第3章网络支付基础.pptVIP

第三章 网络支付基础 通过前面章节的学习，我们已经了解了进行网络支付所需的一些各方面综合背景知识，知道了网络支付在目前的网络经济发展和金融电子化进程中的定位。 在电子商务中，作为电子商务基础的网络支付与结算，则愈发显示其重要性。 虽然电子商务亦可通过传统的支付方式进行清算，例如银行支票、旅行支票、汇款单或信用卡等，但是电子钱包、电子支票、数字现金、网上资金汇兑、网上信用卡等网络支付方式显然有着更大的优越性。 它们比传统的支付方式更加快捷，成本更加低廉，而且实现了对网上交易者来说更加方便的网络支付。这些优势使得传统支付手段正日益被电子与网络化支付方式所替代 主要内容： 网络支付的基本理论 网络支付的支撑网络平台 网络支付的基本流程、基本模式 网络支付方式的分类 网络支付的产生与定义 现代支付是为了清偿商务伙伴间由于商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的中介金融服务业务，而这种结清债权和债务关系的经济行为称为结算。 因此，支付与结算含义基本相同，支付与结算可以直接理解为支付结算或支付。从更简单的意义来说，支付结算就是最终实现将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程。 网络支付体系的基本构成 支撑网络支付的体系是融购物流程、支付与结算工具、安全技术、认证体系、信用体系，以及现在的金融体系为一体的综合大系统。 下图为网络支付体系的基本构成。 基于Internet公共网络平台的电子商务网络支付体系的基本构成主要涉及七大构成要素： 客户：在Internet上与某商家或企业有商务交易关系并且存在未清偿的债权、债务关系（一般是债务）的一方。客户用自己拥有的网络支付工具（如信用卡、电子钱包、电子支票等）发起支付，它是网络支付体系运作的原因和起点。 商家： 拥有债权的商品交易的另一方，可以根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求获取货币给付，即请求结算。商家一般设置专门的后台服务器来处理这一过程，包括协助身份认证及不同网络支付工具的处理。 客户开户行： 客户在其中拥有资金帐户的银行，客户所拥有的网络支付工具主要是由开户银行提供的。客户开户行在提供网络支付工具的时候，同时提供一种银行信用，即保证支付工具是真实并可兑付的。在利用银行卡进行网络支付的体系中，客户开户行又被称为发卡行。 商家开户行： 商家在其中开设资金帐户的银行，其帐户是整个支付结算过程中资金流向的地方或目的地。商家将收到的客户支付指令提交其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求，以及进行商家开户行与客户开户行之间的清算等工作。 商家开户行是依据商家提供的合法帐单（客户的支付指令）来工作的，因此又称为收单行或接收行。 支付网关： 是Internet公用网络平台和银行内部的金融专用网络平台之间的安全接口，网络支付的电子信息必须通过支付网关进行处理后才能进入安全的银行内部支付结算系统，进而完成安全支付的授权和获取。 支付网关的建设关系着整个网络支付结算的安全及银行自身的安全，关系着电子商务支付结算的安排及金融系统的风险，必须十分谨慎。 支付网关的作用 在电子商务交易过程中，网络平台上同时传输两种电子信息，即交易信息与支付信息，必须保证这两种电子信息在网络传输过程中不能被无关的第三者阅读，包括商家也不能看到其中客户的支付信息（如客户信用卡号、授权密码等），而银行不能看到商务二者其中的交易信息（如商品种类、商品总价等），以保护客户及商家商业交易的隐私。 这就要求支付网关必须由商家以外的第三方银行或其委托的信用卡发行机构来建设。 不过，支付网关这个网络节点也不能分析通过的交易信息。支付网关对送来的双向支付信息也只是起保护与传输的作用，即这些必威体育官网网址数据对网关而言是“透明”的，而无需网关进行一些涉及数据内容级的处理。 支付网关案例一： 1998年11月12日，由北京市政府与中国人民银行、信息产业部、国家内贸局等中央部委共同发起的首都电子商务工程正式启动，确定首都电子商城（首信易支付的前身）为网上交易与支付中介的示范平台。 首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台，现支持全国范围23家银行及全球范围4种国际信用卡在线支付，拥有千余家大中型企事业单位、政府机关、社会团体组成的庞大客户群。 首信易支付的支付网关是一个统一的CGI接口程序。首信公司提供技术文档，商户按照上面的规范和格式做好表单参数的提交和订单反馈信息的接收处理就可以了。前期开发中，商户网站应具有基本的订单数据库支持，支付接口可以预留。 中国唯一架设在政府专网的支付平台 支付网关案例二： 在充分利用金卡工程已建成的银行卡跨行信息交换系统成熟经验的基础上，厦门支付网关（建立