信用社（银行）存款持续增长的难点及对策.docVIP

信用社（银行）存款持续增长的难点及对策 ，＃＃市农村信用社存款增长强劲，至10月末，各项存款余额为109190万元，比上年增长35367万元，净增额居＃＃9家金融机构首位；存款增幅达48%，居全省县（市）联社第二。不论是时点新增还是日均存款新增，都实现了高速增长的目标。但在存款增长过程中，亦暴露出了一些深层次的困难和问题。要实现2008年存款工作的持续跨越式发展，就必须拿出切实可行的对策，对这些问题迅速加以解决和完善，以突破多种不利因素的制约。 一、实现存款持续跨越式发展的难点 除员工素质参差不齐、服务水平不高、金融产品单一等共性因素外，影响＃＃市农村信用社存款持续跨越式增长的难点问题主要有： 1.存款波动性大，发展不平衡。目前＃＃市信用社存款余额109190万元，其中活期存款74875万元，定期存款34315万元，活期存款占比为68%。从今年存款增量分析，罗桥、四棵、汪仁信用社存款新增9214万元，占全市增量的26%。由于这几个信用社的存款主要是开发项目的农民土地款、“三通一平”前期预付款、项目的建设投资，资金流动性大，存款稳定性非常差，一旦下降对整个联社的存款持续发展产生极大的影响。 2.基础工作不扎实，竞争意识不强。不可否认，沉重的存款任务，资费合一的工资考核机制，增强了员工的危机意识、竞争意识和发展意识。但员工怕“走”出柜台竞争，或“走”出去没有竞争力的弊端日益显现。部分员工不愿做好存款的基础工作，对网点现有客户都不能分门别类建立管理台帐，不熟悉网点存款结构，不定期上门维护和联络感情，更谈不上逐街逐户做一元存折营销工作，逐步扩大自己的社交面。有的员工参加工作多年，调了几个信用社，换了几次岗位，出柜台拉存款仍然只能靠亲戚、靠家人，拉回一两笔存款后就江郎才尽、毫无办法。 3.考核不合理，落实缺乏刚性。今年，＃＃市农信社在办事处的统一领导下，对资金组织工作的考核机制、激励机制作了大胆的探索，通过建立有效的存款催生机制，激发员工揽存积极性，达到了促进存款增长的目标，但是仍然存在考核方面的问题。少数信用社或是内外勤没有明确的考核方案，为了不拉大工资距离，外勤也纳入存款的考核范围，拿存款考核得分；或是有明确的考核方案，但实际落实也多是和稀泥，搞平均。辖内有几个网点的信用社，网点工资要么没有严格按存款增长挂钩考核，要么只稍稍表示一下，网点之间、员工之间拉开几十元钱。个别信用社，完成全年任务和存款任务基本没动的网点，员工工资相差无几。由于多增存款不能多得工资，存款增长多的网点自发地通过调节余额来帮助其它所完成任务。极大地打压了先进员工的积极性，助长了后进员工的惰性。 4.存贷不能互动，信贷杠杆作用不大。据统计，目前＃＃市信用社80%的贷款户同信用社没有或基本没有资金往来。受＃＃财政涉农补贴资金全部由邮政储蓄代理发放的影响，农民每家每户都在邮政开立帐户，加上信用社结算不如邮政储蓄方便，外出打工农户一般都使用邮政存折。虽然小额贷款户也有信用社存折，但受信贷员只能在柜面办理存款业务的限制，信用社失去为农户代办存款的优势，同时农户小额信用贷款强调凭证发放，不能附加存款限制性条件，因此大部分贷款农户在信用社基本没有存款。大额贷款方面，殷祖、刘仁八信用社支持的园林古建户走南闯北，在当地信用社存款不方便；金牛等信用社支持的建筑大户在武汉等地，与信用社没有多少资金往来。 5.城区网点位置偏，环境差。目前，＃＃市农村信用社在城区共有9个营业网点，其中和平储蓄所和五星储蓄所虽然地处繁华地段，但两个所都只租借一个门面，营业场所分别不到20 平方米，与两旁的个体经商门面相比都显得寒酸，与商业银行的营业机构相比，就象丑小鸭一样不显山露水。建设所和胜利所一个位置稍偏、一个地处老城区，都没有多大的发展潜力。中心所、五里牌所，也只有两个门面，且中心所门前停满出租车。这些网点的资金组织工作明显受到了服务设施和外部环境的限制。 6.宣传力度不大，系统大户公关效果不好。一是表现在国家出台了农村信用社各种改革优惠政策，给予吸收存款的平台，但信用社没有利用好这一平台，发挥好政策揽存的优势。二是利用媒体大力宣传,组织公关做得不够，没有及时对外宣传信用社的网络建设进度，没有发挥好信用社“省辖联行”、大小额支付系统的结算优势，跨行存取款也没有象其它银行那样大力宣传。三是自上而下的系统大户公关基本没有效果，电力、移动、联通、烟草、住房公积金、教育等大户都在他行存款，基层社抢夺当地资金市场的余地不大。 二、对策和建议 1.建精品网点。住所和办公地点离银行网点的远近，不再是客户开户和建立密切往来关系的关健因素，优雅舒适的环境必然会激发客户的存款热情，而设施简陋、管理无序的网点只能使客户产生疑虑。因此，促进存款持续跨越式发展，联社首先要在硬件建设方面加大投入。城区要高标准改造和建设好和平及