健全机制 规范操作 有效防范及化解信贷风险.docVIP

健全机制 规范操作 有效防范及化解信贷风险2012年总行提出了“五个牢牢把握”的总体要求，其中牢牢把握防控风险是全年工作永恒主题。当前随着农发行职能调整与拓宽，农发行信贷业务向农村基础设施建设，水利及农业综合业等方向发展，形成政策性、准政策性及商业性并存格局，面对当前农发行业务经营潜在风险明显加大的严峻形势，加大贷款风险防控，树立全面风险管理理念，强化风险监测及着力化解风险应摆在更加突出的位置上，它对于确保农发行可持续发展至关重要。 一、树立信贷风险防控意识，提升信贷管理水平。 必须牢固树立全面风险防控意识，培育统一的风险管理理念，将风险防控理念贯穿于各项工作每个环节之中，要树立和健全“五种风险管理理念”，即一致性理念，确保风险管理目标与业务发展目标相一致；全面性理念，确保风险管理能够涵盖所有业务和所有环节中的一切风险，所有风险都有专门对应的岗位来负责；独立性理念，健全职责清晰，权责明确的风险管理机制；权威性理念，确保风险管理部门和风险管理评估监督部门具有高度权威性；互通性理念，健全信息系统，形成有效的信息沟通渠道。在严格执行银监会贷款新规及上级行文件精神中，要认真领会其实质，目前农发行加快业务发展进程，扩大业务开展领域，由过去的政策性贷款逐步向商业性贷款延伸，面临的信贷风险也逐渐层现，这就要求基层业务管理人员及负责人员，从严监督贷款用途，定期了解贷款使用情况和企业生产经营状况，针对风险管理中出现的新情况和新问题，适时调整和加强监管措施，实施全程管理。有效发挥CM2006信贷管理系统和信贷基础核息检查系统的作用，着重分析企业经营管理、财务效益、贷款质量和风险预警信息，提出防范化解的措施，及时解决贷后管理中出现的新情况、新问题，做到风险关口前移，有效地防控贷款风险，同时也要做好市场调查分析，密切关注企业相关产品市场动态，以便作出相应贷款政策调整，向企业发出预警信息，提前规避风险。 二、坚持稳中求进，好中求快的发展步伐，正确处理业务发展与有效防范信贷风险的关系。 一是坚持发展意识与风险意识并重。牢固树立发展业务的危机感、紧迫感，同时也要充分认识风险的客观性，既要排除不顾实际情况盲目追求业务发展和总量扩张的片面认识，又要克服存在畏难情绪、畏缩不前、怕承担责任的不良心理。二是坚持统筹兼顾，注重全面协调。摆正发展与管理、质量与效益、眼前利益与长远利益的关系，做到发展规模与管理水平相匹配，与队伍素质相匹配，与区域客户资源、信用环境相匹配，力求规模适度、风险可控、质量优先、效益良好。三是坚持因地制宜，稳健经营。当前，重点支持中长期贷款业务以及具有明显优势和行业特色的项目，确保商业性贷款业务发展“好字优先”和“稳中求进”。 三、完善担保制度，加大资产保全力度，有效防范和降低信贷风险。 贷款的担保与抵押是银行减少贷款风险，保证贷款安全而采取的必要措施，凡经银行发放的贷款应依法办理财产抵押或信用担保手续。信贷抵押效力不足，如超抵押额发放贷款，一旦贷款产生风险，超抵押物价值的贷款将无法追偿，再如土地使用权与房产在办理抵押时分离，未依法进行抵押登记及保险的抵押物，产生法律纠纷时，都会给银行保全资产带来困难而引发风险。因此，在实际工作中，高度重视合同文本的合规性，办理抵押担保贷款业务时要严格按照法律规定选择合格的保证人和抵（质）押品，确保抵押品所有权和他项权证证件齐全，价值充足，易于变现，避免担保抵押无效问题，真正做到抵押足值、手续合法。一是严格按信贷制度规定程序办理抵押、保险、公证等手续，严禁逆程序操作，做到操作序时、规范。二是对抵（质）押物进行严格法律审查，办理贷款行作为保险赔偿第一受益人的财产保险。三是对抵押物必须经有资质的评估机构进行价值评估，既要评估现时价值，还要评估远期价值。按比例确定抵押贷款额度，绝不允许超过抵押值发放贷款。四是加强对抵押物的贷后监管，防止随着时间推移，抵押物严重贬值，甚至毁损灭失。 四、加强队伍建设，规范业务操作流程，落实风险防控措施，加大对违规违法行为的问责力度。 在基层行队伍建设方面，要进一步加强信贷人员队伍建设，随着当前农发行业务不断拓宽，要将配齐信贷管理人员人数，适时要将责任心强，综合素质高的同志充实到信贷队伍中。在实际业务工作中，严格按照上级行文件要求及银监会“三个办法一个指引”及规范业务操作流程，落实风险防控措施，对贷款管理严重违规违纪，以及内外勾结弄虚作假，掩盖贷款风险造成不良贷款及损失的，要严格追究责任，真正做到“尽职免责、失职必究”的责任追究体制。 1