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邯郸居民卡金融支付功能规划建议 主讲人：朱立军 2006.11.21 中国金融IC卡发展现状 90年代初，中国银行率先发行了第一张国内金融IC卡。 工商银行、农业银行、建设银行、上海浦东发展银行等也都相继开展了金融IC卡业务试点。 业务范围涉及消费、取现、医疗、公共事业收费等许多领域。 由于各银行所选产品均为国外不同厂家的产品，标准不同，因此造成系统千差万别，互不兼容，同时也带来重复投资和浪费。 1997年底， 中国人民银行在 EMV’96 规范基础上组织制定了《中国金融集成电路（IC）卡规范》。 指导和推动了我国金融IC卡和其它行业IC卡发展，受到了各方广泛赞誉。 2005年3月，发布实施修订后的规范《中国金融集成电路（IC）卡规范V2.0》（简称 PBOC 2.0规范） 扩展了借记/贷记规范和非接触规范。 电子钱包/电子存折规范在原《中国金融集成电路（IC）卡规范》的基础上进行了完善和升级。 电子钱包/电子存折 电子存折 Electronic Deposit 一种为持卡人进行消费、取现等交易而设计的使用个人密码（PIN）保护的金融IC卡应用。 支持圈存、圈提、消费、取现等交易。 电子钱包 Electronic Purse 一种为方便持卡人小额消费而设计的金融IC卡应用。 支持圈存、消费等交易。 除圈存交易外，使用电子钱包进行的其它交易均不记录明细，且均无需提交个人密码(PIN)。 电子钱包/电子存折应用设计 对于一张金融IC卡来说，它可以： 同时支持电子存折和电子钱包两种应用； 可以只支持其中的一种。 卡片上两种应用的存在情况可以由应用类型标识(ATI)来指明。 电子存折/电子钱包的交易功能 圈存 Load 持卡人将银行相应帐户上的资金划转到电子存折或电子钱包中。圈存交易必须在金融终端上联机进行。 一般情况下，圈存到电子存折中的资金仍计付活期利息，圈存到电子钱包中的资金不计付利息。但具体作法由发卡方自行决定。 圈提 Unload 持卡人将电子存折中的部分或全部资金划回到其在银行的相应帐户上。圈提交易必须在金融终端上联机进行。 电子存折/电子钱包的交易功能 消费 Purchase 消费交易允许持卡人使用电子存折或电子钱包的余额进行购物或获取服务。此交易可以在销售点终端（POS）上脱机进行。 使用电子存折进行的消费交易必须提交个人密码（PIN），使用电子钱包则不需要。 取现 Cash Withdraw 取现交易允许持卡人从电子存折中提取现金。此交易必须在金融终端上进行，但可以脱机处理。只有电子存折应用支持此交易,且必须提交个人密码PIN。 电子存折/电子钱包的交易功能 修改透支限额 Update Overdraw Limit “透支功能”是一种基于电子存折应用的有限信用功能。当电子存折中的实际金额不足时，它为持卡人提供了一种在发卡方所允许的透支额度内继续进行交易的方便性。修改透支限额交易必须在金融终端上联机进行，且必须提交个人密码（PIN）。 IC卡支付系统环境 支付系统环境（PSE）起始于一个名为1PAY.SYS.DDF01的目录数据文件(DDF)。 这个DDF有一个支付系统的目录，目录包含了多个应用数据文件(ADF)的入口地址。 一个ADF是多个应用基本文件(AEF)的入口点。 ADF下的AEF构成一个支付应用。 产品选型建议 建议“居民卡”采用的IC卡产品： 应同时支持社保功能和金融功能； 金融功能必须符合PBOC 2.0 电子钱包/电子存折规范； 必须通过人民银行银行卡检测中心的检测并获得检测证书。 支持电子钱包和电子存折两种应用 公共应用基本数据文件 文件保存的数据元包括： 持卡人基本数据文件 文件保存的数据元包括： 交易明细文件 文件保存的数据元包括： 内部数据元 电子存折数据元 应用密钥——共用于电子存折和电子钱包应用 应用密钥——只用于电子存折应用 密钥管理 采用中国银行密钥管理体系和密钥分散机制 向中国银行申请密钥 向中国银行申请PSAM 商业银行维护本行密钥 积极为邯郸“居民卡”项目做贡献！ 敬请指教 Copyright ? 2002-2006 HED All Rights Reserved 金 融 应 用 1 电子钱包 公共信息文件： ATI=仅支持电子钱包 … … 金 融 应 用 2 电子存折 公共信息文件： ATI=仅支持电子存折 … … 金 融 应 用 3 电子钱包 公共信息文件： ATI=同时支持电子钱包 和电子存折 … … 电子存折 EF EF EF EF PSE目录 PSE 1PAY.SYS.DDF01 ADF 电子钱包应用 ADF 电子存折应用 EF EF EF