商业医疗保险领域的逆向选择和道德风险问题分析.pdfVIP

中文摘要 摘要：作为社会保障体系重要组成部分的医疗保险制度的改革，是以建立健全城 镇职工基本医疗保险制度为核心、商业医疗保险为补充的多层次医疗保障体系为 目标的。商业医疗保险作为医疗保障体系的构成部分，其作用也是不可忽视的。 特别是，它作为一种补充保险，既可以满足很多用人单位和个人对医疗保障的补 充需要，又可以在诸多技术层面为基本医疗保险提供直接的借鉴和参考。因此， 本文从商业保险的视角对医疗保险进行研究，并重点对商业医疗保险中的逆向选 择和道德风险相关问题进行深入分析，以期达到既为深化对商业医疗保险的研究， 同时又为整个社会医疗保障体系的发展提供借鉴的目的。 近年来，随着社会经济的发展和人民收入水平的提高，人们越来越注重自身 的身体健康和风险保障。一方面，随着医疗保障制度改革的逐步深入，公费医疗 的格局被打破，政府对医疗费用大包大揽的做法已成为历史，这为商业医疗保险 的发展提供了很好的机会。另一方面，由于人口老龄化加剧、环境污染严重以及 新的医疗设备和技术的运用，人们对医疗服务的需求增大，由此带来的医疗费用 的迅速增长，已经使越来越多的人们对医疗费用不堪重负，这更加剧了人们对商 业保险的迫切性需求。但事实上，与人们的迫切需求相比，我国商业保险的供给 发展是相当缓慢的，很多保险公司都不愿涉足这一领域，对于开发商业医疗保险 产品的热情也并不是很高，对待此问题均非常谨慎。究其原因，本人认为，不断 膨胀的医疗费用使得社会医疗保险机构和保险公司对商业医疗保险这片广阔市场 望而生畏，如何控制和降低医疗费用的上涨风险是保险公司所面临的最紧迫也是 最现实的问题。本文从信息经济学出发，指出，由于信息不对称问题而产生的逆 向选择和道德风险现象是阻碍医疗保险商业化运作的根本原因。本文从商业医疗 保险的概念、特点入手，运用经济学的一些研究成果，指出逆向选择和道德风险 是保险机制发挥作用的最大障碍，并分析和论证了逆向选择和道德风险产生的原 因、表现形式造成的后果等，提出了解决此问题的一些方法，最后联系美国的管 理式医疗保险模式，针对我国的现实国情，提出了防范和控制逆向选择和道德风 险的具体措施和可行性方案。 关键词：商业医疗保险；道德风险；逆向选择；信息不对称 j￡立交通厶堂亟±堂僮i金塞 一一△垦墨!壁△￡! AB STRACT ABSTRACT：Asall of importantpartthesocial reformofmedical securitysystem，the insurancetakestheestablishment system ofmedicalinsuranceforurbanworkers system asa commercialmedical the core，the insurancefor multi．1evelmedical supplement asa as commercialmedicalinsurancean ofthe securitysystemgoal．The aspect medical functionis akindof securitysystem，its noticeable．Speciallyas supplement itcanm