的需要，而中间业务以其既不占用资金，又不扩大负债，利润可观、风险相对较小等特点越来越引起各大银行金融机构的重视，成为与资产负债业务并驾齐驱的重要业务领域，中间业务市场正被快速抢占和瓜分。快速发展中间业务，是农村信用社信用提高和业务发展的重要标志。 信用社发展中间业务的优势与必要性 （一）农村信用社面向的服务对象主要以农村居民和中小城镇的居民为主，我们的服务对象的特点是文化层次相对低、接受和理解能力相对缓慢、对我们的金融服务和产品了解程度还不够。我们服务对象的这一特点也给我们的服务提出更多新的要求，这就要求我们采取合适、恰当、有效的工作方法和交流方式才能把我们的金融工作做好。 在我们对自身在金融服务方面存在的问题有了深刻的认识和分析后，我们不难发 现：任何一种事物的发展都是多方面的力量和因素共同制约和影响，因此，充分认识其中主要的影响因素，然后有针对性地制定符合事物发展的行之有效的措施去改变、去把事物向更高层次推进。 （二）中间业务是指银行以中间人或代理人的身份，为客户办理代理、委托、担保和信息咨询等并收取服务费的业务，与资产、负债业务并列为银行的三大业务。由于具有独特的对资本无需求、风险低、盈利高、服务性强等特点，短短的十来年时间里，中间业务在银行业获得了空前的发展，由最初的代收、代付业务展到涵盖结算、信托、租赁、代理融通、咨询、银行卡等全方位业务领域，品种多达260多个，产品级次也不断提升。同时，中间业务产品的成功营销为银行带来了可观的收入。在已发布2010年报的银行中，招行和中行的非息收入占比已达15.7%和15.4%，工行、交行和民生也分别达13.53%、11.53%和11.53%。同时，2007年银行业中间业务收入增幅极其惊人，超过50%的银行实现了翻番的增长。无资金风险、收益稳定的中间业务已成为银行业竞相追逐的“奶酪”。 农村信用社在农村各乡镇都设有营业网点，这一得天独厚的地域优势是其它金融机构无法比拟的，随着传统业务逐步发展壮大，新业务品种不断创新发展，农村信用社的支农主力军的地位日益明显，为其发展壮大提供了良好的发展机遇和广泛的金融服务空间。 农村信用社长期从事农村金融服务，为支持农村经济发展积累了丰富的经营管理经验。虽经历了多次管理体制的变革，但是服务“三农”的经营理念始终没变。近年来，农村信用社因地制宜，按照农村经济发展规律，不断深化体制改革，创新经营思路，在管理模式、经营思路、内控制度上都作了大胆探索和尝试，并逐步得到完善和规范。 （三）近年来，通过体制改革和政策扶持，农村信用社的整体经营状况有所好转，但是农村信用社资产质量差、历史包袱沉重等问题，仍然困扰着自身改革发展，也制约了其支持新农村建设作用的充分发挥。资本金是农村信用社生存发展的基础，资产质量和经济效益是农村信用社的生命。资本金不充足，资产质量差，盈利能力弱，不仅使农村信用社经营中蕴藏着极大的风险，也削弱了农村信用社的支持新农村建设的实力。 尽管中间业务在商业银行如火如荼地发展起来，但是在农村信用社还处于起步阶段。农村信用社吸存放贷的经营方式根深蒂固，中间业务只是“派生业务”、“辅助业务”，对其认识是模糊不清的，没有意识到发展中间业务可作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段。目前农村信用社中间业务发展步伐非常缓慢，产品没有竞争优势，主要表现在：一是业务范围窄。目前农村信用社开办的中间业务基本上都是传统业务的延伸，基本限于结算业务、保险代理及一些代收代付业务，品种单一，都是一些劳动密集型的低级产品。电子银行、网上银行、咨询理财等知识密集型、科技含量高的产品几乎为空白。二是中间业务收入份额小、收益低，对营业收入的贡献度不高。从某县农村信用社近两年中间业务收入看，年实现收入521万元，占营业收入比为0.17%；年实现收入为1283万元，占营业收入比为0.34%，中间业务收入的比重非常之小。 对中间业务战略性认识不足，定位不准。一些县（市、区）信用联社受传统经营思想的束缚，在发展中间业务的指导思想上存在偏差，在对中间业务的定位上更是有失偏颇，没有把中间业务与资产、负债业务平等对待，而是把中间业务当作次要业务，甚至把部分中间业务作为从属于存贷业务、为存贷业务服务的附属业务，把发展中间业务当作吸收存款和占领市场份额的手