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“信联”闯关记 　　对于信联的成立，公众的态度似乎也并不乐观。“2017中国信用小康指数”调查结果显示，33.3%的受访者认为互联网崛起，必将颠覆个人征信;23.9%的受访者认为几家巨头联合，同样面临监管难题;23.8%的受访者担心形成垄断;19%的受访者认为业务不整改，信联也难行。 　　近日，关于个人征信机构“信联”即将成立的消息引发公众关注。 　　据媒体报道，由中国互联网金融协会牵头，包括首批个人征信试点机构中的芝麻信用、腾讯征信等，以及百度、网易、360等相关机构，欲携手打造的个人征信机构“信联”目前的筹建已进入实质阶段，平台架构搭建已开始运作。 　　在“信用为王”的时代，各家能够放下身段，坐在一起共商行业发展大计，恐怕与此前出现的种种行业乱象不无关系。不过，凭借一个“信联”就真的能解决个人信息倒卖、征信分乱用等问题吗？ 　　信用经济登场 　　征信为每个人建立的“信用档案”――个人信用报告，是人们的“经济身份证”，并且随着社会的进步、信用制度的不断完善，在人们的生活中扮演着越来越重要的角色。 　　“2017中国信用小康指数”调查结果显示，45%的受访者认为个人征信对个人生活影响很大，理由是贷款要看征信;40%的受访者认为影响不大，因为没有贷款需求;15%的受访者表示说不好。 　　原本情况确实正如受访者给出的理由那样，个人征信主要集中在信贷系统，对个人的影响也主要体现在信贷业务方面。不过，自2015年民营征信“开闸”后，这种情况已经开始改变，个人征信数据的采集从线下转移到线上，个人越来越多的线上生活痕迹被记录了下来。 　　以目前较为普及的芝麻信用为例。现在，打开支付宝，只要芝麻信用分达到一定分值，人们便可以轻轻松松享受免押金借车、借伞、借充电宝、订酒店等便利服务，并且还能在分期付款、现金借贷，甚至在部分国家的签证申请上起到积极作用。而构成芝麻信用分的成分也不再只是?单的信贷信息，它包括了用户信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系等五个维度，涵盖了网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息等各种线上线下信息数据。 　　更重要的是，当信用出现时，市场规则也随之发生了改变。用北京大学中国信用研究中心主任章政的话说就是，以前是东西和钱的交换，现在则变成了东西和信用的交换。 　　信用经济登场成为必然。互联网消费金融的爆发便是一个很好的佐证。据中国人民银行公开数据及艾瑞咨询计算，2014年到2017年，短短4年，互联网消费金融的交易规模从60亿猛增到4367.1亿，复合增长率达到317%。 　　规模扩大的同时，其模式也发生了很大变化。以前信用消费类产品都是银行根据客户提供的房产证明、用途证明等材料发放，而现在不只是中信、华夏等股份制银行，像工商银行、中国银行等这类的国有大行也都推出了各种“无抵押、无担保、纯信用、全线上”的消费信贷业务。并且，越来越多的互联网公司也加入了信用消费金融市场的争夺，成为一支强大的生力军。无论是支付宝的花呗、借呗，还是微信的“微粒贷”，或者京东的“白条”，都凭借着突出的便利性赢得了广大80后、90后年轻消费者的青睐。 　　牌照“难产” 多机构“抱团”争取空间 　　种种现象表明，当前中国正加速步入信用经济时代。然而，尴尬的是，作为其发展的重要基础，征信系统的建设虽然已经取得了积极进展，但在整个推进过程中仍面临着众多分歧和阻力。尤其是，试点两年的个人征信牌照至今仍未见踪影，芝麻信用、腾讯征信等8家试点机构依然名不正言不顺。 　　民营个人征信始于2014年4月，央行各地分支机构开始陆续接受个人征信牌照申请。2015年1月，央行印发通知，要求申请的8家机构做好个人征信业务的准备工作，准备时间为6个月，正式放行民营机构进入个人征信业。 　　两年间，从业者望眼欲穿，“牌照来了”的传闻也从未间断，但是4月份，央行征信管理局局长万存知在“个人信息保护与征信管理国际研讨会”上的一席话却给从业者泼了一盆冷水。万存知直言，“8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格，在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。” 　　结合万存知此次公开发言以及其之前发表的两篇署名文章《征信体系的共性与个性》和《互联网+大数据≈征信》，8家试点机构不合格的主要原因可以概括为三点：第一，8家试点机构，每一家都想追求依托互联网形成自己的业务闭环，这样在客观上就分割了市场的信息链，而且每一家的信息覆盖范围都受到限制，因为信息不广、不全面，这样带来产品的有效性不足，不利于信息共享。第二，这8家各自依托某一个企业或者企业集团发起创建，在业务或者公司治理结构上不具备或者不具有第三方征信独立性，存在比较严重的利益冲突。第三，8家试点机构对征信的基本理念和基本规则了解不够，而且也不太遵守，在没有以信用登记为基础的情况下，在