存款人的利益保护：俄联邦银行存款保险制度及对中国的启示(一).docVIP

存款人的利益保护：俄联邦银行存款保险制度及对中国的启示(一) 　　摘要：对存款人在银行的存款实行保险制度是世界上很多国家的通行做法。俄罗斯在1998年的金融危机后，加快了存款保险制度的立法进程，于2003年底在全俄实行了银行存款保险制度，并在2004年7月暴发的银行挤兑风波中经受了考验，初步显现出稳定“军心”的作用，卢布币值未发生大的波动。俄罗斯与中国同为经济转型国家，因此，其实行的存款保险制度对我国更具有现实的参考价值。本文认为，建立我国的存款保险制度应符合中国的国情，先从中小银行开始，并与进一步加强银行市场准入的资本金监管结合起来。 　　存款保险是指为了保护中小存款人的利益，维护金融体系的安全与稳定，吸收存款的机构按照一定的比例向存款保险机构交纳保费，以便在非常之时由存款保险机构负责按照一定的比例赔付存款人，并对有问题银行业金融机构进行处置的制度。 　　一、俄国实行存款保险制度的社会背景 　　苏联解体后，俄罗斯经济经历了连续多年下滑，先后暴发了几次金融危机，卢布急速贬值，政府不得不实行新的卢布制度，一些俄国老百姓几代人、几十年挣来的血汗钱一夜间化为乌有。特别是1998年8月，俄国又因债务危机暴发了新一轮的金融危机，使俄国的银行体系受到了重创，老百姓对银行的信任度下降，银行存款下滑，一些地方性的中小金融机构纷纷破产，在俄阿穆尔州就有两家银行破产。为了维持脆弱的俄罗斯银行体系，保护俄联邦银行的存款者权利和合法利益，增强民众对俄联邦银行业的信任，并促进俄联邦银行业吸引居民的储金，俄罗斯杜马于2003年11月28日通过了《俄罗斯联邦关于自然人在俄联邦银行存款保险法》，共6章51条，联邦理事会于2003年12月10日批准，俄联邦总统V.普京于2003年12月23日以N177-Φ3号总统令正式颁布实施。 　　二、俄国实行银行存款保险制度采取的主要措施 　　(一)存款保险制度主要原则与各方的权利和义务 　　1.存款保险制度主要原则。一切银行必须根据本联邦法规参加存款保险制度；银行不能清偿债务时，减少存款人遭受不利的后果的风险；存款保险制度经营的透明度；靠参与存款保险制度的银行的保险费组织的存款保险基金的积累。 　　2.存款保险制度的参加者。存款人，指根据本联邦法规他们被认定作受益人；银行，指按照规定的程序登记在登记簿并根据被本联邦法规认定的被保险人；存款保险社，指根据本联邦法规被认定的保险人；俄联邦中央银行。 　　3.不予保险的资金。非法人的个人企业家在其银行账户的资金；自然人办理银行不记名存款业务的资金，包括不记名的储蓄证或存折证明的资金；自然人交给银行执行代理配置的资金；配置到俄联邦银行的俄联邦境外分行的存款资金。 　　4.银行的责任。向存款保险基金支付保险费(以下简称保险费)；给存款人提供其参加存款保险制度，收到存款补偿的程序和金额的有关信息；把存款保险制度有关信息安置在银行存款营业部的存款人能见到的位置上；办理银行对存款人的债务核算，让银行按照俄联邦中央银行和存款保险社协商制定的格式任何一天组织银行对存款人的债务单；履行本联邦法规规定的其他职责。 　　5.存款人的权利。根据本联邦法规的程序收到存款补偿；将银行迟延还清存款债务的情况通知存款保险社；从要存款的银行并从存款保险社收到关于银行参与存款保险制度和关于收到存款补偿的程和金额的有关信息。存款人从发生保险事件的银行收到存款补偿后，还保持对这家银行的补偿要求权利。补偿要求的金额确定为存款人对这家银行的补偿要求的总金额减去已经支付给他的存款补偿金额。满足存款人对银行这种补偿要求的权利根据俄联邦民法办理。 　　(二)保险事件的确认 　　俄联邦中央银行撤销银行的许可证或实行对满足银行债权人要求的缓期支付的规定自通过之日起生效后，就认定发生了保险事件。 　　(三)取得存款补偿申请程序 　　1.存款人(受他委托的人)自保险事件发生之日起至按次序满足债权人的要求的工作结束之日有权利向存款保险社提出关于存款补偿支付的要求。 　　2.如果存款人耽误提出关于存款补偿支付的要求的时间，存款保险社董事会根据如下的依据之一可以恢复本条第一款规定的时间：一是如果妨碍存款人提出存款补偿的支付要求的是紧急和在这种情况下不可避免的情形(不可抗力)；二是如果存款人征召人伍了(或继续征召人伍)或者当过(或继续当)变为战时状态的俄联邦军队(其他部队，军组织，部门)在军役(战时状态)时间内；三是如果耽误该事件的原因和存款人本人有关系 (包括其重病，其软弱无力的状态)。 　　3.如果存款保险社董事会拒绝恢复能提出存款补偿的支付要求的时间，存款人可以向法院控诉这种决定。 　　4.向存款保险社提出存款补偿的支付要求时，存款人应提出：一是按存款保险社制定的格式填写的申请；二是存款人身份证。 　　5.如果向存款保险社提出存款补