对《征信管理条例》立法思考——以案例为视角.pdfVIP

20lo年第5期 征 信 No．5 20lO F=NCE SP^alN0．154 总第154期 CRFDITREFER 幻《租锈管理台例》主法饷罂考 ——以案例为视角 一 鱼文萍 (中国人民银行渭南市中心支行，陕西渭南714000) 摘要：近年来，我国征信体系建设取得突破性进展，但目前仍没有一部涉及社会信用体系基本框架的全国性法 律。在征信实践中信用信息录入错误、个人不良信用信息保存期限等都会引发纠纷，征信主体涉诉风险越来越高。 通过对《征信管理务例》立法框架的思考，提出设置提供信息前的告知程序、对不良信用信息的保存期限作出统一 规定、统一关键技术和业务标准等建设性意见。 关键词：征信管理条例；立法；案例；思考 中图分类号：咫30．5 文献标识码：B 文章编号：1674—747X(2010)05—0034—03 因个人信用报告中有不良记录遭拒绝。王先生认为 一、我国征信立法现状 不良记录有误，曾到多家商业银行查询原因未果，后 我国征信立法始于20世纪90年代，个人信用来向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议 制度建设已经由试点向全国铺开，取得了不少成绩。 申请，后经查实，异议信息系某商业银行在2002年 现有的征信规定对信用体系建设起到了很大的促进 系统上线财务移植时造成的工作错误，将担保人王 作用，为市场经济发展作出了应有的贡献。但是，我 某某(与王先生同名)的担保信息录入系统时，错将 国目前征信立法处于初级阶段，其特点：一是分散立 王先生的个人信息录入了系统中。王先生以个人信 法，有关征信的法律文件数量多，没有统一的征信立 用信息记录有错误侵犯了其名誉权为由将该商业银 法，有关职能部门在各自的权限内制定行政法规或 行起诉至法院。 部门规章，各机构很少考虑法律法规的协调。二是 案例分析：信息在采集、录入、更新各个环节可 立法层次低，现有的征信立法均为部委及地方规章 能由于操作失误、疏忽、故意等出现错误；同时，如果 或地方性法规，效力、范围有限，难以对信用行业整 征信部门对从相关部门采集的信息不加甄别直接导 体和该行业所涉及的社会关系进行全面的规范和调 入系统，在某种程度上会加剧信息的出错率。信用 整。三是立法主要规范征信业务的行为主体和征信 信息录入错误不仅给个人客户带来诸多不便，而且 业务活动，大部分内容在于规范如何管理征信机构， 加大了征信机构的诉讼风险，影响了信息的权威性。 对信用信息保护、个人信用等规定的较少。 (二)个人不良信用信息保存期限引发争议 下面就我国近年来征信实践中遇到的具体案例 案例2：某建筑公司由于流动资金不足，在征得 进行分析并针对性地对征信立法提出相应的政策 18名员工同意后，分别以18名员工的名义在某农 建议。 业银行办理了18笔、共计146万元一年期个人流动 资金贷款。2008年10月，18名员工中有人到其他 二、征信实践中的诉讼案件类型 金融机构办理个人信贷业务时遭拒绝，一查才得知， (一)信用信息录入错误引发纠纷 由于单位以