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新世紀顧問事業股份有限公司 (All Rights Reserved) 财务安全规划— 个人/家庭风险管理 叶劲之 何谓风险管理? 风险管理始于人类社会, 但是自1990年开始广义地蓬勃发展成为显学 风险的定义：损失結果的不确定性 会造成损失 未來性 不确定性 风险的具体事项 : 失业,早期死亡,疾病,火灾,失窃,被倒帐,诉讼纠纷等 某人在5月预期年底可以收成20,000 bushels玉米，看到期货市场12月份之玉米价格为5.8USD/bushel，觉得OK，因此在5月份卖出20,000 bushels玉米(5.8USD/bushel) 如果在年底时: 1 bushel价格降为5.6USD，则 5.8USD X 20,000 bushel =116,000USD (5月卖出) 5.6USD X 20,000 bushel =112,000USD (12月买回) = +4,000USD 5.6USD X 20,000 bushel =112,000USD (12月卖出) =116,000(得价款) 1 bushel价格升为6.0USD，则 5.8USD X 20,000 bushel =116,000USD (5月卖出) 6.0USD X 20,000 bushel =120,000USD (12月买回) = - 4,000USD 6.0USD X 20,000 bushel =120,000USD (12月卖出) =116,000(得价款) 风险管理的功能 及早控管我们人生中各种会发生损失的不确定事项, 使我们不仅免于受到损失,更可享有各种成就 企业方面 直接增进企业绩效 间接改善企业体质 決定企业经营成败 家庭方面 善用保险功能 充分生计保障 维持生活水准 非经济效益 社会方面 确保社会经济效益 资源更有效的被利用 风险管理的做法 风险管理的做法 风险管理的做法 风险管理的做法 风险管理的做法 风险管理的做法 风险损失的衡量 风险损失等于以下二项几率分配的预期乘积 损失频率（Frequency） 损失程度（Severity） 某公司员工50人 员工年平均死亡率0.00218(=0.218%) 公司抚恤办法约定只要员工发生死亡的事故，公司则须支付死亡员工家属100,000元抚恤金 适合以保险方式管理的风险应具备的条件 可保风险的要件 大量同质的暴露单位(There must be a large number of exposure units) 损失必须是意外和非故意的（The loss must be accidental and unintentional） 损失必须是确定且能够被计量的（The loss must be determinable and measurable） 损失必须是非巨灾的(The loss should not be catastrophic) 损失发生几率必须是可以计算的(The chance of loss must be calculable) 保险费必须是经济上可能的(The premium must be economically feasible) 个人/家庭风险类別 人身风险 早期死亡风险（Risk of Premature Death） 退休期间收入不足风险（Risk of insufficient income during retirement） 健康不佳的风险（Risk of poor health）/失能风险 失业风险（Risk of unemployment） 财产风险 直接损失（Direct Loss ) 间接损失（Indirect Loss） 责任风险 个人/家庭风险类別 企业风险类別 企业财产风险 资讯系統分险 企业人身风险 企业责任风险 企业收入损失风险 风险管理的步骤 风险的辨识 风险的评估 管理方法的选择与执行 定期的检视 大都会寿险规划师的功能与价值 为客戶规划财务安全规划(个人/家庭风险管理),并且提供定期检视, 使客戶享有以下的好处: 保障我们所关爱的亲人 保障我们的收入与储蓄 保障我们所累积的资产 为未來累积财富 因为可以专心投入本职专业, 而获得成功的人生 为何需要财务安全规划管理人身风险? 财务安全规划对个人/家庭的功用 确保家庭财务稳健,奠定幸福人生的基石 符合需求与预算,完善的家庭紧急应变计划 厘清财务目标,使财务资源得到最适当的配置与发挥 与世界一流金融机构建立信誉关系 中美大都会人寿保险公司 财务安全规划的步骤 辨识人身风险 财务安全需求分析 评估与选择解決方案 決定财务安全规划 定期检视 财务安全规划 – 步骤一 财务安全规划 – 步骤二 财务安全需求分析 早期死亡 生活费用 子女教育费用 房屋