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商业银行个人金融产品创新分析报告【内容提要】个人金融的竞争，除去产品覆盖、产品功能以外，更多体现为品牌价值、反应速度、营销能力等方面附加值的竞争。本文撰写的初衷，就是提炼出近年来商业银行个人金融产品创新的趋势、特点和具体内容，进而把握未来一段时间内商业银行个人金融产品创新的方向，提出商业银行个人金融产品创新的建议。????2008年下半年开始，我国的经济形势受到了国际金融危机的严重影响。为此，中央围绕“保增长、扩内需、调结构、惠民生”出台了一系列经济刺激措施，及时有效遏制了国民经济下滑的趋势，最终促使中国经济实现了V形反转，成功实现了全年经济增长目标。随着国民经济向好的形势愈加明朗，国家已经在思考和制定下一步加快中国经济转型的实施措施，其中包括完善社会保障体系，增加国民收入，提高国民消费意愿和能力，促进经济结构调整、产业升级等等。国民财富的增加和个人消费的活跃，意味着我国商业银行零售业务即将再次迎来一轮机遇期和发展期。事实上，新世纪以来个人金融产品的创新就是紧紧围绕商业银行零售业务转型而展开的，因此，个人金融产品的创新直接体现了商业银行零售业务转型的目标：以客户为中心，在提高服务质量的前提下，用更低的成本满足不同层次个人客户的金融需求。????商业银行个人金融产品概况????按照笔者的梳理，各商业银行的个人金融产品除去品牌差异，大致可分为五大类：资产类、负债类、渠道类、银行卡和投资理财类，共计71支。资产类产品是商业银行个人住房与消费信贷产品，共计21支；负债类是商业银行个人储蓄产品，共计14支；渠道类是商业银行为个人客户提供支付、结算的渠道产品，共计12支；银行卡类包括商业银行借记卡、准贷记卡和贷记卡类产品，共计6支；投资理财类产品则包括银行为个人客户提供的自有品牌理财产品、基金、黄金等帮助客户实现投资理财收益的产品，共计18支。????报告选取工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、招商银行、民生银行、中信银行、深圳发展银行、广东发展银行、渣打银行、花旗银行等11家商业银行作为分析样本，各家商业银行个人金融产品的覆盖数量基本持平(见图1)，因此报告侧重从个人金融产品的创新趋势、特点及具体内容着手展开分析。????图1：部分商业银行个人金融产品数量　单位：支????????商业银行零售产品创新解析????(一)负债类产品创新趋势分析????负债类产品是银行基础和传统的产品，各行主动定价空间小，创新受到了一定限制，主要通过负债类产品与其他产品线进行组合，完成创新，进而为客户经理提供交叉销售的机会，也为客户提供更丰富的产品体验。????1、负债类产品的功能升级和包装????商业银行的个人负债业务包括：活期储蓄、整存整取、定期一本通、个人通知存款、存本取息、大额外币定期、定活两便、零存整取、外币定期/活期等产品。这些产品同质化严重，为了使产品获得更高的识别度，就必须进行产品包装。比如，在考虑利润适度让渡大客户的前提下，将到期后可以自动转存的“七天通知存款”业务拓展到“一天通知存款”，增强“通知存款”业务对高端客户的吸引力和竞争力。同时，在电子银行渠道增加客户自助签约可以自动转存的通知存款功能，方便客户自助理财。工商银行的一天通知存款业务因其便捷的网上银行业务办理渠道而受到很多股民的青睐，同时，工行的大客户可以通过网上银行或电话实现当天存入资金、当天通知，第二天取得一天通知存款的利息收益；建行推出的“一户通”业务，通过协议约定方式规避了客户取款通知的手续，也简化了客户办理通知存款的流程。????2、负债类产品与其他产品的组合????负债类产品与其他产品组合的初衷是，帮助客户节省资金闲置的机会成本，组合对象一般是理财产品或个人贷款类产品。工商银行的“利添利”账户理财业务通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金及理财产品联接，为客户进行有效的现金管理和投资管理。再如通知存款与三方存管业务链接、定期存款与黄金业务的链接等。深圳发展银行推出了名为“金抵利”的理财业务。客户只需与银行签订委托协议，并以一定金额(按照黄金价格波动进行调整)的无利息定存一年为保证，即可获得10克纯金贺岁生肖金条一根。????(二)资产类产品创新趋势分析????个人金融资产类产品具有风险分散、创利能力稳定的特点，各行都给予高度的重视，均在产品创新、市场细分与定位、价格与包装策略等方面做足文章。同时，资产类产品的创新方向还在于管理的创新，流程的优化，各行试图探索一套高效、低成本的集中审查、审批组织架构和流程。为了争夺收益稳定、风险分散的个人住房贷款业务，各商业银行不断推出新的产品。这些产品的差异主要在于利率和还款方式，并逐渐拓展到融资、申贷方式等方面的差异化。????1、个人贷款产品功能创新????从产品的设计特点看，住房贷款有向综合资金管理方向发展的趋势