银行贷款审查和审批.pptVIP

GTZ China, Name 抽查计算错误 抽查调查报告上的毛利率或损益表的计算，及时发现信贷员的计算错误。 计算错误是信贷工作中最低级的错误！也是作为银行工作人员所不应该出现的错误！含有计算错误的分析，是不能作为决策依据的，因此，审查岗必须认真审查复核。如果审贷会上发现有审查岗未审查出的计算错误，应视该计算错误对贷款决策的影响，做出是否应该要求信贷员先暂时下会，改正调查报告后再重新上会的决定。 GTZ China, Name 核对影像资料与贷款资料是否相符 影像资料的信息：信贷员（主、辅调）与客户在调查现场的合影；客户的生产经营场所；存货、机器设备等；家庭住所等 审查岗应将影像资料与调查报告、受理表中对客户信息的描述进行对比，查看是否一致。 查看拍摄客户的照片与证件照片、联网核查照片是否相像。 GTZ China, Name 评价客户贷款目的合理性 贷款目的是贷款审核最重要的支柱之一，客户必须有明确的贷款需求并且合理。小额贷款的一项原则为：不给任何没有合理贷款目的的申请提供支持。 贷款目的是小额贷款分析中重要部分。客户申请贷款是建立在可以通过增加的资金获利的预期上，因此如果客户无法或不愿意提供其详细的“预期”，那么，信贷员及审贷会就必须考虑为什么。实际工作中，仅以流动资金，周转需要，或者投资作为贷款需求是不够的。审贷会不接受贷款目的为“资金周转”或“扩大经营”之类含糊不清的贷款目的。 GTZ China, Name 评价客户贷款目的的合理性 客户如果申请贷款目的为流动资金，信贷员必须了解客户具体的进货金额，进货渠道，进货时间，这些信息必须与客户的经营季节性逻辑对称。必要的时候（如果金额较大，而且客户的进货渠道为单个上游供应商，如客户是某品牌代理，贷款目的是年末进货冲返点），可要求将贷款直接通过本银行打入上游客户账户（受托支付）。 GTZ China, Name 评价客户贷款目的的合理性 如果客户申请贷款目的是投资，信贷员必须了解投资的细节。如进设备，那么信贷员必须获知设备名称，投资金额，上游供货商信息，什么时间完成投资等信息。这些信息，必须与客户的业务发展逻辑对称。（比如，客户尚有大量的生产能力没有使用，这个时候，进新设备增加生产能力就显得不合理）。必要的时候，可要求将贷款直接通过本银行打入上游供应商账户。 GTZ China, Name 评价客户贷款目的的合理性 在实际工作中，我们可以用“客户是否接受将批准的贷款直接从客户账户打入上游客户账户中”这样的问题来感觉客户贷款目的的真实性。有些贷款不适合这样的问题，例如，客户上游有很多供应商，贷款需求也是为了从很多供应商处采购。但是，对于投资类型，比如客户要购买某机器设备，或者比如客户是专卖品牌商需要从上游进货等等，这样的要求是合适的。 GTZ China, Name 非财务信息评估 贷审会成员必须根据“不对称偏差分析模型”，对客户非财务信息标杆显示情况加以分析和评估。如果有偏差，必须获得合理的解释并作出风险判断。对于偏差明显，又没有合理解释的客户，必须打回申请，补充分析。 结合“不对称偏差分析模型”，贷审会成员应重点关注客户过往的经营历史、资本累积的过程以及客户过往的征信情况，对客户的持续经营意愿和稳定经营能力以及还款意愿做出评估。 * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name * Seite * GTZ China, Name GTZ China, Name 贷款审查和审批 中国邮政储蓄银行分行 GTZ China, Name 贷款审查及审批要素 1. 检查真实性、合规性（审查岗） 2. 抽查细节，查看是否有计算错误（审查岗） 3.核对影像资料与贷款资料是否相符（审查岗） 4. 评估衡量非财务信息是否逻辑对称 5. 衡量财务信息逻辑检验是否合理 6. 衡量保证人质量 7.关注客户的贷款目的，评价是否合理 8. 总体评价 GTZ China, Name 真实性检查 对于如营业执照、租赁合同等重要材料的真实性检查是防范中介、骗贷等行为非常重要的一关，