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农村商业银行固定资产贷款发放与支付操作流程 152号 （5月19日） 第一章　总　则 第一条　根据银监会《固定资产贷款管理暂行办法》、《项目融资业务指引》等法律法规，以及农村商业银行股份有限公司（以下简称“本行”）《固定资产贷款管理实施细则》的规定，制定本流程。 第二条　本流程所称固定资产贷款，是指本行向企（事）业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的，用于借款人固定资产投资的贷款。 第三条　对借款人及其所在集团客户发放固定资产贷款实行统一授信管理。 第二章　贷款各阶段的流程 第四条　办理固定资产贷款，支行（客户经理、行长）、总行审查、审批人员应按照总行信贷管理制度的要求履行相应职责。基本流程分为：贷款授信受理调查、审查审批、落实授信条件、用信管理、发放与支付、贷后管理、不良处置等七个阶段。 （一）贷款授信受理调查阶段 客户申请→支行受理→双人现场调查、风险评价→完成调查报告 （二）审查审批阶段 支行专人交叉审查调查、评价材料→提交会办→支行行长审批→授信管理部审核、评价→完成风险评价报告→授信审查委员会审议→总行行长审批→下发审结通知单 （三）落实授信条件 支行按授信审查委员会审结意见逐项落实→换人再确认贷款条件 （四）用信管理 客户提起用信申请→用信审查岗进行用信审查→用信有权审批人员进行用信审批→客户用信 （五）发放与支付 1．本行受托支付 借款人提供发放贷款的审批手续→客户经理作贷款发放前的条件审核、登记信贷系统录入信息→审核人员审核《提款申请书》→客户经理签注《放贷通知单》（信贷系统出单）→支行行长审批→客户经理将完结的审查审批手续递交柜面柜员→柜面柜员审核贷款支付通知书及支付结算凭证的各项要素→根据提款申请书划付贷款至合同约定账户并将款项支付至交易对手账户 2．借款人自主支付 借款人提供发放贷款的申请手续和支付计划清单→客户经理作贷款发放前的条件审核、登记信贷系统录入信息→客户经理签注《放贷通知单》（信贷系统出单）→支行行长审批→客户经理将完结的审查审批手续递交柜面柜员→柜面柜员审核贷款放款通知单及支付结算凭证的各项要素→划付贷款至合同约定账户→借款人按约定用途自主支付 （六）贷后管理阶段 借款人每月后15日内汇总报送实际支付清单→客户经理审核实际支付清单与计划支付清单的一致性 客户经理至少每季度现场对项目进展情况和账户资金使用及现金回流情况检查→完成检查报告→风险分类→按约定期限催收贷款本息 （七）不良处置阶段 支行出具详细的不良贷款形成原因分析→拟定清收处置方案向风险管理部报告→风险管理部核定初步处置方案（诉讼、仲裁、发出律师函等）→总行有权审批人批准后执行→清收、保全； 同时，信贷管理部作责任界定→按制度规定或报资产处置委员会议定责任追究措施→信贷管理部及相关部门落实。 发生损失时，支行分类认定→总行资产分类委员会审议并经有权审批人审批→支行调整分类形态→在进行了必要的责任追究后支行申报核销→风险管理部审核→稽核部复核→资产处置委员会审议→总行有权审批人批准→报税务局审批税前扣除或通过呆账准备金核销并列入表外核算 第三章　固定资产贷款的签约、发放与支付 第五条　支行应根据授信审查委员会批复的意见及固定资产贷款管理规定，逐项落实，签订合同。合同中，支行应与客户约定贷款发放、项目资本金归集、项目资金回笼、还款准备金、利息支付等对应账户。 贷款发放与支付应通过合同约定的账户（包括贷款发放账户、还款准备金账户、项目收入账户）办理。 贷款发放账户（以下简称贷款专户）：设立贷款专户的，贷款专户开立应以固定资产投资项目为单位，一个项目对应一个贷款专户。使用时应按项目严格对应，不得串户使用。该账户仅用于该项目贷款资金的发放和对外支付，不得用于其他结算。该账户为一般存款账户。 还款准备金账户：合同约定专门的还款准备金账户的，账号应按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求，并对该账户进行持续监控。 项目收入账户：支行与借款人约定项目收入账户的，应要求借款人书面承诺项目收入现金流进入该账户的比例不得低于本行贷款占项目总贷款的比例，并约定该账户对外支付应满足合同约定的条件。支行应对该账户进行持续监控。 第六条　根据合同约定，由客户向支行提供《提款申请书》，申请用信。 贷款资金的发放与支付分为本行受托支付和借款人自主支付两类。 本行受托支付是指本行根据借款人的提款申请书，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 借款人自主支付是指本行根据借款人的提款申请书将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对手。 交易对手和交易资料：交易对手不局限于商品交易项下的交易对手，也包括借款人本人（归还借款的情况）、子公司（统借统还