我国P2P借货主要风险问题研究——基于民间金融创新视角.pdfVIP

2014年第7期 征 信 No．72014 总第186期 CREDITREFERENCE SefialNO．186 我国P2P借货主要风险问题研究 ——基于民问金融创新视角 刹、学立1，李 娟2 摘要：作为民间金融领域内的一种创新，P2P借贷近几年在我国得到飞速发展，正日益成为正规金融系统之外促 进资金融通的一种重要补充，但随之而来的一系列资金安全风险问题不容忽视。基于民间金融创新视角，从P2P 借贷发展的政策波动风险、行业风险、技术操作风险、法律风险等方面展开论述。通过风险分析，从国家政府层面 准确把握P2P借贷模式的经营风险，使P2P借贷机构和平台更好地掌握风险控制手段，进一步推动民间金融创新。 关键词：P2P借贷；风险；金融创新 中图分类号：F832．4；F724．6文献标志码：B 什么问题，然而在现实中他们中问出现一些不能及 引言 时足额还款的概率还是比较高的，有的甚至在自身 金融的发展是整个国民经济的核心问题，尤其 的业务运行中出现经营困难或者破产倒闭。特别是 是对正处于全面深化改革，推动经济整体升级关键 单一线上模式中网络交易的虚拟性有时会出现无法 阶段的中国。由于我国对金融业的改革开放相对其 认证融资双方的信用状况，容易产生诈骗或违约纠 他产业一直比较保守，造成某种程度的金融抑制，金 纷，出现许多倒闭、挤兑、逾期提现、跑路等风险事 融资源配置不合理，以致难以发挥金融作为经济发 件。因此，全面分析研究整个P2P借贷所面临的各 展转型的润滑剂、推动器作用。同时，这也给民问的 种风险，尽早出台相关法律法规，对更好促进P2P借 金融创新提供了土壤和环境。一方面，急需资金的 贷的发展和维护金融稳定十分重要。 广大中小微企业和个体经营工商业户难以从国有大 一、当前我国P2P借贷存在的技术风险 型金融机构获得金融支持；另一方面，近几年我国涌 现出了大量拥有闲置资金的中产富裕阶层。另外在 由于国内P2P借贷发展起步较晚，多数经营机 我国现行法律制度下，企业和企业之问不允许有借 构和平台存在简单的业务模式复制，缺乏应有的风 贷行为。因此，作为金融中介，连接资金需求与供给 险控制意识和手段。还有的机构通过加盟某一民间 双方的个人与个人之问借贷(P2P)民问金融机构就借贷机构，简单培训几天就开始运营，从技术人员素 出现了。 质和实际操作经验来看，一些技术风险值得关注。 党的十八届三中全会之后，金融改革被提上日 (一)小额借贷技术操作风险 程，货币当局关于普惠金融的发展思路特别引人关 由于P2P借贷平台机构的客户多是中小微企 注。国家一方面提倡这种以P2P借贷模式为代表的 业、农民经济合作组织和个体工商业户等，他们的融 民问金融的创新，但另一方面也为这种创新所带来 资额度也较小，且多数业务都是无担保无抵押纯信 的风险担忧。在P2P借贷的经营模式中，尽管说在 用性质的融资，所以风险相对较高。以国外较为成 一般程度上这些微观经济主体的诚信和道德不存在 熟的P2P借贷平台来看，即使构建了各项技术风险 收稿日期：2014—05—26 县人，硕士研究生，主要研究方向为公司金融。 ·75·