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中小企业贷款的风险及防范 中小企业贷款的风险及防范 中小企业贷款的风险及防范 　　摘 要 　　如何加强中小企业贷款的管理和风险防范，成为当前亟待解决的一个现实问题。本文拟结合我国银行的贷款实践，阐述了中小企业贷款的风险状况及其形式，这些风险形式主要包括：市场风险、企业特有风险、财务风险、信息不完全风险及信用风险。在此基础上，文章对中小企业贷款风险形成原因进行了分析，主要包括：国家宏观环境方面的原因、借款企业的原因、银行自身的原因及其他方面的原因。最后文章如何防范中小企业贷款风险提出一些设想，主要从以下几个方面着手，即建立对中小企业贷款的担保体系;通过法律手段完善中小企业贷款的风险管理机制;加强商业银行内部建设，提高依法治理贷款的水平;强化对贷款的中小企业的监督管理;建立社会诚信环境和配套的行政机制、中介服务体系;多管齐下，加大对恶意逃废债务行为的打击等。通过多方努力，以期控制、疏导和防范中小贷款风险，保障银行收回贷款本息。 　　关键词：中小企业;贷款风险;风险形式;原因;防范 　　目 录 　　摘 要 1 　　引 言 3 　　一、中小企业贷款的风险状况及其形式 3 　　(一)中小企业贷款的风险状况 3 　　(二)中小企业贷款的风险形式 4 　　二、中小企业贷款风险形成原因分析 6 　　(一)借款企业的原因 7 　　(二)银行自身的原因 8 　　(三)其他方面的原因 10 　　三、中小企业贷款风险的防范 11 　　(一)建立对中小企业贷款的担保体系 11 　　(二)通过法律手段完善中小企业贷款的风险管理机制 13 　　(三)加强商业银行内部建设，提高依法治理贷款的水平 15 　　(四)强化对贷款的中小企业的监督管理 16 　　(五)建立社会诚信环境和配套的行政机制、中介服务体系 17 　　(六)多管齐下，加大对恶意逃废债行为的打击 18 　　结 语 19 　　参考文献 19 　　引 言 　　随着中小企业的迅速发展，这个市场成了银行贷款的一个新领域，随着经济的持续快速发展，中小企业作为国民经济的重要组成部分，近几年来发展迅猛，同时，但由于中小企业的一些特殊性，极容易形成银行贷款的风险，中小企业货款的风险防范问题也愈益突出。因此，如何协调中小企业、商业银行、政府及中介组织等各方面的关系已成为摆在我们面前的一个现实而紧迫的问题。当前虽然中小企业贷款风险问题以引起广泛关注，但是其中的许多问题仍存在模糊乃至错误的认识，有必要加强研究的广度和深度，以期中小企业贷款风险问题进行明确的界定和深入的剖析，找到有效防范风险的措施，对解决这一问题能有所帮助。 　　一、中小企业贷款的风险状况及其形式 　　我国中小企业由于规模较小、经营水平低下、决策机制落后、财务管理水平低下以及投资效果差等多方面原因，贷款的风险较大。 　　(一)中小企业贷款的风险状况 　　由于现在的大部分中小企业是在短缺经济和卖方市场环境中，在缺少人才、缺少资金、缺少高科技的条件下，它在发展过程中存在着许多偶然因素，因而不可避免地存在持续发展的局限性。如企业主本身的可持续发展的整体素质问题，作为生产力因素的管理问题等。其固有的一些弱点，决定了中小企业在激烈市场竞争中的淘汰率必然比大企业高得多，银行投向中小企业的贷款资金风险也比大企业高得多。在贷款业务中，存在着中小企业欠息严重，不良资产比例偏高，改制中逃废债务等问题。据地处浙江省湖州市中小企业最发达、对中小企业支持最早、贷款投入相对较多的某国有商业银行统计，该行截至2004年11月底，不良贷款余额为23867万元，其中中小企业不良贷款余额达6753万元，占全行不良贷款余额的28.29%，而中小企业贷款余额仅占全行各项贷款余额的15.33%，[1]也就是说，中小企业的不良贷款总量占比要高出贷款总量占比12.96个百分点。再从不良贷款率来看，该行不良贷款率为26. 87%，而中小企业不良贷款率则高达49.59%，要高出全行不良贷款比例22.72个百分点，几乎高出一倍。如此的贷款质量和潜在的风险，不能不引起我们的冷静思考和认真对待。 　　(二)中小企业贷款的风险形式 　　贷款风险可以分为市场风险、企业特有风险、经营风险(商业风险)、财务风险等，前两者是基于投资者的角度考虑的，后两者是基于公司本身所考虑的。在中小企业贷款中，可能出现以下几个方面的风险： 　　1、市场风险 　　中小企业面对一个充满竞争的市场，不仅中小企业之间相互竭尽全力争斗有限的市场份额，而且大企业也随时关注着中小企业市场的变化，一有机会或一旦发现具有良好的市场前景的产品，大企业便会毫不犹豫地利用自己的资金和技术优势介入中小企业之间的竞争。同时由于我国中小企业在市场多属于市场跟随者，它们所生产的产品很多只是根据市场上销