市场经济中的信贷信息共享.docxVIP

科技情报开发与经济./0123/405(678+206593:3;68352=3/6568’##年第卷第期文章编号：##$%!#（’##）#%##!%#收稿日期：’##’%’%#市场经济中的信贷信息共享柳根平摘要：市场条件下银行贷款的安全，主要取决于银行在贷款前和贷款后能否有效收集和处理有关信息，及时防范和化解风险。文章就信贷信息共享系统的作用和有关建设问题做了积极的探讨，指出了我国建设信贷登记咨询系统的重要性。关键词：信贷信息；信息共享；公共登记系统中图分类号：()#*$文献标识码：+当贷款人对贷款申请人进行筛选并为贷款定价时，需要借助申请人的有关信息来评估其信誉。信息来自种渠道。首先，银行可能与某些客户一直保持着长期往来关系，从而已经掌握了大量信息。其次，银行可以通过在提供贷款前与申请人面谈、实地考察其业务活动或从其公开记录中直接获取信息。第三，从已经对贷款申请人提供了资金支持的其他贷款人那里获取信息，即信贷信息共享。从其他贷款人处获取信息，一般也有义务相应地提供本家银行已掌握的信息，也就是说，需要有一个贷款人之间信息共享的机制来实现这一共享目的。规范贷款人之间信息交流的机制可以是自愿的，也可以是由公共权威机构强制执行的。如果是自愿的，则通过信息经纪人，即征信局来完成信息的交流。征信局按照互惠原则收集、归档和发布由成员自愿提供的信息。在欧洲一些国家，大量的信息交流是通过公共信贷登记系统进行的。通常，公共信贷登记系统在中央银行管理下，由贷款人义务向系统报告借款人数据，系统对数据进行处理后，再把信息反馈给相应的贷款人。在计算机普及使用之前，信息的收集报告一般按月进行，并且数据量有限。自’#世纪,#年代以来，随着计算机技术的飞速发展，信息的收集和处理变得比较容易，信贷信息的内容开始更加丰富，报告时间也向实时化发展，如我国正在建设实施的银行信贷登记咨询系统要求在业务发生第二天的’时之前必须向当地人民银行报告相关信息。市场经济中信贷信息共享的作用银行需要的信贷信息体现在两个阶段：一是查看贷款申请者的信用情况；二是对现存的贷款进行监控。在这两种情况下，银行会尽可能多地收集有关信息，他们可以对申请者的财产进行核实，或者研究企业的计划，同时银行更需要与其他债权人进行信息交流，来了解贷款申请者的信誉。信息交流能减少银行的研究成本，甚至能提供只有债权人才知道的信息。信息交流能使银行了解到贷款申请者在不同银行所获得的贷款，将掌握的借款者的信息汇集起来，那么情况就变得再清楚不过了，每个贷款者都可以清楚地知道贷款对象的信贷风险。总结起来，信息交流的作用体现在以下-个方面：（）信息交流提高了银行了解贷款申请者资金运营状况的深度，有利于准确预测还款概率；使贷款人能更准确地筛选借贷人和为贷款定价，从而减少了信贷的盲目性。（’）信息共享减少了银行间信息封锁，降低了信息获取成本，使借款人得到实惠。如果某个银行对借款者充分了解，它就能利用这种信息优势赚取租金，在一定程度上导致金融市场贷款利率的上升。如果同其他银行进行信息交流，那么将会减少这种优势，并使每个贷款人对贷款的定价更具有竞争性。低利率将提高借款人的净收益，增强他们的活力，从而提高了还贷能力。（）信息共享是对借款人的一种约束机制。如果借款人对某个贷款人违约，它将失去所有的潜在贷款人，从而得不到贷款或者贷款的成本将增加。这种机制将会促使借款人积极还款，减少道德风险。（-）信息共享将使贷款人了解到借款人的所有负债情况，减少对借款人进行的超贷，降低隐含的无效信贷。否则，借款人会极力多头借贷，导致过度借贷风险。总而言之，信贷信息共享能减少银行的信贷风险。此外，信息交流能影响整个经济的信贷总量。如果信息共享更加健全和完善，那么银行对个人或小企业的贷款总量的比重将会提高，从而分散信贷风险，达到降低风险的目的。’ 信贷信息系统的相关问题’*私营系统和公共系统的关系在贷款人之间的私营信息共享机构尚未建立或不成熟的情况下，国家引进公共信贷登记系统的情况比较多；在私营信息共享机构业已存在并发达的国家，公共信贷登记系统建立的概率要小。经验证明私营的和公共的信息共享机构在信用征信方面具有相互替代性。在公共信贷登记系统运行有效的国家，征信局倾向于专门从事家庭和小型商业活动贷款的征信服务，这些贷款的规模通常处于公共信贷登记系统报告门槛以下。这种情况下，两种信息资源也就互为补充。比如，征信局提供的信息会比公共信贷登记系统更加详细。因此，贷款人会根据对相关的公共信贷登记系统和征信局的评估来清晰地评价一个信贷申请人的还贷能力，而不仅凭某一个信息源就作出信用判断。’*’负面信息和正面信息的比例配伍问题最简单和成本最低的是“黑名单”记录系统，它只包括违约者名单。由于通过信誉机制产生了惩戒效应，这种做法对于解决信贷市场的风险最为有效。中级水平