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支付结算业务介绍 人民银行成都分行支付结算处 张 杰 法律赋予人民银行的职责地位 法律依据： 一、支付的概念 支付：社会经济活动所引起的货币债权转移的过程。包括交易、清算、结算三个过程： 交易：指引起债权债务关系的各类经济活动，包括商品和劳务市场、金融市场中的各种交易。是前提，是基础。 清算：指在债权人和债务人的相关金融机构之间，按照约定的规则，完成支付指令的交换，并计算出待清偿债权、债务结果的过程。一般包括轧差、计算并确定用于结算的最终头寸。 结算：指根据清算结果，在债权人和债务人的相关金融机构之间进行相应的账簿记录、完成货币资金或有价证券最终转移的过程。 ---任何债权、债务的结算一经完成，标志着支付全过程的结束，该项支付即具有不可撤销的最终性。 二、支付体系及其构成 支付体系：为实现和完成各类支付活动所做的一系列法规制度性安排和相关基础设施安排的有机结合。 构成：支付服务组织、支付系统、非现金支付工具、支付体系监督管理。 关系：四个部分密不可分、相辅相成：工具是载体；系统是传递和处理信息交换，进行资金清算与结算；服务组织是工具和系统的提供者；监督管理是保障。 （一）中国支付体系的演变 前提：取决于经济金融发展的水平；取决于科学技术的发展水平，特别是信息技术在经济金融领域的应用。 演变的四个阶段：计划经济时期；改革开放时期；社会主义市场经济确立时期；新时期。 计划经济时期 信用是单一的，即国家信用，商业信用受到限制甚至被取消，货币流通依据国家计划组织和调节。人民银行承担“正确组织清算，准确及时办理结算，做好结算监督和综合反映”的职能。银行结算体现了为计划经济服务的要求，是用行政手段对企事业单位的经济活动进行监督，具有鲜明的计划经济和国家银行体制色彩。如：按计划合同办理结算；建立高度集中的“全国大联行”。 改革开放时期 随着我国经济金融体制的改革和发展，支付体系也进行了下列变革。首先是淡化银行结算的管理性、行政性，强调银行结算的中介性、服务性；取消结算工具的主体限制，强调结算工具的通用性、便捷性、安全性。其次是取消全国大联行，由专业银行自建联行系统，随后实行了专业银行跨系统和系统内大额汇划款项通过人民银行转汇，大额银行汇票通过人民银行清算资金。第三是建设以卫星通信网为依托的全国电子联行系统，组建同城票据交换系统。 市场经济确立时期 一是通过立法确立人民银行的职责。95年颁布《中国人民银行法》，首次以法律的形式，明确了人民银行全面承担支付清算管理、维护支付清算系统安全运行的职责；二是通过立法确立支付工具的主导地位。《票据法》、《票据管理实施办法》、《支付结算办法》的颁布和实施，形成了以汇票、支票、本票和银行卡为主体的结算制度，同时，也使支付工具的使用和管理进入法制化。三是整顿结算秩序，规范社会信用。针对当时在支付结算中不讲信用，随意拖欠货款的突出现象，人民银行提出并实施了“三不准”，即不准以任何理由压票、随意退票、截留挪用客户和他行资金，受理无理拒付、自行拒付退票，不扣或少扣滞纳金；不准在结算制度之外规定附加条件，影响汇路畅通；不准违反规定开立和使用帐户。 新时期，即进入本世纪 中国支付体系进一步完善。一是新修订的人民银行法进一步明确了人民银行的职责，确立了人民银行在支付体系中的地位，即负责维护支付、清算系统的正常运行。二是中国现代化支付系统建成，形成了以现代化支付系统为核心，以银行业金融机构行内系统为基础，票据交换和清算系统、银行卡支付系统为重要组成部分的支付清算网络。三是非现金支付工具得到了广泛使用，特别是银行卡得到了普及和广泛使用。网上支付、电话支付、移动支付等电子支付工具得到了较快发展。 （二）支付服务组织 主体： 1、中国人民银行 2、银行业金融机构 3、支付清算组织 现状：以人民银行为核心，银行业金融机构为主体，支付清算组织为补充的支付服务组织体系基本形成，呈现出支付服务主体多元化、支付服务市场化发展趋势 中国人民银行的职能 银行间资金清算与结算服务的主要提供者 国家支付体系发展核心促进者 支付体系建设推动者 支付制度制定者 支付体系监管者 银行业金融机构的职能 社会公众和企事业单位支付服务的主要提供者 支付服务组织的主体，直接面向客户提供各类支付服务，是连接单位和个人经济活动和货币资金运动的纽带 非现金支付主要通过银行业金融机构进行结算 支付清算组织的职能 专门从事支付信息交换、转接，进行数据清分和 轧差计算的非金融机构，包括：传统型的支付清算组织，如：票据交换所；新型支付清算组织，如：中国银联，代收付中心。 支付服务市场的重要补充， （三）支付系统 构成： 1、中国现